前两天家庭聚餐，我表弟愁眉苦脸的，一问才知道，他去年买房手头紧，把公积金账户里那点钱全提出来应急了。现在好不容易攒了点钱想换个稍大点的房子，去申请公积金贷款，结果工作人员告诉他，因为账户余额太少，贷款额度可能只有十几万。表弟当场就傻眼了。
这事儿让我想起我邻居张叔。张叔在事业单位干了一辈子，退休那天一次性把公积金取出来，整整四十多万！老两口直接报了高端旅行团，把年轻时想去的地方都走了一遍。
同样都是取公积金，为啥差别这么大？今天咱们就好好聊聊这个事儿，公积金到底该不该提前取？
第一个好处：账户里有钱，银行才敢多借钱给你
咱得先弄明白公积金贷款是个啥逻辑。
打个比方，你想跟银行借钱买房，银行得看看你有没有还款能力吧？公积金账户里的余额，在银行眼里就是你最硬气的底气。他们通常会根据你账户里的钱，乘以一个倍数（一般是10到15倍），来决定贷给你多少。
我那个表弟就是个活生生的教训。他把钱取空了，账户里只剩下几百块。银行一算，按最低倍数也就几千块额度，就算看他的工资流水还可以，最后也只批了二十万。他想换的那套房子首付都不够，只能继续窝在那个小两居里。
而我另一个同事老李就聪明多了。他公积金账户一直没动过，攒了十来年，里面有八万多。去年买房，直接贷出来一百万，利率还比商贷低一个多点。算下来三十年能省出一辆车钱。
这就是现实：账户余额越厚，银行越敢借钱给你，借的还越多，利息还越低。
第二个好处：这笔强制储蓄，能帮你管住手
说实话，公积金这玩意儿，有点像国家逼着你存钱。
咱们普通人，手里有点闲钱就容易琢磨着花。今天买个新手机，明天来个说走就走的旅行，后天又想着给家里添个大件。钱就这么不知不觉没了。
公积金不一样，它每个月自动从工资里扣，单位还得给你补一份。这笔钱存在那里，不到特定情况动不了，正好治咱们管不住手的毛病。
我媳妇有个同事就特别后悔。她年轻时候觉得公积金放那也是放着，不如取出来买理财。结果理财踩了雷，本金都亏了不少。现在眼看着房价涨，想买房却发现公积金账户空空如也，贷款额度上不去，只能干瞪眼。
反观那些一直没动公积金的人，相当于每个月都在给自己的未来添砖加瓦。等真需要买房那天，账户里已经趴着一笔不小的数目了。
第三个好处：退休时一次性拿到的，可能是一笔养老巨款
这可能是很多人没想到的。公积金不像养老金，退休后按月发，它是一次性全部给你的。
我认识一个老师傅，在工厂干了四十年，从最开始的几十块公积金交起，后来慢慢涨，到退休时账户里居然有三十多万。他拿到这笔钱的时候，手都有点抖，说这辈子没见过这么多现金。
这笔钱对于退休生活意味着什么？意味着你除了每月固定的养老金，还有一笔可以自由支配的"巨款"。可以拿来装修房子，可以给子女凑首付，可以出去旅游见见世面，也可以存银行吃利息。
如果没有这笔钱，退休生活可能就紧巴巴的，每月就指着那点养老金过日子，想干点啥都得算计半天。有了这笔钱，底气完全不一样。
第四个好处：关键时候，它是你的救命稻草
生活总是充满意外，谁也不知道明天会发生什么。
公积金账户里留点钱，有时候真能救命。不是说非得买房才能用，遇到重大疾病、丧失劳动能力这些特殊情况，也是可以申请提取的。
我一个亲戚家孩子得了重病，家里积蓄花光了。最后想起公积金账户里还有几万块，赶紧取出来交了医药费。那笔钱虽说不算多，但当时真是雪中送炭。
如果平时就把公积金取光花光，遇到这种突发情况，上哪儿找这笔钱去？求人借钱有多难，经历过的人都懂。所以公积金账户里的钱，某种程度上也是咱们的"风险准备金"，能不动尽量别动。
到底该怎么对待这笔钱？
当然，我也不是让大家一分钱都不能动。如果你确实生活困难，或者遇到了必须用钱的坎儿，该取还得取。毕竟钱是为人服务的。
但如果你只是看账户里有点闲钱，想取出来改善生活，或者买个可有可无的东西，我劝你还是慎重考虑。公积金最大的价值，就是它的积累性和低利率贷款优势。
咱们算笔账：假设你公积金里有5万块，如果现在取出来花掉，也就是买个包或者换个手机的钱。但如果留着，买房时可能撬动的是50万甚至70万的低息贷款，这中间的差距有多大，算算就知道。
所以我的建议是，除非万不得已，尽量让公积金在账户里多待几年。看着余额慢慢增长，其实挺有成就感的。
你们呢？公积金是一直留着还是已经取出来了？有没有因为提前取公积金后悔的经历？欢迎在评论区聊聊，让更多人看到你的故事。
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