▶ 文章分类：理念科普
知识指数：★★★ | 进阶
保险意识有两层含义，第一是人们自发地对不确定性的担忧；第二是对“保险”的认可与认知。
人生的一切结局，都是源于当初的一个选择。保险是刚需么？
保险在某些场景下对某一些人就是刚需，医院缴费窗口，ICU窗外，车祸现场……
今天做这样一个专题，就是强调我们都有保险意识，只是方法不一定科学，我们经过学习，可以达成更好的一致。
先给大家讲两个轻松的小故事
故事一：种地的张三
很久以前的一座小山村里，张三带着他的两个儿子扛着镰刀挑着箩筐一起去收割今年的小麦。
张三望着金灿灿的一片麦穗，被风吹过恍如惊涛麦浪，他露出了满意的微笑。
去年，张三没有完全晒干小麦，全部堆放在屋后的的粮仓内。结果到了雨季，小麦发霉，导致一大半的小麦腐烂变质。后来是全村人接济才度过了一年。
事情发生后，隔壁老王带张三看了自己的粮仓。
只见老王的粮仓外墙用泥抹了防水，地面四周有排水沟，顶上用了新的青瓦铺满。
打开粮仓门看到地上铺了一层木地板，木地板下细沙，细沙下面是小石子，再下一层是粗石子。
木地板上平放着有一定间距的圆形的木桶，桶顶覆盖着厚实的干芦苇杆编织的盖子，每个圆桶里存储着小麦。
去年张三因为自己的存储问题遭受了损失，今年的他不惜代价，照着隔壁老王的方法，把自己的粮仓仔仔细细地做了各种防水防潮措施。
张三对今年的生活充满了信心，看着金色麦浪，脸上充满了幸福的微笑。
故事二： 白领张三
目光拉回到现在，张三穿着格子衫坐在办公桌前，头微微前倾，双目死死的盯着一块屏幕，双手不停的敲打着键盘。这个姿势他已保持了一天了。
办公墙上的时钟已指向了夜里11点，窗外的灯火通明，闪烁的霓虹灯。
他看了看屏幕上的时钟，双手离开了键盘，关掉了电脑。缓缓站起身，使劲伸了懒腰，揉了揉自己的后颈，一阵酸痛袭来，颈部、肩部、腰部，都感觉不是自己的了。
背着双肩包，拖着疲惫的身体离开了每天都要呆上12小时以上的大楼。站在路边，招了一辆出租车，拉开车门钻进了后排，懒懒的瘫在后排座椅上，闭上双眼任由出租车把他送回家。
他蹑手蹑脚的走到孩子的卧室，轻轻的打开了房门，看到小床上8岁的儿子睡得香甜。走到床前，轻轻在稚嫩的的脸颊上吻了一下就退出了房间。
随后，穿过不长的走道，打开了主卧房门，他的老婆斜靠在床头看书，见他进来，放下了书起身，抱住了加班晚回的老公，轻声的说：“老公辛苦了，快洗个澡早点睡吧！”
张三很累，已经感觉自己的灵魂都要出窍了，浑身无力、头晕目眩，脸色苍白。张三夫人扶着张三坐在床边，歇了一会，张三慢慢恢复了一些体力。
他开始担心自己的身体再熬下去就该向马克思报到了，万一真的病了这个家可咋整呀。他拼命工作，每天加班到深夜，都是为了给家里创造更好的生活条件，一家人都靠自己的收入了。
工作和身体都伤不起呀！
张三好希望有人可以帮他一起分担身上的责任。
其实，前几日有同事给他讲过买保险的事，但是他听说保险都是骗人的，网上好多关于保险的负面消息。他也查看过保险合同样本，只看两页就看不下去了，太过生涩难懂。现在的张三不敢选择保险来帮助自己，害怕被骗。
白领张三已经具有了自发的应对不确定性的意识，但限于自己对保险的认知，无法形成认可。
因此保险没有成为其选择应对不确定性的工具。
其实这不怪张三没有保险意识，中国的保险市场起步晚，发展时间才30年左右，市场对于保险认知的教育不足，从业人员的不专业、不诚信，保险公司的经营不够透明，国家监管力度不够等原因，导致保险信息传播和接受的效率极低。
因此，张三虽然具有保险意识中的自发部分，但身边没有趁手的“工具”，没有形成意识+行动的组合，也就没有“保险”意识。
你会怎么选择？
风险处理的两种方法主要是风险自留和风险转移。
对于中国大部分民众而言，由于多方面的因素的影响，风险自留成了很多人的选择，严重的信息不对称即消费者不了解保险是造成效用偏差巨大的主要原因，
无论是学者还是行业的多次调查都显示中国民众对保险的认知度依旧很低，消费者是“理性”的，但是这种理性是建立在他们所掌握的信息基础上的，如果去农村和乡镇探访一下，多少人对商业保险是真正了解的……
反观我们已经习以为常的车险，在车险刚开始的阶段，因为人们对风险的侥幸心理以及对保险的认知有限，车险的售卖极其困难。国家甚至推出车强险强制性购买较低额度的责任险来推动，经过多年的运行，人们才逐渐形成买车必买车险的下意识行为。
普通民众即使有一定保险认知，但也很难形成专业且准确的判断。靠谱的公司、靠谱的保险顾问、信息技术的进步、法律法规的完善等等都是降低民众认知保险难度的途径。
在发达国家，用保险转移风险应对不确定性已经是社会的共识，在他们的环境下，选商业保险经过长年的认知教育，民众选择保险也就成为自然的反应。
我们在当下没有选择保险也是正常的，不过谁先意识到、选择了，谁就成为了现代的隔壁老王，可以更高效的去获得生存的优势
你愿意成为张三还是现代老王呢？
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