保险，是用来“对冲”风险的一个绝佳工具！“对冲”用通俗一点的解释就是“对赌”，赌的是什么？当然是风险的发生概率了，那么问题又来了，既然赌的是风险的发生概率，那不是说这风险是不一定会发生的么！是的，保险合同的属性就属于射幸合同，所承保的标的最终会不会发生约定的事故，其实都是一个未知数，它是在各不确定的情况下“对赌”。但在保险实践中，人寿保险（终身寿险）是特殊的，它是唯一 一个用确定的发生率来“对冲”的险种。

不管我们是否愿意，人的一生到最后就只有一个结果，那就是：死亡。只要是人，无论我们曾经是多么的平凡还是那么的伟大，总会有“拿地球毕业证”的那一天，这是自然的规律也是必然的结果。所以说人寿保险，它的死亡发生率是100%的，是确定的。

有人觉得，人寿保险要死了才赔，买来何用？其实我们要购买人寿保险，其中一大部分的理由是为了自己所爱的人去购买的，它是爱与责任的延续和象征。通过购买人寿保险，可以完成一个人曾经未了的心愿，也可以延续一个人的经济生命，让我们所（关）爱（心）的人的生活质量不会因为自己的离去而受到严重的影响，从而能更好地继续活下去。人寿保险也是功用与作用最多的一个险种，只要我们能运用得当，它可以为我们解决很多方面的问题，但它涉及的范围只围绕着一个主题，就是“爱与责任”！今天，就让我们就来谈谈人寿保险，请各自对号入座！

认识人寿保险

人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。

人寿保险（常简称叫寿险）如果按类型来划分的，可分为普通型人寿保险和新型人寿保险两种，再细分种类的，就共有7种。

（一）普通型人寿保险包含：

1、定期寿险：是指以被保险人的死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。它最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障，其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存的话，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还，也就是把保费消费掉了。定期寿险在家庭保险规划当中是最常配置的，是规划里四大版块之一，它比较适合在某段时期内肩负着家庭或社会责任的人群择时购买，以保万一之用。

2、终身寿险：是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。它最大的优点是被保险人可以得到永久的保障、是确定的、安全的、传承是最没争议性的，也是唯一发生率为100%的险种。其不足之处就是费率高（因为它带有储蓄功能），同样的保额，30岁男性交20年保20年的定期寿险与交20年保终身的终身寿险各自每年所交的保费比例大概是1：9.2左右；40岁的是1：6；50岁的是1：3.2左右。终身寿险比较适合一些高净值人士或“商人”用作财富传承和资产隔离之用。

3、两全寿险：也称“生死合险”是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人（保险公司）均给付保险金的人寿保险。相对来说，两全寿险的储蓄性比较强，所交的纯保费由危险保费和储蓄保费组成。危险保费用于保险期限内的死亡给付，储蓄保费则逐年积累形成责任准备金，它即可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。羊毛出在羊身上，由于既保生又保死，导致所要交纳的保费也自然会增多，多交的部分保费划作储蓄保费之用了。单独售卖的两全寿险几乎是没有的，保险公司通常都会捆绑上一些附加险打包销售，例如重疾险之类的。两全寿险比较适合那些在平安无事的时候既不想把保费白白地消费掉，但在遇到风险的时候又想拥有保障的人群，尽管不怎么划算，但它不竟迎合了现时许多国人的保险消费偏好！

4、年金保险：也称“养老保险”是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。年金险的实际性质是属于生存保险，是保生不保死的保险，它是不含身故责任的。我国的年金保险划分为个人年金保险、团体年金保险和企业年金三种。每年年底各大保险公司所称的“开门红”主推的年金险，其实就是附加了一个万能账户的个人年金险。由于年金保险是一种有规则、定期向被保人给付保险金的生存保险，所以它比较适合为老年人提供养老保障或者为子女提供教育金的人群购买。

（二）新型人寿保险包含：

1、分红保险：是指保险公司每年将其实际（三差）的经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例（是按保单每年所剩的现金价值来计算分配比例，并不是一些人所误解的用所交保费来计算的）向保单持有人进行分配的人寿保险。分红是不确定的，只保证红利 ≥0，每年保险公司将可分配盈余的70%按各自的占比分配给客户（注意“可分配”这三个字，具体是多少保险公司说了算，透明度不高）。红利的分配方式有两种：美式（现金红利）和英式（终了红利或叫增额红利）。现金红利可以提取，终了红利或增额红利是要等至保单合同终止时方可提取或每年以增加保额的方式来分配红利（这种也叫增额寿险）。从本质上看，分红保险应该属于传统保险业务，但由于它的费率高且保障低而实际的分红又往往远低于期望值，所以除了有保证收益的增额寿险以外，保囊君是绝对不会推荐购买的！

2、万能保险：它是一种交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便、非约束性的寿险。设有保障账户和投资账户（万能账户）两个账户，与传统寿险一样拥有保障，保险公司会把投保人投资帐户里的资金直接拿去参与投资活动，将保单原有的价值与保险公司独立运作投资帐户资金所获的业绩联系起来。投保人所交的保费在扣除费用及保障成本后进入万能账户，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将资金投入到各种投资上。万能保险的经营透明度高，投资利益上不封顶、下设最低保障利率（目前的保障利率是因公司而异，最低1.75%，最高3%）它是按月复利滚存计算的。值得注意的是，万能险的收益并不是按照所交保费来计算，而是按扣除费用及保障成本后进入万能账户的部分（保单现金价值）来计算的。它比较适合一些既有“闲钱”又不善投资的人群，特别是一些年纪正处于保守理财阶段的人士购买，不竟是既有保障又能稳健理财嘛。

3、投资连结保险：是一种寿险与投资基金相结合的新型寿险产品，它设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。投资帐户不承诺投资回报，保险公司只收取资产管理费，全部的投资收益和投资损失由客户自己承担。它可以充分利用专家理财（有人称之为请专家为自己打工）的优势，使客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险比较适合那些具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人购买。但由于现在的资本市场始终是疲软无力，导致了这几年的投资连结保险几乎是没有了声音。

那些人群没有寿险需求

平常大家说的寿险是指定期寿险和终身寿险，以下两种情况的人是属于没有寿险需求的：

1、未成年人由于还没有民事行为能力或是属于限制行为能力者，他们还没参加工作更没有收入，一切的经济支出全依赖于父母。对整个家庭经济而言他们只是一个支出者，并不是收入的贡献者，所以他们自身是没有家庭经济责任的，更不会因为身故而带给家庭和家人什么经济影响。另外中国保监会明文规定，父母为其未成年子女投保的人身保险以死亡为给付条件的死亡给付保险金额总和，不满10周岁的不得超过20万，已满10周岁但未满18岁的不得超过50万，所以未成年人是没有寿险需求的。

2、对于中低净值又到了退休年龄的人士，因为已到了退休养老阶段，他们随着工作的停止劳动收入也便终止。此时他们的子女都已经是成人并独立，在前未还的房贷、车贷那些都已经还清，他们自身已经不再有家庭和社会经济责任了，也不会因为他们的身故而带给家庭和家人什么经济影响。所以对于这类人群来说，也是没有寿险需求的。

在生命的转角处，寿险帮你履行“爱与责任”。生有时，死有命！也许我们没办法可以延长自己的生命来照顾我们的亲人，但我们可以通过人寿保险延长自己的经济生命来履行我们的爱与责任！

佛山保险经纪人朱志东之投保锦囊原创文章，下一期继续介绍寿险可以解决什么问题，请关注下期：保险行话里经常说的爱与责任便是人寿保险也！（二）终章。