拒绝保险的理由，有千千万，通货膨胀，就是其中一个。

“重疾险，一保就是几十年甚至终身。30年后，还能值几个钱呢？买了也是白买。”

粗略的算一下，按照3%的通货膨胀，50万保额，30年后只值20万。

存在通货膨胀的情况下，保额贬值是不争的事实。

那么，保额会贬值，就不该买保险吗？

如果该买，又该怎么买？

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我们先来看看关于“通货膨胀”的基础知识。

通货膨胀，用通俗的语言来说就是：手头的钱不值钱了。

产生通货膨胀的直接原因是市场上流通的货币多了。

这很容易理解。

比如市场上只有1斤苹果和你手里的5块钱，那么一斤苹果值5块钱。

现在多了一个人，手里也有5块钱。那么一斤苹果就会升值到10块钱，相应的，你手里的钱就贬值了，只能买半斤苹果。

想要解决通货膨胀，核心是减少货币流通量。

所以方法就很简单了，央行少印钱、加准、加息即可。

比如5月份，美国居民通货膨胀达到上涨8.6%，美联储近期就加息了75个基点。

通货膨胀，不全然是坏事，它有利于提高就业率。

相反的，通货紧缩的后果将要严重的多：商品贬值，企业利润降低导致倒闭、大批员工失业、银行不良贷款增加，继而引发整个市场的危机...

而它解决起来，也要复杂的多。

所以，各国的经济目标是：维护一个温和的通货膨胀率（2.5%左右）来保证经济民生。

目标虽然简单，但做到的真心没几个。

庆幸的是，我国就是其中一个说到做到的国家，近十年的通货膨胀率均值只有2.26%。

我们该为之骄傲。

一些经济学家也倾向认为：未来我国将大概率由当前的温和通胀逐步转向通缩。

换言之，未来的通货膨胀率也可能没我们想象的那么高，30年后的保险也未必那么不值钱。

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聊完了遥远的未来，咱们再回到当下。

我们之所以买保险，保的不止是保30年后，更重要的保你的当下。

你是否愿意为了30年后的不确定的保额贬值，放弃：

3年内、

5年内、

10年内、

20年内的保障，而选择裸奔呢？

俗话说，人无远虑，必有近忧。

但不得不说，有时候看得太远，想的太多，只会徒增烦恼，同时忽视了真正重要的东西。

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所以，保险，该买还是得买。

我们真正的问题是：该如何买保险，既能“瞻前”又要“顾后”？

我为你提供了三个方法：

方法1：买更高的保额

解决保额贬值最简单直接的办法，就是做高保额。

但显然，高保额，与有限的保费预算是冲突的。

该如何用有限的预算，买更高的保额呢？

我们来举个例子：

小明，30岁，年收入10万，扣除支出和债务后，可支配收入还剩5万，他准备拿出5000元来买保险。

买了100万定期寿险（1000元）+100万意外（300元）+300万医疗（300元）后，留给重疾的只剩下3400。

该如何投保呢？可以从三个思路思考：

第一，小明可以缩短保障期限。

3400多块钱，留给小明的有两个选择：

●买30万重疾，保终身；

●买50万重疾，保到70岁。

小明选择了后者，他觉得：70岁过后，30万保险金可能只值9万了，保终身作用不大。

第二、我们可以延长缴费期限。

下表是达尔文6号不同缴费年限的保费比较。

有些人会选择20年缴费，因为总保费更低。

但我们知道，保费也会不断贬值。

如果按照3%的利率对每年保费进行折现，你会发现30年交只多了1700元。

延长缴费期限后，有三个优点：

1）压力小，每年缴费更低。

2）前期总保费更低，如果出险了，可以获得更高的收益（省了保费）；

3）时间长，发生保费豁免的概率更大；

第三，小明可以选择高性价比的产品。

比如达尔文6号这类。

3542的预算，就可以买到35万的保额保70岁，并附加重大疾病关爱金：60岁前重疾多赔付80-100%保额。

这样算下来，35万的基本保额，60岁之前重疾最高能赔70万。

虽然60过后的保额显得寒酸，但至少在小明的家庭责任期间内，是充足的。

——小明也觉得，这样就够了，这就是他买重疾险的目的。

这里要警惕两种“看起来能抵御通货膨胀”的重疾险：

①保额会自动增长的重疾险，比如弘康人寿的臻爱520，每年保额增加5%，最高增加100%；

②带分红的重疾险，分红可以用于增加重疾保额，比如xx人生（分红型）。

这两种保险很美好，但部分产品，当你测算保费时就会发现：

同样的保费支出，足够买1.5-2倍保额的普通重疾险了。

保额增长，只是个幌子，掩盖了产品低性价比的事实。

方法二：不断修正保障方案，补充保额

永远不要指望靠着一份保险，解决一辈子的生老病死。

在不同的年龄，不同的收入，不同身份下，我们需要不同的保险，不同的保额。

比如：

青年时，负担小，收入低，可以配置定期重疾险+意外险+医疗险；

中年时，成家立业，有了家庭责任，需要长期重疾险+定期寿险+意外险+医疗险；

生了二胎、贷款买了房...需要更高的重疾保额、寿险保额；

年老时，家庭责任较少，更加关注医疗险+意外险。

买保险是一个不断配置的过程，我们需要定期查漏补缺，满足不同阶段的需求。

如果你不懂该如何规划，就联系我们。

——这就是我们的价值。

方法三：资产对冲

保额贬值的同时，如果另一项资产能够不断升值，就能抵消掉我们的损失。

我来做个演示，构造以下两种保险产品的组合：

重疾险：基础责任的达尔文6号，50万保额保终身，5515元，交30年。

理财险：金玉满堂增额终身寿险，年交2万元，交20年。

两种产品按照3%贬值后的价值及总和如下图：

重疾险保额（蓝线）不断贬值。

增额终身寿险（橙线），由于长期收益率irr接近3.5%，大于3%，因而可以不断升值。

两者之和（灰线）就能保持在50万上下，形成了资产对冲组合。

当然了，如果你能找到一个更高收益的，同样安全稳健的投资途径，通过构造资产组合来保值，也是可以的。

我们来做个总结：

减少保额贬值影响的三种方法：

方法1：买更高的保额，可以通过缩短保障期限、延长缴费期限、买高性价比的产品实现；

方法2：不断修正保障方案，补充保额；

方法3：选择稳健增值的投资途径，来抵消通货膨胀的影响。

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2022年的巴菲特股东大会上，有人提问：

“美国通胀创40年以来新高，这如果仅选择一只股票来对抗高通胀，应该选择什么？”

91岁的巴菲特这么回答：

“你能做的最好的事情就是在某件事情上做得特别好，不管有没有经济利益，最好的一项投资就是投资自己，做自己擅长的事情，成为对社会有用的人，就不用担心你的钱因为高通胀而贬值了。”

依我看来，耄耋之年的巴菲特所给出的回答，不仅是在投资上的思考，更是对整个人生的领悟。

最好的投资，就是投资你自己。

投资自己的眼界、胸怀、思维、学识、能力、健康...

让它们不断成长，不断升值，这样就能坦然淡定地面对人生中的风风雨雨。

这为我奉为圭臬。

谨以此文，与诸君共勉之。