今天不跟大家聊新闻，聊个刚发生在身边的事。
我一个朋友， 毕业后在长沙打拼，结婚置业，有一套二居室，老公程序员月入一万，女方在事业单位做财务月薪五千，去掉房贷，一家三口刚好凑合。
能在省会城市摸爬滚打留下来，虽表面光鲜，但作为朋友也深知她的不容易。
最近她向我诉苦，说除了我，也不好意思跟别人讲。我征求了她的同意，把故事分享出来，应该很多人能共鸣，或者正处在这种“两难”之中，看能不能给她一些中肯的建议：
男方的父母在农村，70多岁了。女方是独生女，父亲没了，母亲这些年一个人在小县城生活，也快70岁了。
三个老人没有退休金，保险也只有新农合，身体都比较差，尤其是她的母亲，早年中风，不能自己洗衣做饭。原来两口子委托亲戚帮忙管一下，每月给1500元照看费。现在亲戚担心出事，撂摊子不管了。
但屋漏偏逢连夜雨。男方父亲不久前务农摔伤，胸腔肋骨断裂了五根，甚至戳伤了肺部，在老家县城做手术后，胸腔有积液，导致肺部感染了。三个老人先后打来电话，要到长沙来投奔子女。
两夫妻吓得傻眼了，完全不知道如何安置。这两年经济本身就不好，尤其是她老公的程序员职业，随时有裁员风险。
我听完她的电话也是一头雾水，和她一起盘算了一下：
第一，她没有多余的房子，如果长沙租房，就得租两套。
即便租在比较便宜的雨花区，按3000元一套，两套就是6000元。
租了房子，还要考虑老人吃饭、日常照看问题，如果请保姆，一个月下来，往少了算4000元，小夫妻根本承担不了。
第二，还要考虑男方父亲接下来的就医问题。
万一他老公再一失业，整个家就“瘫痪”了。朋友急得精神恍惚，问怎么办？从她的角度考虑，肯定不希望父母们过来，长沙生活成本高、开销大。何况她家小孩刚上幼儿园，到处都要花钱。
养了老人，那小孩身上的花销，势必就要缩减。初为人母，她有私心呀，可一头是亲生骨肉，一头是生养自己的父母，怎么选？太难了。
这让我想起前不久，一位江苏的人民教师，在论坛上请网友投票决定父亲的生死。
他父亲骑电动车不慎摔倒，造成脊椎受损、甚至出现颅内感染、脑脊液漏、切口感染等问题。
父亲不得不住进ICU，一天花费少则两三千，多则五六千。
医生告诉他，如果保守治疗，父亲可能下周末都撑不到。如果做开颅手术，康复的几率也很小，一百万花下去也不排除人财两空的结果。
虽然父亲有医保，但医保能报的部分非常有限，这笔医药费，无疑是压在这个普通工薪家庭头上的一座大山。
为了省钱，他六七十岁的老母亲甚至不愿意去住旅馆，一直在医院长椅上过夜，看着老人一把年纪还要受苦，作为儿子他实在是心疼。
但他除了是儿子，还是丈夫和父亲。
如果倾家荡产，举全家之力也没保住父亲，那么活着的孩子、妻子和他就要长期负债，承受居无定所，艰难度日的绝望。
种种考量，万般纠结，他决定发起投票，将父亲的生死交给网友。
毫不意外，网络一片骂声：“还没尽全力就让一群陌生人来决定亲爸的生死？这配当老师？”
网友们图一时嘴快，但换位思考，如果你是这位老师，是我长沙的朋友，在“老人和小家之间怎么选？”这个世界难题面前，大多数人其实都会选后者。
因为当上有老、下有小时，“救不救”不只是良心问题，还是一个有限资源的可持续分配问题。
若能负担得起，谁会在老人与小家之间徘徊犹豫？谁会纠结于计算钱与生命哪个价值更高？
我之前一直说，当下尤其是我们80后这一代好惨，为了孩子教育，他们和房贷绑在一起。上面还有70-80岁老人，这个年龄心梗、脑梗，癌症等患大病的概率非常高，随时都有烧钱风险。
他们才刚刚开始真正赚点钱，就遭到了以上这些迎头重击。他们并非不努力，只是他们“刚刚熬出头，开始享受人生”，但后面的人生，一步一个大坑。
尤其是从疫情开始到今天，这五年对很多普通中年人来说，是事业、收入、健康全面下跌的周期。
尤其在大病面前，我们兜里钱那可真不经花。
拿最常见的癌症来说，住院费、医药费、护理费，已经是一笔很大的开支，如果要用到稍微好点的设备放化疗，随便一圈下来费用高达几十甚至上百万，轻易就能把一个家庭几代积蓄全部吞噬。
很多人抱怨看病贵，看不起病。我们的医保确实在大病报销面前“不顶用”。
因为市面上有15万种药，但医保可报销的药只有3100多种。而且超过医保封顶线和报销比例的治病费用，都得自己掏。
所以我经常劝身边朋友，要尽早考虑风险转移，做好家庭保障规划，不要心存侥幸。因为你家庭里的每位成员都病不起、倒不起,只要一方生病倒下，家的车轮就会暂停，甚至坍塌。
很多家庭在寻找“风险转移”的时候，都意识到了保险这个“杠杆”的重要性。只需要投入一点现金流，在家庭遭遇极大风险的时候，能几百倍，几千倍，甚至几万倍地回馈，这才是给家人最清醒的爱。
就像这份我私下整理的看病不花一分钱配置思路，假设患重疾：
支出项：重疾治疗费用约80万；报销项：社保报销：15万+ 商保赔付：165万（医疗险+重疾险）
大病盈余：180万-80万=100万；
剩下的这100万，拿来做病后康复，或者病后收入补偿，用来交房贷，给孩子交学费，赡养老人，至少3-5年家人的生活不会受到影响。
其实，我自己本身就是保险的受益者，我曾经花了将近半年时间，研究各种保险，找了很多保险业务员给家人规划保障，很麻烦，因为保险的门槛确实高，涵盖了法律、医学、金融各种交叉知识。
但当我家人在医院病床上，我不用顾虑住院时间长，不用担心进口药贵，豪爽地要求医生用最好的仪器。那一刻所有努力，都有了具象化的结果，是保险给了我好好给家人治病的底气。
所以，我真的很希望身边的朋友像我一样意识到保险的重要性。但在规划保险的时候，我当年也踩过坑，有些保险业务员不专业，会销售误导，买贵、买错，甚至最后赔不了钱的，大有人在。
所以，选择一家靠谱的、专业的平台，帮我规划保障非常重要，他能清清楚楚告诉我们究竟买了啥、能保啥、该花多少钱合适，避免大家掉进买错保险的坑。
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