各位，这是我们的《赚前百科》专栏。钱钱何难得,令我独憔悴，作为一个曾经的理财小白，财哥将在这里和大家分享各种理财心得，学会这些，你也能独领风骚。
每周三，我都在这里等你。
——有点专业的财哥
第三期：
《理财第一步，拒绝做一个月光/欠族》
【1】
今儿早晨买咖啡的时候，财哥遇见了一对情侣，这两人的对话突然让财哥有点怀疑人生：
男：你付吧，我花呗和借呗都满了。
女：我XX信用卡也刷满了，要不我用XX贷吧？
男：XX贷能快速提现吗？
女：能，咱俩前几天出去吃饭我就用的这个，还有一些额度。
男：要不我也下一个吧？最近XX新出的联名想买，上次用京东白条买那个不好看。
……
离开的时候，财哥特地留意了一下，这对情侣满身都是潮牌，不奢侈，但绝对也不便宜。
可他们竟然连一杯30块的咖啡，都买不起。
他们谈论的那几个小额贷款平台，财哥一个也没听过。
而且，都已经窘迫到这种地步了，为什么还要贷款买咖啡？省下这30块不好吗？
想想，现在的年轻白领真是进化了，以前还是"月光族"，现在都变成了"月欠族"。
各显神通地借钱，心安理得地消费，拆东墙补西墙地还钱。
小额贷款更是随便撸，一点都不担心征信和未来买房贷款的事，潇洒地让财哥嫉妒。
可是，这样安逸潇洒的日子能过多久？
要是马爸爸一时兴起，把花呗和借呗的还款日调整到每月1号，那些10号、15号才发工资的年轻人绝对要疯！
成为"月欠族"的年轻人们，很多时候，他们都习惯了享受短时安逸，对眼下潜藏的危机视而不见。
直到有一天遇到失业、工作变动，或者失恋、父母/自己治病这样的挑战，原本平衡的各种负债网被瞬间打破，才会慌乱。
可那时谁能帮你？
还是你要一错再错，继续借钱度日，直到背上高利贷？
现在，只有拒绝做月欠族，才能开始你正确的理财人生！
【2】
理财这事，靠感性的口号是不行的，得用数字说话。
想摆脱"月欠"身份，你先回答财哥三个问题：
1.你知道你每个月的必要支出是多少吗？
（不知道，没算过）
2.你知道你每个月的非必要支出是多少吗？
（不知道，没算过）
3.你有固定的储蓄计划吗？
（有也没用，照样月光）
很多年轻人存不下钱，就败在分不清必要支出和非必要支出上。
经常有理财小迷糊跟我犟，非说每日一杯的星巴克是必要支出，喜欢的口红品牌出新色号了，每一个色号都要收集，这也是必要支出，财哥听完只能扶额……
大家都清醒点，非必要支出就是你日常生活中一切不必要的开销！
以财哥某个朋友阿三（化名）为例（放心，绝不是无中生友）：
阿三，毕业一年半，深圳税前收入10000，税后收入9000，去年年终奖税后有25000。
作为一个收入还过得去的年轻白领（这是在深圳，深圳！），阿三这一年半总共赚了18.7万。
刨除这一年半的衣食住行，阿三至少也能存5万。
但，阿三现在基本没有存款，花呗还负着债！
上个月阿三还跟我说，准备换个便宜点房子租，要不然工资都养不起自己了……
所以，阿三的钱都去哪儿呢？
在财哥的帮助下，阿三做了个去年支出表：
各位也可以按照上表计算自己的全年支出。
计划内支出：
1. 房租：深圳房租贵众所周知，阿三租了个还不错的单间，每月3000，一年就是36000；
2. 饮食：阿三不会做饭，每餐都是外食或外卖，每天平均花费100块，一个月平均3000，一年就是36000；
3. 交通：阿三出行主要靠公交和地铁，每个月400块的交通卡，刚刚够用，一年就是4800；
以上就是必要支出，接下来就是各种潇洒花费：
1. 衣服饰品：作为一个都市弄潮儿，阿三每个月要花2000左右购置衣物和饰品，包括一些男性护肤品；
2. 旅游：去年国庆，阿三就广深澳附近玩了一圈，紧巴巴地花了8000，尤觉不够；
3. 孝敬父母：去年年终奖一发，阿三就孝敬了父母20000，虽然自己还欠着信用卡，但孝心还是值得肯定。
计划外支出：
1. 人情礼金：阿三最不想收到的就是"红色炸弹"，去年刚毕业就遇上同学、同事结婚，阿三总共送出了5000块；
2. 追女孩—礼物：作为一只正当壮年的单身狗，求偶是必须的，虽然去年没有成功脱单，但也花出去了4000块；
3. 数码产品：去年阿三换了手机和耳机。
4. 心爱手办：和爱买奢侈品的女孩子一样，男孩子对手办也有着蜜汁追求，去年阿三花了3000块收集动漫手办。
结果，去年阿三总支出14.58万，总收入13.3万，负债1.28万。
怎一个惨字了得！
不出意外，今年阿三还会是年光！
但是，凭着阿三的收入实力，明明只要稍加规划，他就能过得更好！
不信，我们来看——
【3】
做收入规划，首先我们要对自己的钱有个简单分类。
必要支出：一般指衣食住行，大概占收入的50%。
如果你的必要支出占到了你收入的80%，甚至更高，那只能说明两个问题：
一、你生活标准定得太高了；
二、你收入太低了，需要好好提高职场竞争力。
像阿三，虽然花钱有点过，但他的必要支出也只占到了58%左右，不算太高，还是赚的多。
财务储蓄：一般占收入的20%。这点是许多人做不到的，也是我们后期理财的原始资金。
刚毕业没多久的年轻人，存20%可能有点困难，那至少也要存5%，或10%，你存钱的比例应该随着你收入的增加而增加。
只有这样做，你才能一步步实现财务自由。
非必要支出：一般占收入的30%，这块花费是最容易节省的。
你买衣服、化妆品、和朋友娱乐消费、甚至是买奢侈品，这都是属于正常非必要支出。
但如果你非说每个月花4、5000在淘宝上买衣服是必要支出，财哥也只能沉默了。
根据这个分类法，财哥分析了下阿三的支出状况，发现支出全额超标，尤其是非必要支出。
接下来，就是做出改变！
【4】
要想不成为月欠族，首先，你用钱的顺序要变。
很多人没有理财概念时的花钱顺序是：
收入—必要花费—非必要花费=储蓄金
所以，你现在一分钱都存不下来。
因为你前半月的花钱底线就是你的月收入，后半月的花钱底线就是你的贷款额度，这还不"月欠"？
每个月先存20%，再花钱，"先支付自己"。
而这20%的储蓄资金，前期你可以放银行存款，安全第一，中后期就可以试着做一些风险较低的银行理财，增加收益。
如果，你存款变多了，还可以试着做一些股票基金的理财，这才是长远的人生财富规划。
除了每个月的必备存款，年终奖也可以拿出50%，强制储蓄。
但现在的月欠族小迷糊们，还是不要等到发了年终奖再存钱，因为你很可能存不下来……每月存一点，才是明智之道。
其次，调整非必要支出，同时保证基本生活质量。
最近淘宝推出的"人生成就"功能，点开之后就能看到你这些年在淘宝花了多少钱。
不看不知道，一看吓一跳，原来自己这些年竟在淘宝上买了这么多东西？
图源微博
这几位网友，不知不觉就在淘宝上花了……一套？两套房？
图源微博
看完这个，比空调制冷效果还好。
你想想，这些年你都买了多少不必要的东西？
被当做晾衣架的跑步机、就用过两次的榨汁机、被某书某音种草买的一大堆无用化妆品、以及一大堆买了就穿过一次的衣服和鞋子？
做完这些工作，最后我们可以试着调整必要支出。
像阿三，他最近打算搬到远一点地方，这样一个月至少能省下500块房租。
在吃饭上，即使不做饭，也可以节省开支，社交餐每餐80—100元可以接受，但个人普通餐可以控制在20元/餐，一周省个200不是问题，一年就能省下2400。
所以，阿三只要合理控制自己的花钱顺序，稍加节省，一年至少可以存21600（每月收入存20%），必要支出减少8400，非必要支出视情况省下9000，全年总省下3.9万。
年底终于不用负债了！
财哥说了这么多，就是想告诉你们：
无论赚多赚少，只要能规划，你就一定能存下钱。
而且，只有你存下钱，咱们才能谈理财、谈财务自由、谈人生规划、谈一场奔着结婚去的甜蜜恋爱。
人生在世，千万不要为了面子而丢了里子，不跟风买潮牌、拒绝每周几次的蹦迪、住的离公司远一点、不盲目追求大牌化妆品……真没什么。
下期《赚前百科》预告：下周三，我们来谈谈理财的第二步......
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