买了年金险，还需要买增额终身寿吗？|睿时视角|163

在日常生活中，有的客户买了年金险之后，对于再介绍的增额终身寿，会因为觉得二者很相似而感觉没有必要重复购买。但其实二者之间虽然在形式上有一定的重叠，却在功能上还是有所区别的。可以说就从解决问题的角度出发，这两种类型的产品仍然需要分别配置。

年金险

定义：什么是年金险呢？就是以生存为给付条件，如果被保险人每年生存，则每年给付生存保险金。通俗一点说，就是活着就可以领钱。

分类：所有年金保险的生存保险金都是确定的，返还年金的数额在签订保险合同的时候就已经明确。除固定的年金外，有的年金险还带有分红功能，可以带来一定的浮动收益。同时很多年金险都会绑定万能账户，每年产生的年金和分红可以选择进入万能账户进行复利计息，既便于打理又可以二次增值。

增额终身寿险

定义：什么是终身寿呢？就是以身故为给付条件，如果被保险人身故，则给付保险金。通俗一点说，就是去世了才能领。传统终身寿是保额固定；增额终身寿是前期保额低，然后保额逐年递增的一种终身寿。

分类：增额终身寿险目前市面上有两种类型：一种是按照每年3-3.5%的比列递增保额；一种是按照保额分红的方式递增保额。

年金险vs增额终身寿

从定义来看，我们会发现年金保险和终身寿恰好对立。一个是活着时就可以给付保险金，而另一个则是身故了才给付保险。因此过往会有一些客户不愿意购买终身寿，因为他们觉得终身寿是在身故了才赔付，所以这笔钱自己根本用不了。

增额终身寿就是为了弥补这一不足。它可以通过增加保额的方式逐年提升保单的现金价值；并且还可以通过部分退保的方式领取现金。这一独特的设计使得增额终身寿也具有了保证现金流的特点。

所以，这也是很多客户感觉增额终身寿跟年金很相似的原因。但二者毕竟产品形态不同，虽然都可以用于教育、养老、理财、传承规划，但从功能性上看还是有一定区别的。

一、用作子女关爱规划

1、年金险：每年返还年金产生固定的现金流。由于它的年金产生快、期限长并且稳定性强，因此适合用作教育金补充。而且还可以持续对子女的创业、婚嫁、育儿等需求提供资金支持。另外不仅投保人对资金有把控力，而且被保人和受益人也可直接享有保单利益。所以只要通过合理的保单架构设计，便可以将它转变成子女的专属财产。

2、增额终身寿：现金价值较高。很多产品缴费期满时，保单的现金价值即跟所交保费持平。当客户需要较大额的资金时，可通过选择部分退保的方式来获得现金流。比如从我们所知的子女成长的支出曲线来看：子女在大学期间费用将大幅增加，或因子女留学而需要高额的学费及生活费等。那么增额终身寿可灵活支取的特点，恰好就能解决教育金花费波动性的问题。另外终身寿包含身故保障责任，一旦发生风险，可及时为家长提供保障，从而确保子女教育及资金支持无后患之忧。