小城农村人口。我29岁，建筑业，月薪6000元。老婆25岁，与朋友合伙经营服装店，年收入6-7万元左右（因为做生意有淡季、旺季。每月收入不能准确确定）。儿子三岁，在上幼儿园。

全家跟父母住在老家自建房。生活费用由父母承担。（父母50岁，现在无工作，名下有铺面价值大概为50万元，老家自建房面积为500平方，近几年将被拆）铺面年收租为30000元，作为生活费用）。全家人都有农村医保。父母有社保。

1、我目前资产：今年已贷款买房一套，价值30万元。门市投资现金价值为15万左右。借给别人5万元（两年内不能收回）。无存款。 负债：15万元。 流动资金：门市每天的收入。

2、支出情况：生活及其它开支在3000元/月，房贷18万元，10年付清，月交2100元。

3、给儿子买了一份交到14岁的少儿成长分红保险。年交2000元。

如何规划儿子的教育金、赡养父母、保险费用等。

特别提示：由于提供的信息不完整，影响到了理财规划方案的完整性。希望能提供更完整的财务信息。

东方华尔 高级研究员 刘奕龙

家庭资产配置分析与理财建议

一、家庭财务状况分析

首先，分析该家庭的各项财务指标，观察该家庭现有的财务状况，评估各项指标是否处于理想的经验数值范围之内。

注：

信息收集时间为2012年2月7日；

月支出均化为年支出的十二分之一；

工资薪金所得的免征额为2000元；

每月收入为税后收入；

出现收入区间时以最低收入为标准。

通过家庭财务健康状况指标，鉴于该家庭的收支和资产负债情况，我们进行如下财务分析：

从财务数据上来看，该家庭收入基本来自于工作收入以及门市收入，现金流、收入算不上稳定，且理财收入比例较低，财务自由度不高。该家庭目前无金融资产投资、无流动性资产、孩子教育费用未准备、投资结构不是合理、家庭保障覆盖低。以上凸显的问题都是该家庭在理财中需要注意的方面。鉴于家庭结余比率偏高，表明该家庭资产有一定的抗风险、应付财务危机的能力，同时也为投资规划提供了很好的前提条件。由于子女教育、父母养老问题的出现，所以建议养成储蓄的好习惯，在不过度降低生活品质的前提下，提高每月净结余金额。从目前来看，该家庭资产配置中安全保障方面略有不足，家庭财富积累的平台尚需搭建。该家庭离财务自由的理财目标虽然有较远的距离，但并不是难以实现。

二、家庭理财目标分析

（1）合理规划，为孩子提供充足教育金，保证孩子教育质量。

（2）合理规划，为父母提供充足养老金，保证父母生活质量。

（3）增加适当的保险投入进行风险管理。

三、家庭理财建议

1、预留家庭备用金

在合理的、足额的资产安全保障的基础上，我们可以预留部分的家庭资金作为应急备用资金，一般情况下，家庭备用金为3-6个月的家庭月收入即可，主要是满足家庭的应急资金需求。这方面的资金可以用流动性极强的货币型基金来储备。由于该所提供的资料较简单，每月收入不是很稳定，对于这样的家庭，尽可能开源才是该家庭进行理财的主要策略。该家庭目前收入在10833元/月，建议该家庭至少保留相当于家庭月支出六倍的家庭日常生活储备金，即65000元，作为家庭日常生活支出备用。这些备用金，可以以现金及活期存款或货币市场基金等方式持有。还可以办张信用卡，以其透支额度用于家庭的应急。

2、规避风险保平安

该家庭资产安全保障方面有所欠缺。家庭资产配置中，安全性、流动性、收益性缺一不可。安全性是家庭财富的基石，安全性资产的配置是我们预防意外事件对家庭资产安全冲击的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要是保险、实物黄金等等，其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的配置一般是按照“双十定律”来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以该家庭目前年收入13万元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为13000元，每月合理支出在1083元左右。这是基本保障支出，以后随着家庭年收入的增长，保险费用的支出也应该相应的增加。通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出，以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。若目前家庭成员均有社保，本人亦参加了公司的年金保险，理财规划师建议该家庭应在保险品种选择上主要针对意外、健康、养老这几方面选择险种及产品；在购买保险的顺序方面，应遵循家庭主要经济收入者、配偶、子女的顺序进行保险配置；在保险额度安排上，以6:3:1的比例分配为宜。

3、提供充足教育金

子女未来需要的高等教育金对于家庭来讲是比较大额的支出，加之孩子今年3岁，距离18岁上大学还有15年的时间，因此必须提前进行规划。但是考虑到该家庭无存款准备。因此首先建议该家庭加大结余比例，努力增加资产规模。该在存款得到有效积累之后，可以利用5万元作为孩子教育账户的启动资金，每月再追加954元定投于年预期回报率为6％的平衡型基金，15年后即可累积资金40万元，这40万可用于孩子的教育费支出。

4、稳健投资备养老

假定现年50岁，二人的预期寿命至少为85岁，以目前的生活标准，通货膨胀率设定为每年3％，目前父母年开销33000元左右。经过推算，35年共需养老准备金大致200万。由于两位老人仅有农村医保及社保，目前夫妇双方没有积蓄，所以需要用强制储蓄方式为老人建立养老基金。可以考虑以流动性强的活期储蓄为主，辅以七天通知，短期定期存款结合。亦可进行基金定期定投，在基金选择上，理财规划师建议以平衡型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合。以此保本稳健的投资，可保证两位老人的生活品质。

5、提升家庭财富收益

实现家庭资产的稳健增值也是我们比较重点的财务规划。从该家庭的财务结构来看，子女教育是一个中长期的目标，夫妻养老是一个长期的目标，现在还要偿还房贷，这些都是我们必须达成的理财目标，有一定的强迫性。所以资产配置组合的核心工具应以稳健类理财产品为主，风险型资产比如股票等的配置，还是谨慎对待。考虑到该家庭目前没有金融资产的投资，建议将今后资产的40％投资于中长期债券类产品，中短期银行理财产品，也可以考虑债券基金作为增值的渠道，此类投资相对安全，收益也高于存款。40％投资于平衡型基金，20％投资于股票和混合型基金，使得资产可以保值增值。另外，该也可以利用财务杠杆，提高家庭的资产利用率，使家庭财务结构更趋于合理。

总结：该家庭要想真正实现自身的理财目标，开源节流和保值增值即为重中之重。所以建议该家庭应该适当增加平时的资金结余的同时开源节流，从而加快自身的资金储备速度，提高每月净结余金额。另一方面，为了提高该家庭资产的综合收益率，虽然该家庭每月结余较多，但是仍然建议该家庭在每月除去偿还贷款和生活日常开支外，将结余部分稍加调整，在充分权衡风险与收益的关系后提高金融投资资产在投资资产中的比重，让家庭资产进行快速积累，合理的安排资产的保值及升值。此方案可以帮助该处理现有的困惑和后顾之忧。