01
很多人没注意到，
全国法拍房数量在迅速增加。
有研究报告指出，2023年全国355个城市，法拍房挂拍量同比增长36.7%。
进入2024年，法拍房数量增长速度进一步加快。
1月份，法拍房挂拍量多达10.04万套，与2023年同期的6.77万套相比，同比增长48.2%。
与此同时，法拍房的打折力度越来越大。
今年一季度，成交量最多的50个城市，成交折价率是76%。
同比下降6.5个百分点。
也就是说，市场评估价1000万的房子，在法拍市场只需760万。
即便如此，流拍率也在变高。
今年一季度成交的法拍房里，有52%经过二拍成交。
一般而言，一拍起拍价约为市场价的70%-80%。
进入二拍后，房子就要打骨折，会跌至市场价60%以下。
02
从整个房地产行业来看，开发商已经还不上银行的钱了。
银行的坏账不良贷款率在大幅上升，尤其是中小银行。
以贵州银行为例，2023年财报数据显示不良贷款总额约为55.68亿元，同比上涨超28%。
其中，有30.46亿元的不良贷款来自房地产，在房地产行业的不良率高达40.39%。
也就是说，该行给房地产行业放出100万元贷款，有40万元无法收回。
从个人来看，2023年各大行的个人住房贷款不良率也在提升。
建设银行从0.37%上升至0.42%，增幅达13.5%；
工商银行从0.39%上升至0.44%，增幅达12.8%；
农业银行从0.51%上升至0.55%，增幅7.8%；
平安银行从0.28%上升至0.30%，增幅达7.14%……
个人按揭贷款一向被认为是优质贷款，也是大行的热门业务。
但现在，从数据来看，还不起银行房贷的人开始变多了。
要是前几年，对于断供的业主，银行也不客气。
该起诉的起诉、该查封的查封、该拍卖的拍卖，总能把钱要回来的。
但现在不一样了，因为房价下跌，当贷款余额超过目前房价的评估值，房子就沦为负资产。
如果业主收入下降，还贷压力巨大，可能破罐子破摔，直接把房子丢给银行算了。
随着断供的业主越来越多，要拿去法拍的房子也越来越多。
房子卖了到手的钱抵不过借出去的钱，银行开始慌了。
据说由于房贷违约实在太多，很多银行已经不起诉了。
甚至还跟业主商量，可以给房贷延期，每个月还月供的四分之一即可~
03
今年以来，为了刺激大家买房，降首付、降利率的力度越来越大。
虽然可以帮助银行揽客，但退一步来说：
银行的放贷风险也变大了。
降首付，这意味着借款人违约的可能性增加。
特别是在经济下行或者房地产市场不景气时。
如果房价下跌，欠的钱越多，房产价值低于未偿还贷款余额的可能性越大。
房子变成负资产，借款人放弃还款会直接导致银行损失。
降利率，这说明银行的息差收入将会下降。
银行的收入来源主要是存、贷款息差，现在贷款端利率下降，很明显直接影响银行收入下降。
如果存款端利率的下降幅度匹配不到位，还可能导致入不敷出。
与此同时，还会影响存量房贷业务，银行可能会面临更多提前还款的情况，这会影响银行的资金安排和流动性管理。
此外，首付和利率的降低可能会吸引信用资质较差的借款人进入市场，导致银行资产质量下降。
所以，一边是放贷难，一边是业务风险增大，银行表示很矛盾。
权衡之下，各大银行开始“集体反悔”，限制、叫停昔日的“高息存款”。
至少，不能让自己再做亏本生意了。
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