很多新晋父母为宝宝购买保险，往往是他们人生第一次接触保险。
父母想把最好的给予孩子，让孩子在最安全的环境中长大，这符合中国传统文化。
保险知识门槛比较高，新晋父母值得抽时间学习一些保险课程，不做冤大头，不花冤枉钱。
我把宝宝保险经常要面对的问题清单拍出来，宝爸宝妈自己看看吧。

如果还不懂，建议不急于购买。
宝宝主要面临哪些风险？寿险要买吗？
教育金是否需要配置？
学平险能否代替综合意外险？
把宝宝保险放在家庭第一位，有什么风险？
父母给宝宝买保险，关键要买对保险，保额呀要足够。
总体上给宝宝配置保险，有章可循。
下面我先从宝宝面临哪些风险讲起。
这是一篇科普类文章，我尽可能用通俗易懂语言讲解这些专业问题，建议宝爸宝妈收藏，以后一定会用得到。
●宝宝成长过程面临哪些风险？
●宝宝保险怎么买？

●最后的唠叨。

一、宝宝成长过程面临哪些风险？

宝宝从呱呱坠地开始，风险如影随形，骤然而至，父母开始各种打怪升级之旅。
1、常规疾病风险

宝宝从0至6个月，来自妈妈的免疫球蛋白提供抗体，正常情况下不会染病上身。
6个月后，这些抗体基本被消耗殆尽，同时宝宝开始进食母乳之外的辅食，活动范围扩大，接触病原体机会增加。
宝宝6个月至3岁这段时间免疫力比较差，每年感冒发烧6、7次都算正常。

3岁之后，宝宝的免疫系统逐渐发育成熟，身体开始产生抗体，抵抗疾病能力慢慢增强。

以儿童肺炎为例。

可别小看肺炎，人民日报的资料显示，它是5岁以下儿童“头号杀手”。

我国每年有6.2万儿童死于肺炎，平均每10分钟约1.2名。
儿童肺炎治疗费用从几千到1、2万元，视病情危重程度而定，一般情况下社保可报销6、7成。

2、灾难性医疗支出

世卫组织对于灾难性医疗支出这样定义：
一个家庭看病及住院支出，达到或超过家庭支付能力的40%，这个家庭就会陷入困境。

什么样的疾病会给家庭带来灾难性医疗支出？

按照《国民防范重大疾病健康教育读本》，符合下面两个条件的疾病会造成灾难性支出：
*病情特别严重

*治疗费用特别巨大

灾难性医疗支出对应的是重大疾病。
对于宝宝来说，重大疾病包括重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病、白血病、脑癌，等等。

以白血病为例。
2021年3月20日国家儿童肿瘤监测中心发布的《国家儿童肿瘤监测年报2020》显示，在所监测的肿瘤患儿出院人次中，白血病为患病比例最多的病种，占比57.21%。
在所有恶性肿瘤中，儿童白血病死亡率居首位。
目前白血病已经有一套成熟治疗方案，儿童最常见的急性淋巴细胞白血病5年总体生存率达到88.7%。

得了白血病不用恐慌，治愈的机会还是很大的。
治疗白血病需要多少钱呢？
如果只需要化疗，30万元可以打住

如果需要骨髓造血干细胞移植，加上后期抗排异等药物的治疗，则需要上百万元。

儿童白血病属于“儿童两病”，各地医保报销后，患者大约只要承担10%费用。
骨髓移植及抗排异治疗也可以医保报销，但是供体相关的费用医保不能报销，百万医疗险也不能报销，这部分可能需要10万~20万元。
总体来看：

如果只需要化疗，医保报销后，大部分家庭能够扛得住，不至于倾家荡产。
如果需要骨髓移植，供体相关费用加上其它或明或暗的费用超过20万元，这些费用不能报销，构成家庭“灾难性医疗支出”。
3、意外风险

意外风险是儿童头号杀手。

我国每年有20万14岁以下儿童死于意外，平均每天约合548名！
儿童辨识风险的能力很低，而儿童恰恰天性活泼，喜欢打闹。

但是家中也不是没有风险，统计数据表明，有44.5%的意外伤害来自于家中。
家中需要排查的危险点包括：
阳台无护栏、门窗无锁、飘窗太低、家具带棱角、插座、刀具、药物、宠物...

再小心谨慎，父母哪怕24小时不间断监管，也难免意外。
要想无风险养大一个孩子，几乎不可能呀，太难了。
4、教育金风险

宝宝教育费对于很多家庭都是一笔沉重负担。
教育太贵了，一个补习班上万元，一个夏令营好几千，好的私立学校每年学费动辄7、8万，名气大的要十几万。
很多家庭都碰到：孩子没有钱参加必要的补习，没有钱接受更好的优质教育。
孩子在求学过程中，“缺钱”风险显而易见。
有条件的家庭要做好准备，为孩子各个求学阶段提供明确、不会被挪用的资金支持。

很多父母为了减少儿童意外风险，将孩子管束在家中。

二、宝宝保险怎么买？

我的建议是这样：医保+商业保险。

医保是国家提供的基本福利，一定要参加，可以报销一部分门诊及住院的医疗费用。
宝宝医保缴费大概在100多元~300多元之间，依所在地区略有不同。
宝宝出生三个月内，父母要抓紧时间帮宝宝办理医保，这样可以报销一部分出生住院医疗费用。
过了指定时间，这部分费用不能报销啦。
宝宝的商业保险可以这样配置：
百万医疗险+少儿重疾险+意外险+教育金

百万医疗险、少儿重疾险、意外险是刚需配置。
教育金不是刚需，是否配置要看家里有没有闲钱，有没有迫切的需求。
下面这些状况，我建议尽可能配置教育金：
*家庭没有储蓄习惯。
*父母收入呈波浪式，有时有一大笔收入，有时长时间没有收入。
*父母理财能力比较差。
1、百万医疗险

百万医疗险解决的是家庭灾难性医疗支出，用于扛大病重病。
一般医疗费用达到2万元以上，才会用到百万医疗险。
无论是意外住院还是大病住院，均可以通过百万医疗险进行报销，最高可以报销600万元。
对于5岁及以下宝宝，百万医疗险保费比较贵，要500多元；6岁至10岁期间保费降为200多元，10岁之后保费只要100多元。
经济许可的家庭，可以给宝宝上高端医疗险，获得更好的就医环境，并节省排队时间。
2、少儿重疾险

只要罹患约定疾病，保险公司就赔钱，这是重疾险基本形态。
少儿重疾险跟其它重疾险存在不同，对于少儿高发重症，它有额外赔付。

上面讲解了宝宝成长过程面临的风险，了解这些风险，给宝宝买对保险，水到渠成的事情。

举个栗子，妈咪宝贝（新生版）少儿重疾险对于约定的少儿特定疾病，额外赔付100%基本保额，50万保额赔付100万元。

3、意外险

意外险提供三项保障：身故保障、伤残保障、意外医疗。

意外险的“意外医疗”，只要意外事故引起的，无论是否住院都能获得报销。要注意免赔额及报销比例这两个数据，0免赔、100%报销最好。

意外险很便宜，50万保额只要100多元，是少儿成长保护伞。
开水烫伤、猫抓狗咬、溺水、摔跤、打闹、鱼骨卡喉、误服药物都能获得保障。

在校学生购买的学平险，保额比较低，一般不超过20万，我建议综合意外险也要上。

三、最后的唠叨

给宝宝配置保险，还有几个问题需要关注。

1、父母才是宝宝成长过程最大的风险

父母重视宝宝保险，这没有错。但是要掌握原则：先父母，后宝宝。先把父母自身的保障做好做足，再考虑宝宝保险及保额的问题。有一些家庭父母还没有购买保险，宝宝已经买了一堆，本末倒置。万一父母出现大病或者意外，宝宝以后怎么生活？

2、愿你一生被温柔对待

除了上面提到的种种风险，软暴力也是不容忽视风险。软暴力既可来源于家庭内部，也可来源于社会。家庭氛围压抑、校园霸凌、各种歧视、不被欣赏、孤独、肥胖...父母要留心观察，及时发现宝宝的负面情绪，跟宝宝平等沟通。每谁家宝宝不是父母掌上明珠！愿你一生被温柔对待。

3、不要购买寿险

寿险是大人的事情，宝宝不要跟着瞎糊弄。