这两天看《再见爱人4》，三观给我震碎了，
黄圣依身为挣钱的人，一不管钱，二没存款，名下没有任何资产，资产都被老公杨子买收藏品了。
作为一个金融从业者，看到这，觉得很有必要跟大家唠唠这事。
先来一个灵魂三问：
你的财产，真的属于你吗？
你的财产，真的受你掌控吗？
你的财产，一定要在你的名下吗？
我相信大部分人会说“yes”，但答案其实是“no”。
至于为啥，听我慢慢道来：
一、
你的财产，真的属于你吗？
答案是—不一定。
我国婚姻法规定，婚前取得的财产是个人财产，
但很多人不知道的是，稍不注意，财产就不是自己的了。
以房产为例，比如说：
婚后加另一半的名字；
婚后卖掉小房，换成更大的房产；
婚后卖掉房产，置换成其他资产等，
都有可能会被判定为夫妻共同财产，
后果就是，一半的房产就没了。
所以，你以为父母留给你的房产就是你的，但很可能后来就不是了。
二、
你的财产，真的受你掌控吗？
答案是—也不一定。
1、家庭主妇
一些家庭中，家庭主妇看似拥有财产权，可以买买买、花花花，
但由于没有收入来源，所以大型资金的支配上是没有话语权的，
如果这时丈夫替人经营或购房提供担保，一旦担保人无力偿还债务，那丈夫作为担保人需要承担还款责任，家庭资产可能受损。
另一方面，家庭主妇脱离职场，在家庭资产的投资、理财上大多时候听从丈夫安排，
一旦丈夫投资高风险的产品失败，全家都有可能会背上债务。
还有比如说，王小姐的丈夫突然去世，但身前没有留下遗嘱，小三带着孩子找上门来，要求分走一半的财产，
虽然王小姐不愿意，但按照法律规定，小三的孩子也有继承权，可以分走部分财产。
2、公司创富者
很多中小企业的企业家，努力经营公司，资产规模几百上千万，
但由于政策和行业的波动，很容易受到影响，
他们在经营管理时，公司资产和个人资产没有有效分离，个人资产就可能需要用来清偿企业债务。
比如小马奔腾创始人李总“对赌协议”失败后且骤然离世，其夫人被迫承担2亿债务。
所以说，你的财产不一定受你掌控，处理不当还会连累家人。
三、
你的财产，一定要在你的名下吗？
答案是—不一定。
我们发现在上面这些案例中，财产虽然在自己的名下，
但是当债务危机出现，名下的财产要么会被分走，要么会被用来偿还债务，无法保障家庭成员的生活。
那有啥好的办法可以守护我们的财产吗？
1、设立离岸信托
家族信托的核心观念是资产隔离，
比如赵先生把资产放入家族信托，该财产的所有权就不再属于赵先生，即这笔财产就不属于他名下的财产，
就算赵先生日后面临债务危机、破产或法律纠纷，信托财产通常不会被用于清偿赵先生的个人债务，从而有效保护家族资产。
最典型的案例就是国美杜鹃事件，杜鹃在国美董事长黄光裕入狱、资产冻结、债主催债的危机时刻，拿出共2亿资金化解危机，使得国美重回正轨，
而这幸存的2亿资金源于她的一个英明决策，没有把资金放在账户上，而是用此钱购买了海外信托和保险。
但值得一提的是，并不是设立信托就可以高枕无忧。
不注意以下两个细节很有可能会失败：
第一、财产来源是合法的，如果是非法财产，那家族信托的隔离保护功能会失效；
第二、信托资产除了要转移所有权外，还要放弃控制权。
举个例子，
俏江南董事长张兰将资金放入信托 SETL，受益人是儿子汪小菲，本可隔离 CVC 公司追债，
但张兰自行从信托转出多笔资金，法院因此判定信托资产为其个人资产，最终张兰被判偿还 CVC 公司约 9.8 亿人民币债务，
这里，张兰就因为没有放弃控制控制权，导致信托被击穿。
2、购买离岸保单
虽然张兰的信托被击穿了，但由于张兰此前还买了2亿人民币的境外保单，所以张兰一家没有受到灭顶之灾。
有人就有疑问，离岸保单真的可以避债吗？
答案是肯定的。
但也绝不是有些人认为的那样，哪怕欠了债也不用还。
如果是逃债投保，被对方知道大概率会被法院强制执行，尤其是受益人是自己的情况下，执行的概率又会加大。
那该如何利用离岸保单来进行债务隔离呢？
先来说说离岸保单的三大天然优势：
第一、信息保密性好
离岸金融中心对客户的信息有着严格的保密规定，
这就使得债权人难以获得投保人的保单信息。
比如香港保险的隐私保护条例，侵犯、泄露个人信息，都将面临最高5万港元的罚款和长达2年的监禁。
第二、诉讼难度大
离岸所在地会有不同的司法体系和法律制度，
比如香港继承的是英美法系，内地法院处理香港债务纠纷时，需要考虑香港法律的相关规定，而且是跨境，耗时长，费用高，执行难度非常大。
第三、保险金信托功能
香港大部分保单都具备保险金信托功能，且无门槛、无费用，
而信托资产具有独立性，即便受益人遇见债务问题，信托中的保险理赔金也不会被轻易用于清偿其个人债务。
而且投保人还能选择保险理赔金的发放方式，避免受益人“挥霍”一空，
所以说，利用好离岸保单，可以很好的规避债务风险。
那到底该如何设置离岸保单呢？最后提几点小建议：
1、指定保单受益人：如果不指定受益人，保单被视为遗产，会被用来清偿债务。
2、正确选择投保人：一旦保单被强制执行，退还的现金价值是属于投保人的，所以在投保香港储蓄分红险时，选择家人来投保和出资，更为安全。
3、尽早投保：离岸保单设立的时间越长，更能体现资产隔离的初衷，而不是被认定为恶意避债。
4、婚前投保：婚前或者婚姻关系稳定时投保，指定好子女为受益人，可以避免婚姻变动造成财产损失。
如果觉得我的内容对你有帮助的话，欢迎关主我的同名gzh: 胡胡的全球笔记，我会持续分享更多关于家庭财产、海内外投姿的干货~
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