马上出炉的个人养老金制度是个啥制度？
4月21日国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，该文件正式出台，是党和国家从中央层面推动个人养老金发展得最新举措，对于普通民众对自己未来养老规划得等多一层得保障。
核心内容有三：
第一，“实行个人账户制度”，也就是说，缴费完全由参加人个人承担，并实行完全积累。换言之，与目前的养老保险金、企业年金区分开来。这部分完全由个人承担投资和支出。
第二，“享受税收优惠”，《意见》提到“国家制定税收优惠政策”，具体什么优惠要看未来细则，但至少已经释放出一些鼓励性的信号。
第三，“个人自愿参加”，与养老保险金和企业年金相比，“个人养老金”更具有投资理财性质，而非强制性储蓄。《意见》还规定每人每年“12000元”的上限，可见目前还处于试水试点阶段，“市场化运营”的结果尚不可知，国家是否承担“最后贷款人”的角色，或者是否需要“托底”保障收益率，也十分模糊。
我看完这个意见以后的第一个感觉就是，我们未来可以通过参与个人养老金投资计划
一方面能抵扣一部分税，相当于是税收优惠政策；另一方面可以为将来的老年生活多做一份打算，老了可以多一笔钱来改善生活。
这是非常好的事情，只不过目前在我国个人养老投资计划对很多人来说比较陌生 。
先来科普一下世界其他国家的养老体系。
一般来说世界主流的养老结构是下面这样的比例：
第一支柱占比20%左右【基础政府来养老】
第二支柱占比50%左右【公司给予员工的福利】
第三支柱占比30%左右【个人养老金投资】
以下是我参考其它地区类似制度对个人养老金可能模式的无责任猜测：
估计是交给银行+保险公司运营，大家选一家；
这家会设置十来种不同类别的基金，债券，股票，货币基金等等，风险收益都不一样，大家自己选，设定好比例，每个月供款1000按比例分配，大家根据市场波动也能随时更换基金类别；
银行+保险公司每年收取账户总额度一定比例的手续费（外面通常是0.5%~1%，比一般的商业ETF便宜)；
到了年龄后，可以选择一次提取或者是分批提取，期间投资收益免税；
供款部分可以从个税缴纳计算中扣除，比如你一个月10000工资，供1000，那个税就从9000开始算。
最后是赚是赔就看大家各自的投资技巧，不过毕竟是养老金，所以到时候供款比例可能会有限制——比如高风险的投资比例不能超过10%这样。
我们假如月薪是1万块钱，退休以后如果没有达到70%的养老金，生活质量会下降比较多
但如果我们的养老体系过于简单，只有国家基础的养老保障，而没有丰富的企业年金和个人养老金，那么退休以后的生活质量就很可能下降。
这就是为什么我国需要推出个人养老金计划的原因
这次印发的《意见》，其实就是在开拓个人养老金，让大家有好的老年生活保障。
很多人看了以后，不一定完全看懂了，就有很多疑问，觉得是不是个人养老金要替代基础的社保，是不是以后没有了社保，没有了最基本的保障。
这个担忧是完全错误的。
基础的社保会存在，个人养老金是一个补充。因为基础的养老金只是保障基本生活，我们如果老了想有更丰富的老年生活，吃得好一点，穿得好一点，给子女的负担低一点，去到处走走看看什么的，开销就大了，基础的养老金很难让我们过上这样体面的生活。
这才是个人养老金推出的意义。
哪些人适合参与个人养老金制度
个人养老金制度本质上是一个现金流投资和消费的平衡机制，关键还是看个人收入情况和可支配现金流。
如果你是普通的职工群体，收入并不高，家庭各种开支大，这个时候选择第一养老支柱社保养老模式就可以了，可以实现最低成本获得一份终身养老现金流保障的目标。
如果你属于高收入群体，在有发展潜力的民营企业和国企上班，每月的可支配收入比较高，那么在社保养老金的基础上，参与年金养老机制和个人养老金制度，提升自己的个人养老金水平，让自己未来享受更好的退休养老生活。
如果你的税前年收入超过20万，每个月一定要存这1000块养老金，它减免的个税远远超过通货膨胀率，而且是当下立马减免，赚到几乎起飞；
如果你的年收入低于15万，算了，就不要凑热闹了，这个养老金政策绝逼在坑你，千万不要去买；
如果你的年收入正好位于这两者之间，那就仁者见仁了，18万左右也是可以买的，再低个人就不建议了。
个人养老金制度涉及到的是各类储蓄理财相关的养老产品，比如商业养老保险，养老基金等，这些都需要耗费大量当下收入现金流或者长期的现金流强制储蓄，会影响你的财务现状，一定要量力而行。
总的来说个人养老金适合所有人，每个人都要老去，老了以后生活质量的保障关键点就是养老金，能多一份养老金就多了一份安全感，而且还可以在以后扣税，还能选择投资稳健的基金，用十几年的时间，让利润奔跑起来。
就算对于风险承受能力最差的朋友来说，选择把个人养老金用于投资银行理财，存款这种，到时候退休也可以多一笔储蓄，相当于帮老年的自己存了一笔钱，这也是非常好的事情。
居安思危，很多年轻的朋友对老年生活没有太多的准备。
其实年纪大了以后，非常需要各种保障来维持我们的老年生活。
国家推出这样的个人养老金计划，其实就是在丰富养老体系，让未来的老年人也可以生活品质不下降，毕竟依靠基础的社保，很难到了老年以后获得比较好的生活品质
国家即将推出个人养老金制度，你会交吗？朋友们怎么看待，欢迎大家在评论区去留言讨论。
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