近日，国家医保局就社会普遍关心的新冠病毒疫苗费用等情况对医保基金的影响做了回复。
医保局的回复是这样的：目前，我国已经接种32亿剂次疫苗，疫苗费用1200余亿元，由医保基金和财政共同分担，疫苗支出费用在医保基金可承受范围内。
虽然，医保局已经明确回应了，但是很多人还是担心：往后的几十年，医保的钱，还够用吗？
今天我们就来聊聊这个话题。
医保的钱够用吗？
今年的3月4日，国家医保局发布的《2021年医疗保障事业发展统计快报》显示：
2021年，全国基本医疗保险基金收入增速大于支出增速，当年结存和累计结存均较同期明显增长，医保基金健康运行。
截至2021年末，全国基本医疗保险（含生育保险）累计结存36121.54亿元，较上年（2020年）的31500亿元增加4621.54亿元，增长了14.67%，可供全国使用1.5年。
这个数字，看起来好像还过得去。
但真实情况是：
1、我国医保实行属地化管理
目前我国医保实行的是属地化管理，原则上以地级以上行政区为统筹单位，也可以以县市为统筹单位。
前面是全国整体的数据，如果拆分到每个省、市，情况就不同了。
比如北上广深城市经济发达，人口大量流入，医保基金充足；
而像一些中西部地区，地处偏远，城市发展缓慢，人口大量外流，医保结余率逐年下滑。
此外，随着医保异地就以政策的推出，很多人会选择异地就医结算。点击了解：异地就医怎么报销？
比如很多老人随子女在外地居住，平时生病就医选择在外地城市，然后回老家报销。这对于一些原本医保资金就薄弱的地方来说，可以说是雪上加霜。
如果把发达地区和不发达地区简单的综合，无异于“我和千万富翁平均一下，那我也是千万富翁”的尴尬情况。点击了解：为什么医保各地政策不一样？
2、医保分类不同
我国的医保分为职工医保和城乡居民医保。
职工医保，打工人们每个月按时按数额缴纳，结余相对稳定。点击了解：退休时职工医保没有缴满规定年限怎么办？
居民医保总额少，结余吃紧。据有关报道，2019年我国就有7个地区的城乡居民医保出现了负结余的情况。
医保的钱，为什么不够用？
国家医保就像一个大水池，进水的（医保收入）来源主要有财政拨款、地方税收还有大家
缴纳的社保费用。
这个水池也有出水口(医保支出)：职工医保、居民医保、离退休职工....
无论是进水变慢还是出水变快，都会导致这个大水池的水变少。
究其原因，主要有这样几个：
2.1 人口老龄化
人口老龄化可以说是造成未来医保基金不够用的重要因素。
去年，国家统计局进行了第七次全国人口普查： 60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。
一般来说，60岁及以上人口如果超过10%就算老龄化了，我国（18.7%）无疑是稳稳的老龄化国家了。
老年人不需要缴费，但是医保提供的保障一样不少。
而且，老年人的医疗开销比年轻人更大：老年群体是医疗卫生资源的重要消费对象。
卫生部曾经有过统计，60岁以上老年人慢性病患病率是全部人口患病率的3.2倍，伤残率是全部人口伤残率的3.6倍，老年人消耗的卫生资源是全部人口平均消耗卫生资源的1.9倍。
根据权威医学杂志《柳叶刀》统计，60岁后罹患心脑血管疾病、癌症等病症的风险呈火箭式上升。
这也是为什么很多商业保险会将老年人拒之门外的原因。
点击了解：哪些保险可以给老年人买？
可医保是普惠性的，不会针对老年人增加太多费用。
老龄化社会，还会呈现一个趋势：年轻人越来越少，交钱的人变少；老人越来越多，花钱的人变多。
在人口比例逐渐失衡的情况下，医保基金花销大，已成必然。
2.2 医疗通胀
什么是医疗通胀？
通胀想必大家都比较熟悉，指的是整体物价水平上涨，货币购买力下降的经济现象。
比如10年前10块钱可以买10个包子，现在只能买到5个包子。包子还是原来的包子，价格却翻了 1倍。
再说回医疗通胀，它是指医疗费用的涨幅。
也就是说，随着时间的推移，由于货币购买力的下降，花一样的钱可能无法享受到一样的医疗服务。
Mercer Marsh《2019年全球医疗趋势报告》
根据《2019年全球医疗趋势报告》显示，我国的医疗通胀率达到了10.2%。
这意味着，假设现在有100万，医疗通胀10%的情况下，10年后这笔钱相当于40万。
换句话说，现在花40万的治疗费用，10年后将可能会需要100 万！
最终的结果，就是医保基金会越来越捉襟见肘。
2.3 医保基金的非自然损耗
医保基金的非自然损耗体现在两个方面。
一个是贪腐。
2007年，来宾市医疗重大贪腐案：院长一人就受贿1800多万，其余，共波及至76人，总额5000多万的医疗贪腐。
受贿的主要来源则是药品、医疗耗材、医疗器械的回扣钱。
医院收回扣，导致药品溢价，最终还是患者买单，而会扣势必也会导致药品价格虚高，医保基金不够花。
非自然损耗的另一种情况是，医患合谋，骗取医保金。
说一组数据，2018年—2021年4年期间，医保局联合公安部处理了100家违规医疗机构，追回近506亿元的医保金。
骗保的手段更是层出不穷，虽然近年来已经专项整治了一批了，但是离彻底厘清还是有一段路要走。
如何打破医保困境？
3.1我国采取过的医保改革策略
医保是我国医疗体系的核心。因此，国家对此极为谨慎，也陆续出台了很多相关的医保政策。
下面我挑选几个和我们关系比较密切的改革说一下：
单位缴费计入统筹基金
2020年8月，国家医保局发布了新的医保改革征求意见稿。
意见稿中有一条：单位缴费计入统筹基金，个人账户只有个人缴费。
过去，医保个人账户的构成，包括个人缴费的2%和单位缴费部分的30%。
改革后，单位缴费部分放到医保统筹基金，不再划入个人账户，单位缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹基金。
也就是说，个人账户的钱变少了。原本属于个人账户的钱更多的进入到统筹基金。
据了解，此项改革预计可以让医保统筹账户每年新增2000亿元的收入。
增加辅助医保的项目
辅助医保的项目很多，以大家都熟知的惠民保为例：
这几年，惠民保可谓是火遍了全国大大小小的各个城市。
根据相关统计，截止去年，惠民保总参保人数超过7000万。
大家都知道，惠民保是“普惠性”的，无论身体健康与否，只要有医保身份，都能参保。
惠民保有政府背书。大家会发现基本所有的惠民保产品都会在宣传页带上一句““XX市医疗保障局、XX管委会联合指导”。
然而说到底，惠民保还是一款商业保险。
国家政府之所以支持，主要是因为商业保险在医疗花销上占比不足，惠民保可以作为医保的一大补充。
3.2 个人应该如何应对？
针对医保改革，可以看出我们国家已经做了很多努力了，但是前路仍然未知且凶险。
也许，对于医保，我们可以稍微降低一点期待。
对于个人和家庭，过度依赖医保是不行的，应该尽快配置商业保险，提前规划好。
除了医保，我们可以适当补充一些商业保险来转移风险：
百万医疗险：是医保的有力补充，可以报销医保剩余的部分，医保不能报销的，它也可能报销。
点击了解：2022年值得买的百万医疗险有哪些？
重疾险：生了大病可以直接赔付一笔钱，这笔钱你可以用作手术，也可以作为家庭支出或者康复治疗甚至出去旅行，都可以自由安排。
意外险：意外和明天不知道哪个先来，意外险价格便宜，几百块钱就有几十万的保障，杠杆率非常高，家庭成员可以人手一份。
寿险：现代人房贷车贷压力山大，特别是家庭顶梁柱，万一人没了，家里上有老下有小怎么办？
寿险的保障责任简单，人没了就能赔，万一发生不幸，可以把这笔钱留给家人，用以维系日后的生活。
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不用的险种，作用不同。除了保障型险种，现在很多人还会选择年金险、增额终身寿险来作为自己养老、投资的工具。也是非常不错的选择。
结语
今天的内容就分享到这里，如果你还没有做好个人保障，记得一定要把握好时机及早投保！
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