说到养老这个话题，有些人可能觉得离自己的生活还很远，等年龄大一些再考虑。还有一些人觉得自己已经交了社保，养老有保障了，不需要再考虑这事。

这么想可不对。随着中国老龄化程度逐渐加深，养老成为每个人必须要考虑的一个问题，而且越早开始规划养老，越能从容过好养老生活。

在这种情况下，银行也进军养老领域，推出了银行养老理财。这类理财有什么特点，收益表现怎么样，值不值得买，买的话有哪些方面需要注意。今天我们一起来了解一下。

银行养老理财额度难求

银行的养老理财是近两年才开始试点的。此前只有4家机构在4个地方可以销售养老理财，今年2月份起扩大到“十地十机构”。虽然时间不长，但依然受到了投资者的热捧。

今年8月份、9月份，农银理财发行的两期养老理财产品，额度合计有100亿，在募集期还没结束就提前销售一空。另外，建信理财半天就销售了20亿养老理财产品，招银理财的养老理财产品10天就被认购了10亿。往往需要提前预约才可能买到。

根据银行业理财登记托管中心的数据显示，截至今年6月份，已经有23.1万名投资者累计认购超600亿元，平均每位投资者持有银行养老理财约26万元。

这类理财有什么特别之处？

银行养老理财这么热，有哪些特别之处呢？

我们整理了现有的48款银行养老理财后，发现具有以下几个特点：

1、投资稳健，风险低

48款养老理财中，仅有2款是R3中风险，其余46款均为R2中低风险，产品风险等级低。另外，从投资性质来看，有36款养老理财属于固定收益类投资，比较稳健。

2、业绩比较基准高于一般理财

养老理财的业绩比较基准大部分为5.5%-7.5%或者5.8%-8.0%。相较于普通银行理财3.5%-4%的业绩比较基准，高出很多。对于投资人来说，很有吸引力。

3、费率低，让利于投资者

大部分养老理财0认购费、0申购费、0销售服务费，低至0.1%的管理费或者干脆不收，托管费也仅有0.02%。这样的低费率等于是把更多收益让渡给了投资者。

4、起投金额低，能覆盖更多人群

养老理财基本1元起购，大家都能买得起。而且还能把零钱积攒起来去投资，积少成多。

银行养老理财收益怎么样？

根据银行业理财登记托管中心的数据显示，截至2022年10月11日，有9家银行理财子公司合计发行了48款银行养老理财产品。其中有4款理财的净值是跌破1的，其余均是正收益。

跌破净值的这4款养老理财，分别在今年8月份、9月份发行，存续时间仅1-2个月，且最低的净值为0.9977。净值微跌可能是由于扣除了一些费用造成的，由于刚成立没多久，现在不宜盲目下结论，可以后续再看看净值的走势。

取得正收益的44款养老理财中，收益最高的一款是光大理财今年2月份发行的，目前的收益达到了4.07%，折算下来年化收益能达到6.09%，符合此款理财5.8%-8.0%的业绩比较基准。而最早成立的养老理财有4款，均是去年12月份成立，折算下来年化收益率暂时还未达到业绩比较基准。

由于养老理财最短持有期限都是5年，而这些理财产品成立到现在都不满一年，很难通过短期的净值表现，来预测5年后是否能达到业绩比较基准。此外，今年上半年股市大跌，也给养老理财产品的净值带来一定冲击。

靠这类理财实现养老目标可行吗？

目前我国的养老体系是有三大支柱的。第一支柱是基本养老保险，大家基本都有，但仅靠这个来养老是不够的。第二支柱是年金，作为一种补充性养老保险，不是所有企业都有，所以国家目前在大力鼓励第三支柱养老。银行养老理财产品就属于第三支柱，即以个人的投资资产来为以后的养老生活做准备。

银行养老理财是给普通人多了一种养老的选择，具有一定的普惠性。如果没有基本养老保险和企业年金的话，我们可以通过银行养老理财、商业养老保险等第三支柱来负担未来的养老生活。

但我们还是要理性看待这种银行养老理财产品，因为它本质上还是一种投资行为，是有风险的。

如果是“已老”人群，以养老为目的来买银行养老理财，为了在一定程度上提升自己的养老生活品质，是可行的。如果是“未老”人群，出于长期财富规划目的，来买银行养老理财也可以，在风险较低的情况下能够获得一些投资收益。

需要注意的是，目前只有北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳这10个地方的投资人可以买。

现有的48款养老理财已经发售完毕，想买的话，只能关注各家银行新的发行计划。买的时候，产品名称中会带“养老”两个字，很好辨别。由于额度紧张，最好提前跟各银行客户经理沟通，预留好额度。

关于投资理财有任何问题，可以随时联系“每课小助手”进行咨询。