最早的重疾险，很纯粹：只保重疾，没有别的。

时代一进步，人们的需求就上来了，于是又出现了轻症中症。

然而病种一多，新的问题又来了：赔付顺序。

像传统的重疾险，只能下图中赔前两种情况：

轻中症到另一种轻中症，以及轻中症-重疾。

反过来，从重疾-轻中症，那就不能赔。

算下来，50万的基本保额，如果发生第三种情况，那么少赔15-30万，如果发生第四种情况，那么少赔50万。

那为啥不能赔？你是保险产品又不是半导体。

可能是保险公司觉得：

重疾险赔的钱太多了，一下子就是几十万，而且得过重疾的人更容易得其他疾病，出险率会上升，所以给掐了。

当然了，从精算的角度而言，保险公司在计算保费的时候，也会剔除这种情况的概率来保证公平。

反之，如果这些情况都能赔，价格就会更贵。

今天要说的守卫者5号，就是这样一种产品——覆盖了上述四种情形。

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产品如下表：

产品由瑞华健康保险公司承保，也是互联网保险上的老熟人了。

注册资本5亿元，成立于2018年5月。

偿付能力方面，2022年第一季度核心偿付能力为129.89%，综合偿付能力为160.30%、2021年4季度风险综合评级结果为A级，符合监管规定。

目前仅在广州、深圳、佛山、西安设立分支机构。

投保规则上，

0-55岁可以投保，

最高可投保60万保额，

只能保终身，

最长30年缴费。

基础责任上，包含了120种重疾+35种中症+40种轻症。

赔付次数上，不像其他重疾险明确规定：重疾赔2次+中症赔2次+轻症赔3次，而只是给了一个总上限：

轻症+中症≤5次

重疾+中症+轻症≤6次

这种方式，就给了我们更多的可能性：

重-重-重-重-重-轻

轻-轻-轻-中-重-重

轻-重-中-重-重-重

6次，也显然是够的，没人能得6次大病。

如果真有人得了，感慨他不幸的同时，也要佩服他生命力顽强。

还有一些细节值得注意。

1）重疾赔付比例

赔付比例将依次递增，从100-200%，越赔越高。

只需关注前两次，也就够了。

2）重疾-轻症，分组且只赔一次

传统重疾险，重疾赔完了，35种中症+40种轻症一起终止了，这款只会终止同一组别内的轻中症。

如下表：

比如得了恶性肿瘤—重度，那么恶性肿瘤-轻度和原位癌同时终止，其他轻中症可以照常赔，限1次。

这么做也能理解。

仔细看看，你就会发现，这些与重疾对应的轻中症，只不过是病情较轻微或者治疗手段更安全（微创），本质上是同一种疾病。

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说完了基础责任，再来看看可选责任。

1、重疾关爱金

选了之后，60岁前的首次重疾，可以多赔付60%保额。

算下来，50万的基本保额，能赔80万。

保费上，男性要上涨1055元/年，女性上涨1010元/年。

那到底划不划算呢？

这项保障，本质上相当于附加了一个保到60岁的定期重疾险，我们可以与其他重疾险做个对比。

比如：达尔文6号，也有疾病关爱金，前5年额外赔100%，后面赔外80%，是守卫者5号赔付比例的1.67-1.33倍。

而它的保费是男1675（女1680），是守卫者5号的1.6倍，显然更贵。

也就是说：

守卫者5号的重疾关爱金很划算，至少比达尔文5号划算。

2、恶性肿瘤关爱金

确诊恶性肿瘤-重度后，每隔一年后仍在治疗，保险公司就会一次性赔一笔钱。

最多赔3次，赔付比例依次为50%-40%-30%。

再来看看价格涨幅，男性28%，算是个可以接受的水平。

而女性，达到了41%。

面对这样的涨幅，我只能说：

用这笔钱多买40%的保额，不香吗？

3、特定心脑血管疾病赔付

共有10种心脑血管重疾，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术，这三种重疾位于六大高发重疾之列。

首次确诊这10种疾病，一年后再次确诊同种疾病（注意，是同种），可以再赔120%保额。

还有两个细节：

1）如果是较重急性心肌梗死，需提供新的心肌酶异常结果或心电图的新进典型改变；

2）如果是严重脑中风后遗症，须由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊相比为新发，而非复发。

再来看价格涨幅：50万保额，男性贵了440块钱，女性贵了380块钱，涨幅为6%。

是非常便宜的价格。

当然，如果深究的话，是因为非特定心脑血管疾病-特定心脑血管疾病的这种情况所需要的保费，被纳入了基础责任——重疾多次赔付里面了。

好了，我们做个总结。

做个总结：

●优势：

1）重疾能够多次赔付；

2）重疾赔完，还能再赔一次轻中症；

3）重疾关爱金，价格较便宜；

4）特定心脑血管疾病保险金，价格很便宜。

●不足：

到下一部分产品对比，你就明白了。

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我们将它和目前热门的达尔文6号、超级玛丽6号对比下，如下表：

结论：

1）如果想要保70岁，建议选达尔文6号，可以30年缴费，价格便宜，我们的缴费压力小很多；

2）如果想保终身，个人更倾向选超级玛丽6号。

首先，它基础责任价格非常便宜，50万保额保终身，30岁男性每年只需要5300元，女性需要4935元。

而此时的达尔文6号是5515（女5115），守卫者5号则是6620（女6045元），毕竟是多次赔付重疾险，真的贵~

其次，超级玛丽也可以通过选择附加重疾复原金（贵300块钱左右），这样也就有了重疾多次赔付功能：

60岁之前确诊首次重疾，3年之后再得重疾，就能赔80%保额，而且不限制病种，同种、不同种都能赔，性价比极高。

当然了，重疾-轻症的保障，守卫者5号独此一家。

总而言之，达尔文6号，超级玛丽6号，适合精打细算的人来选择，更看重性价比。

而守卫者5号，适合追求完美，手头还富足的人选择。

对这些产品感兴趣的，可以点击左下角的“阅读原文”，或者点击公众号的“挑保险-重疾险”版块。

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听说，守卫者5号上市后大受好评，两天的销量就快千了。

看来，有钱人还是多啊。

羡慕