早报记者 姚伟 实习生 蔡洁晶
已被大家热议了近一年的互联网金融，还会热多久？“互联网金融”五个字中到底还留有多少新意？
早报记者近日独家专访了汇付天下总裁周晔。2006年从银联电子支付出来创业的周晔,即便从那时候开始算“互联网金融”这个概念的话,至少已在互联网金融领域里浸淫8年,汇付天下目前居于第三方支付行业前三位。
在周晔看来，互联网金融其实已在渐渐冷静和理性下来。对于眼下移动支付前景上，周晔脱口一句：在这个移动的时代有没有入口之说？很多人认为移动是O2O（online to offline，即线上到线下），但到底第一个O是online还是offline,或许谁也不知道。
周晔并提到，人民币的跨境支付绝对是未来支付的一个大机会。
“互联网金融热
已比去年冷静温和多了”
东方早报：目前业内有个共识是：互联网之所以很火，主要是因为国内利率还未市场化，一系列的金融抑制催生了互联网金融。那么，将来随着利率市场化等改革慢慢推进的话，是不是互联网金融将快速退烧？
周晔：一定会的，现在已经比去年冷静和温和多了。
不过，利率市场化之后是不是金融抑制的问题会消失？我觉得不会的。最近我跑了好多长三角的县乡，去看了民间借贷的情况。我觉得大的方面当然是金融抑制或者是利率未市场化，但本质上还是金融可得性，就是你是否能得到这些东西（金融服务）。利率市场化之后金融抑制收窄了，但收窄了跟你有关系吗？我们看到，能够覆盖到县乡的金融机构没几个。
对于很多民间的金融需求等，确实是要用新兴的金融去服务。这个新兴金融叫它互联网金融也好，叫它新兴金融也好，我觉得确实需要有人去服务。
东方早报：可得性这个问题还是会存在的，也就是说互联网金融会有空间？互联网金融中又会是哪种形式对这个最有帮助？
周晔：我觉得最重要的是，真的要有一种形态能够把民间借贷，或者说“民间金融家”的能量，用新技术的方式充分发挥出来，让他们能够阳光化、正规化。这些人是很大一个群体，尤其是在长三角和珠三角。
互联网金融的偶发风险
东方早报：你最近谈互联网金融问题时，曾提到将来或有“偶发风险”，所以需要加强监管。什么是“偶发风险”？国内的互联网金融离这个有多远？
周晔：互联网金融确确实实没有经过太长的时间考验。比如说安全的问题，就有很多风险。现在的玩法，利用漏洞、再琢磨系统的规则或者系统的漏洞，这个事情是天天在发生，就是有那么多人处心积虑地在利用这里面规则的漏洞。
还有一类是系统性的风险，比如说，当房价开始下跌的时候，很多信托惨了，那怎么办？过去几年信托市场很多标的物是以房地产价格稳定作为一个基本假设的。这一类的系统风险我认为对互联网金融是会有冲击的，尤其是很多P2P（网络借贷平台）。
就P2P行业来说，本身的信用调查做得不是很扎实，这是第一个风险。第二个风险点是，P2P行业目前的违约成本太低了。银行违约了，公检法都上去了，但对于一个P2P的违约，我违约的话你拿我怎么办？
东方早报：现在看起来是不是互联网金融中就属P2P最危险？
周晔：我觉得真正做P2P的人不危险，但太多人戴了P2P的帽子不知道干什么，这个才是最危险的。
“移动支付有无入口?”
东方早报：对于互联网金融的前景，你之前还说过一句话，大意是支付业将是互联网金融最核心的部分，前景无限。对于移动支付未来的技术方向，你最看好哪一个？
周晔：真不敢说，因为从去年开始大家都在找所谓的移动支付的入口在哪儿，因为在互联网时代，我们很容易发现入口很有可能就是百度或者是Google，或者买东西的时候可能就到淘宝或者京东，已经固化成几个很少的入口。
而移动支付的入口到底在哪里？是在用户的手机上，还是在商户的店面上，还是在一个未来创造出来的APP上面？这个APP可能替代了互联网上面的Google、百度。不知道。到底是拥有商户的人厉害还是拥有用户群的人厉害，我们也不知道。我一直还在挑战一件事情，在移动互联网时代有没有入口之说？很多人认为现在移动互联网时代要讲O2O，但很多人不知道，到底这个O2O的第一个O是online第二个是offline，还是第一个是offline？是先从online到offline还是先从offline到online？Who knows（谁知道）？
东方早报：汇付天下现在主要是做行业，还是有线下投资？
周晔：我们都有，我们不同的事业部都在关心。这两个市场原来是泾渭分明的，现在越做越到一起去了。online的人天天来找我们要offline的东西，offline的人来问我们要online的东西，我觉得未来可能要提供完整的东西给客户。
东方早报：怎么看二维码支付这个方向？
周晔：我们去年也确确实实把二维码当作一个非常重要的工具研究过，但还是有些障碍在里面。
银行做在线支付
“真的很难”
东方早报：第三方支付公司做支付的核心竞争力到底在哪里？
周晔：我觉得是快速的反应机制。银行接受新生事物也很快，但是，就说支付吧，十年前互联网支付就存在的，而银行的态度却经过了几个阶段。首先是不重视，后来到了2008年、2009年体量都上来了，银行要开始跟了，但是跟的时候支付公司已经形成了客户的体量，包括里边的商业模型和技术，支付公司已经有比较大的核心竞争力了。
东方早报：银行在这块市场基本没有胜算了？
周晔：我觉得银行真的很难。大家术业有专攻，各有擅长。非要说你有钱有技术就一定能做互联网，这个我也不太赞同，为什么很多IT公司没有变成互联网公司？IBM、HP天天给互联网公司提供设备，提供软件，提供技术，自己并没有互联网化，不是说你有技术就能做得出来的。
做互联网还有一个核心的东西，就是真正要潜心了解你的用户。
“或三季度前推出自贸区 跨境人民币支付业务”
东方早报：问一个汇付天下本身的问题，今年年初你说过汇付天下接下来会大力发展同业业务，不知道这个同业业务指的是什么？
周晔：汇付天下的同业业务跟银行的同业业务是完全不一样的，我们的同业其实是很多银行把它的银行卡业务运营外包出来，比如账户托管服务，一些小的银行等金融机构本身业务量不大，自身进行运营管理完全不能效率最大化，在规模经济规模效应的情况下面，把很多东西外包给汇付来做。
东方早报：就是专门针对金融机构的账户管理外包服务？
周晔：对，只是针对金融机构。不光是账户外包，还有很多运营，还有里面的结算。我们处理单笔交易的成本能够做到全中国最低。
东方早报：会是今年汇付特别的工作重点吗？
周晔：这是非常重要的方向。
东方早报：汇付天下在自贸区的跨境人民币支付业务上的时间表？
周晔：上海跨境支付尤其是人民币跨境支付，只要是在上海注册的支付机构，自动享受上海自贸区的待遇，围绕跨境业务我们已经在做市场的开拓，也在做产品的重新设计。昨天下午我们还开了一下午的产品创新会，人民币的跨境支付绝对是未来支付的一个大的机会。
东方早报：时间表上，是三季度或者四季度就会有成熟的东西推出吗？
周晔：可能还要快，成熟不敢说，但是推出的速度还要快。
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