为宝宝买保险，离不开重疾险。少儿重疾险跟其他重疾险相比，大部分内容是一样的，都提供重症、中症、及轻症保障；中症不分组，赔付50%，理赔2次；轻症也不分组，赔付30%，理赔3次。

不过少儿重疾险有自己明显的特质，一般提供少儿高发特定疾病保障，在保障期限选择、保额选择等方面也有所不同。

1、少儿特定疾病

重疾险按规定包含《重疾险定义规范》指定的28种重疾，少儿重疾险也不例外，同时针对18周岁以下青少年身体处于发育期，抵抗力差的身体特质，优秀的少儿重疾险还提供少儿高发特定疾病保障，而且保额往往是基本保额的2倍，甚至3倍。

网红妈咪宝贝少儿重疾险、昆仑健康保2.0提供的少儿特定疾病保障见下表，两者大部分疾病一样。妈咪宝贝提供18种少儿特疾保护，最高赔付3倍；健康保2.0提供20种少儿特疾保护，最高赔付2倍。

神经母细胞瘤，俗称“儿童癌症之王”，占儿童恶性肿瘤8%~10%，是儿童最常见颅外肿瘤，15%的儿童肿瘤死亡率。对于4岁以下儿童，每一百万人口的死亡率为10例；对于4~9岁儿童，每一百万人口的死亡率为4例。

肾母细胞瘤是儿童第二位常见的腹部恶性肿瘤。98%的病例发生于10岁以下，最多见于3岁以下的儿童，3岁以后发病率显著降低，5岁以后少见。目前患儿的5年生存率达到85%以上。

事实上，白血病、神经母细胞瘤等恶性肿瘤，以及重型再生障碍性贫血、严重Ⅲ度烧伤、严重脑损伤等，都属于28种重疾之一，已在保障之中，把它们再列入“少儿高发特定疾病”是否没有意义？当然不是，当罹患这些疾病时，会赔付2倍甚至3倍保额，而按普通重疾只能赔付基本保额。

举个栗子：

张哥的儿子出生后购买妈咪宝贝重疾险，附加少儿特定疾病，保额50万，8岁时罹患肾母细胞瘤，按照合同赔付100万元。如果没有附加少儿特定疾病，只能赔付50万元，相差50万元对家庭影响可大了，这50万元对于很多家庭可以做很多事情。

2、保障期限一定要终身吗？是否要带身故责任？

少儿年纪小，重疾险保费便宜，要一次性选择购买终身重疾险，这个立论是否正确，先对比一下保费。

妈咪宝贝投保年龄最大为17周岁，保额最高30万，所以过了17周岁就不能投保该产品。从上表看出，假如宝宝一出生就购买妈咪宝贝终身重疾险30万，每年保费1300.5元，总保费为39015元；如果宝宝先保至30岁，然后再保至终身，总保费为8927.5+93578.4=102505.9元，是前者的2.6倍多。所以从经济性来说，宝宝尽可能购买终身重疾险是没错的，这个是首推方案。

如果家庭经济不允许，又或者宝宝占用过多保费，那么退而求其次，也不用购买终身重疾险。上表可以看到，如果只是保障30年，保费每年只要357.1元，经济压力大大减轻；同时上表试算，是基于目前的产品，我们都知道，健康科技发展日进千里，30年后的重疾险会怎么样，保费如何变化，谁也说不清楚，但是肯定跟目前产品会有很大不同。站在这个角度，购买固定期限重疾险也是不错的选择。至于具体怎么选择，就看个人及家庭经济情况。

至于身故责任，我是不推荐的，带身故重疾险为返还型重疾险。因为重疾保障与身故责任共享保额，两者只能二赔一，大部分情况下都是先身患重病再身故，这种情况下身故是不赔付的。至于意外身故，可以通过意外险进行保障。

3、保额怎么确定？单次赔付还是多次赔付？

重疾险是南非医生巴纳德1983年发明的，推出之初就考虑了辅助医疗、康复休养及工资损失。时至今日，保额也是基于这三方面要素考虑，通常按30万起步、最好50万选择就可以，视乎家庭经济条件。市场上大部分重疾险产品提供的保额最多只有50万，想多买也不行。

为宝宝购买重疾险，尽可能购买二次赔付重疾险。数据统计，得过重症者，10%会再得一次；第二次得大病的人中，80%是癌症。宝宝人生道路很长，购买二次赔付重疾险更能起到保障作用。有的重疾险提供六次赔付，这就有点噱头，人生能够熬过两次大病已经很了不起了。

多次赔付重疾险涉及分组问题，这方面知识请阅读文章“重疾险怎么选择”相关内容。

4、市场上哪些少儿重疾险值得买？优点在哪里？

下表列出市场上9款少儿重疾险产品，保费从1000多元至2000多元，提供少儿特疾保障的产品有4款，昆仑健康保2.0重疾险保费只要1198元，在这9款产品中最优秀；其次是妈咪宝贝，性价比也不错；如果比较看重重疾险二次赔付，守卫者3号少儿版重疾险值得选择。

5、最后的唠叨

为宝宝选择一款合适的重疾险，不是贵就好，也不是大公司品牌就好，关键还是看保险条款，而这个正是大部分消费者所欠缺的。很多保险中介正是吃透这点，把一些保费高昂、甚至没用的组合保险忽悠给消费者。

建议消费者不要购买线下保险产品，比如某*安保险公司，线下有170万保险销售代理，某***寿保险股份公司线下有100万销售，这些庞大销售人员的工资、房贷、车贷及积极性要靠保险销售佣金来维护，可以想象这些线下保险公司的产品价格有多昂贵！

互联网保险产品没有中间商赚差价，不需要养几十万人销售队伍，象健康保2.0、妈咪宝贝这类产品，产品及条款很透明，靠薄利多销，基本赚不了什么钱，是适合消费者的产品。消费者可以通过在线咨询、比较，选择中立、客观的第三方平台进行购买。