2021年的夏天，为了给孩子创造较好的生活环境，我通过置换，买入一套新房，贷款250万。办完所有手续，内心稍稍平静下来。对我来说，未来30年，我将拿出当前一半的收入进行还贷。

也许将来收入能提升，还贷压力也许会减轻，但这一切都说不准。作为在财富管理领域从业15年的银行老兵，大风大浪也见过不少，明白这个道理：风险并不可怕，可怕的是没有提前应对。于是我开始审视自己在财务方面的风险，而此时我尚未购买任何保险，这中间会不会有风险呢？

年轻时，我对保险是嗤之以鼻的。拿年金或终身寿来说，能有年化3.5%的年化收益就不错了，对比其他资产（比如房产投资、基金定投）真的不咋地。

其实现在看，我当初的思维是有一定问题的，原因是忽视了保险的保障属性，拿保险的投资属性和其他资产相比，比如股市、楼市，肯定是不如的。

如果为了投资收益，买保险是意义不大的。作为一个有孩子有老人的30多岁的中年人，该考虑应不仅仅是投资了，还要考虑对冲风险的问题。

话说回来，回到财务方面的风险，我仔细分析了一下当前面临的风险：

风险点一：我是家里的经济支柱，我的收入是家庭财富的最重要来源。如何保证经济支柱不倒，为家人撑起一片天？

风险点二：当前社会内卷严重，加班工作是常态，虽然目前身体健康，但随着年龄的增长，依然面临可能的健康问题，这该如何避免？

风险点三：我的父亲超过65岁，母亲即将65岁，父母都是农村户口，他们也是帮我带孩子的主力。因为他们退休前是个体工商户，退休金有限，且没有很好的医疗保障，该如何补充预防健康风险？

其实单位为我购买了补充保险，能一定程度上对上述风险进行缓释。然而仔细阅读保险内容后，发现存在以下问题：

一是意外伤害保障保额仅50w，交通工具意外伤害保障的保额最高也200w，尚不足覆盖贷款余额；

二是重大疾病保障保额仅30w，疾病身故保障50w，远低于贷款余额；

三是门/急诊、住院医疗保障加上住院津贴保障也不高，合计只有15.9w，抵抗重大疾病风险能力较弱。

经过上述分析，我初步决定在以下几个方面增加保险的配置：

一是防止万一主力还款人不在了，导致房贷无人偿还，银行将可能强制拍卖房产，导致资产缩水。为此，我加强了意外险的配置，花费2500元/年，最高保额500万元，为防止广告嫌疑，具体产品就不说了。

二是防止生大病导致的财富缩水。本想给自己买重疾险，奈何囊中羞涩，想着单位好歹也给重大疾病30w的保障，暂时不买。但作为补充，我花了550元，购买了一份医疗险，一般医疗保险金保额200万，特定的保额400万，有效弥补单位的30w不高的保障。注：医疗险一般是一年买一次，金额不高。

三是担心父母身体健康。我为他们购买了江苏医惠保，每位158元，两位共计316元。推荐父母年事较高、医疗保障不足的朋友考虑这份保险，我们都希望永远用不上，但万一要用的时候能有效减轻作为子女的负担。

以上保费合计3366元，有效期1年。我为自己买了一个安心，在较高的还款压力之下，用保险守住最后一道防线，比起潜在的风险，这3366元保费并不算贵。

另外还有亮点需要补充：

1、除了以上3366元，我还为孩子购买了重疾险（花了3371.17元，各位家长看情况配置，配不配都好）和医疗险（花了1384.2元，我建议要配，现在小孩子看病一般花费都不少，基础的保险未必能覆盖）。对待孩子，总是愿意给最好的。

2、为什么没有购买终身寿或年金险？终身寿是身故保障，且返还全部本金，此外还有收益；年金是用来补充退休后，退休工资不够导致的资金缺口。其实原因很简单，就是暂时手头比较紧，同时我还在做基金定投，可以一定程度弥补这方面的需求。