来源：市场资讯
（来源：消费电子杂志社）
“我只是想去祛个痘，结果稀里糊涂就背上了两万多的分期贷款。”
小吴（化名）回忆起去年刚毕业时的经历，依然觉得不可思议。她原本只是在美团团购上刷到蕾特恩祛痘机构“16元体验祛痘清洁”的优惠团购券，想着试试也无妨，没想到这16元最后变成了两万多元的沉重负担。
小吴的经历并非个例。据统计，2025年，消费保平台累计受理美容贷相关投诉共2454件，累计涉诉金额超5183万元，有效投诉解决率为56.60%。
从学历贷到培训贷，再到美容贷，消费者似乎走到哪里都逃不开被“引导”贷款的陷阱。
说好的分期可退
成了退不了的贷款合同
据小吴回忆，她于2025年8月10日到店，店员就告诉小吴团购券用不了，最多只能简单洗个脸，无法祛痘，而小吴的皮肤问题不是光洗个脸能够解决的。
随后三个店员围着小吴，轮番向其推销店内的项目，小吴明确表示自己是刚毕业的学生，没钱做项目，但对方仍不放弃，主动提出可以分期支付，且反复承诺不是贷款。过程中，三人不断向小吴灌输“女孩子要学会爱自己”等言论，试图让小吴动心。
一套攻势下来，小吴已经晕头转向，在未明确同意做项目的情况下，就被几人边说边拉着进了房间，敷上了面膜。之后便有一人以“用一下手机为由”拿走了小吴的手机操作起来，并时不时要求小吴填写信息、人脸识别等。
操作到一半，小吴才反应过来，这是在给她办理所谓的“分期付款”。由于对方承诺过是分期并非贷款，且“不做了随时可以退”，小吴便放下戒备，稀里糊涂地配合对方完成了申请。
直到回家翻看手机，她才意识到事情并不像对方说的那么简单。页面上清楚显示着“贷款金额”合计已超两万元。
当她联系商家要求退款时，对方表示“已经签了合同，不能退”，并告知她如果要退，就原价把项目套盒买下来，总价依然高达两万多元，刚毕业的小吴根本负担不起。直到今年1月，小吴在消费保平台发起投诉，事件也还未得到真正解决。
美容贷的“三步”套路
在消费保平台美容贷相关投诉里，蕾特恩投诉占比最高，达31.09%；第二、第三为痘院士（6.19%）、SOR索尔祛痘（3.87%）。
注：通常入驻消费保平台的企业对投诉响应更积极，因此解决率也更高。
据消费保平台数据显示，美容贷主要投诉问题呈现集中化特征，虚假宣传以23.80%的占比位居首位，强制消费（16.58%）、分期贷款（12.14%）、经济纠纷（11.29%）紧随其后。
梳理大量案例后可以发现，美容贷的操作手法高度相似，基本遵循以下三个步骤：
第一步，低价引流。商家通过社交平台或线下广告，以“9.9元体验”“39元祛痘”“免费皮肤检测”等极低价格吸引消费者进店。
第二步，制造焦虑。在消费者进店后，通过所谓的“专业检测”放大皮肤问题，利用信息不对称让消费者产生“问题很严重、必须马上解决”的焦虑感。
第三步，金融捆绑。当消费者表示无力一次性支付高额费用时，商家会主动推荐各类消费分期产品，并刻意弱化贷款属性，强调“分期支付”“每月只需几百元”，淡化利息、手续费和违约责任等关键信息。
在这个过程中，消费者往往在短时间内被密集的话术包围，几乎没有时间和空间冷静思考，更谈不上仔细阅读合同条款。等回过神来，已经在法律意义上完成了贷款合同的签署。
美容贷具有法律效力吗
很多消费者会问：我是被诱导办理的贷款，也有法律效力吗？
事实上，美容贷正是利用了消费者对金融产品的不了解，店员引导消费者甚至是主动拿过消费者手机帮其操作，一步步完成身份信息上传、人脸识别、银行卡绑定等流程。从法律角度看，人脸识别、签字认证等确实是消费者本人，贷款合同也具有法律效力。
但问题在于，消费者在操作时并不清楚自己办理的是什么性质的贷款，也不了解贷款的具体利率、还款方式和违约后果。一旦消费者发现自己背上了不合理的美容贷，想要维权往往困难重重。
贷款合同的主体是消费者与金融机构，美容机构在法律上只是一个服务提供方。即使美容机构存在诱导行为，贷款本身依然是消费者与金融机构之间独立的合同关系，还款责任明确落在消费者身上。
如何避开美容贷陷阱
面对这类情况，消费者可以从以下几个方面保护自己：
不轻信低价引流广告：价格明显低于市场平均水平，需要保持警惕。
进店消费时保持清醒：问清具体项目和费用，对不合理推销及报价明确表示拒绝或立即终止服务。
谨慎选择分期及贷款：商家主动提出分期或贷款，应格外警惕。如确需分期，应通过银行等正规金融机构自行办理。
仔细阅读合同：签字前务必看清合同性质和总金额、利率、还款期限、违约责任等关键信息。
保留证据：保留好合同、付款记录、聊天记录、通话录音等证据便于维权。
【声明：以上所有数据均来源于消费保平台，仅代表企业在消费保平台的投诉解决情况，不代表其他平台或企业总体投诉解决情况。】
热门跟贴