很郁闷，工龄长达42年，养老金为什么只领到了3900元？合理吗？
“最近挺郁闷的，你说辛辛苦苦工作了42年，即便是中间换过几份工作，社保也没有敢断缴的太长时间，所以累积的工龄才能够长达42年，本以为退休之后能够领一份不错的养老金，可谁能想到，现在每月的养老金只领到了3900元，你说合理不合理？”最近后台有位朋友和我分享了这样的一个问题。
而这位朋友的困惑，相信也有部分人员有过同样的问题，明明感觉自己的工龄很长，但是最终领取的养老金却不高。
本以为是养老金计算有误了，跑去相关部门重算一下，发现领取的金额还是和之前的一样，并没有出现错误。
究竟原因出现在哪里呢？这期内容咱们就来分析一下吧。
工龄42年，每月养老金只领到3900元，在计算没有出错的情况下，可能问题就出现在平均缴费指数和退休地的养老金计发基数这两方面了。
这里咱们先来说明一下吧，首先看着工龄42年，其实除去视同缴费年限的话，实际缴费年限大概是在30年左右的。
也就是说，其中有11年左右的时间，是没有缴费的，只不过视同为缴费，这就意味着个人账户是没有划入金额的。
只有实际缴费的年限才会划入个人账户金额，所以总共的工龄42年，划入个人账户的年限大概也就是在30年左右的。
如果平时的缴费档次不高的话，假设只有60%，实际缴费这30年，可能划入个人账户的金额并不是太多的。
这一点咱们需要区分清楚，工龄42年，从目前来看，不管是企业单位退休人员还是机关事业单位退休人员，都不是实际的工龄42年，而是加上视同缴费年限和实际缴费年限，总共的工龄年限。
接着咱们再来看平均缴费指数，也就是咱们刚刚所说的平时的缴费档次。
平时缴费档次太低，不仅划入个人账户的金额会比较少，并且也会影响整体的养老金水平的。
咱们假设一下，如果退休地的养老金计发基数在7900元左右，那么实际缴费30年的话，平时就按照60%的档次缴费，那么划入个人账户的金额大概是在9万元左右的。
在这种条件下，计算出来的个人账户养老金是不足1000元的，大概是在600元到800元之间，这个水平并不算太高的。
同时，缴费档次60%，平均缴费指数就为0.6，那以此计算出来的基础养老金也是在2300元到2800元左右，能达到3000元的地区还是比较少的，当然这是在养老金计发基数不足8000元的地区预估的一个值。
下面咱们要说到养老金计发基数了，如果平时的缴费档次不高，再加上养老金计发基数低于8000元的，说真的，工龄42年，每月领3900元的养老金，也算是比较合理的。
毕竟计算养老金的几项因素，只有工龄占了一项优势，而缴费档次，计发基数都是偏低的，所以想要领取更高的养老金还是比较难的。
退休地的养老金计发基数偏低，其实就拉低了养老金的上限，因为这个数据的确定是和社会平均工资水平有关的。
如果参保地的社会平均工资水平比较高，虽然缴费时缴纳的金额会比较多，但是划入个人账户的金额也会多，养老金的计发基数也是偏高的，最终对于整体的养老金水平提高是非常友好的。
因此，工龄虽然能长达42年，但因为其它影响因素并不是太高，可以说还有点偏低，所以每月才只领到3900元的养老金，那这种情况并不是计算错误了。
而对于大多数的企业单位退休人员来说，因为长期的缴费基数偏低，虽然有较长的工龄，退休后所领取的养老金，可能达不到自己心里的预期水平。
但对于机关事业单位的退休人员来说，如果工龄能够长达42年，那么即便是退休地的养老金计发基数低于8000元，退休后所领取的养老金也是能够在5000元以上的。
毕竟这部分人员可认定的视同缴费年限比较长，再加上还有职业年金的待遇，平时的缴费档次也是和实际工资挂钩的，所以最终核定的养老金水平一般都是不低的。
总结来说，咱们再核算自己的养老金，除了工龄这一项因素之外，还需要考虑到咱们平时的缴费档次，以及退休地的养老金计发基数的。
