2025年还有最后几天，有一位山东的朋友问：男职工，2025年12月份退休，计算出来的每月养老金是3521元。这一辈子究竟能领多少钱呢？
说实话，一辈子能领多少养老金？主要看养老金高低、养老金的增长和预期寿命情况。
①养老金高低。这主要是看退休时个人的具体条件，按照当地的养老金，具体依靠公式计算而来，另外还要考虑到当地的一些地方性补贴补助。比如说山东省的养老金计算公式：
养老金主要分为基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。基本原则是多缴多得、长缴多得、晚退多得。如果说我们缴费水平低的话，每月养老金领到3521元，差不多需要缴费年限达到40年左右才可以。但历年平均缴费档次如果达到100%以上，差不多30年左右就可以实现了。比如说下面这位女性退休人员养老金领到了3800多元，也是50岁退休的。
在山东省退休，除了每月领取的基本养老金以外，每年又有1700元的冬季取暖补贴，像青岛等地实际上还有一定的开发城市补贴、物价补贴、水电补贴等待遇（因情况不同）。
②养老金的增长。从2005年以来，我国企业退休人员的养老金已经连续21年增长。增长的速度因社平工资和物价增长速度变缓而变缓。像2025年的增长率只有2%，其实也已经不错了，毕竟物价还没有增长2%（只有0.2%）。
不过具体养老金的调整，也不是人人增加2%而是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。通过这样的调整方式，养老金水平较低，缴费年限较长的人群，增长的比例会更高一些。但是养老金水平太高，增长的比例一般会比平均水平略低一些。
比如说山东省今年的养老金总体调整水平是2%，养老金1000元缴费年限15年的退休人员增长钱数至少是38元，涨幅为3.8%。而养老金1万元，缴费年限即使有40年，增长的比例却只有1.04%。
另外，高龄老人增长比例还会略有提高。
如果按照每月养老金3521元、每年增长2%计算，20年后养老金将至少达到5129元。
③人均预期寿命情况。人均预期寿命是根据各个年度的死亡率来确定的，某一年的新生儿，在当年死亡率的情况下，预期可以活到的平均寿命。
其实每度过一年，继续生存的人要按照当年度的死亡率计算人均预期寿命。也就是说，为什么四五十年代人均预期寿命那么低，现在生存的那时候出生的人，预期寿命还是有很久（根本不看过去的隐疾，而是看现在的医疗科技水平和生活条件）。
如果按照国家卫健委公布的人均预期寿命情况来看，2024年我国人均预期寿命已经达到了79岁，等到了20年以后，怎么人均预期寿命也能达到八十三四岁。而且今年已经60岁的人群，预期寿命还会更久一些。
如果按照能够领20年养老金计算，考虑到每年养老金还会增长2%，预计这20年合计能够领取基本养老金207.6万元，冬季取暖补贴3.4万元。万一去世以后，实际上还会有11个月的城镇居民月人均可支配收入，差不多也得七八万元的。
综上，退休以后有一份不错的养老金待遇，就能够保障我们的老年生活，这是养老的关键。
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