银行行长也推荐的高收益增额寿到底是什么？|人寿保险|保险|商业银行|增额|增额寿|寿险|年金险

不少人可能有这样的经历，想去银行买一款收益比较高的理财产品，却被客户经理推荐增额终身寿险。银行为啥不推荐大额存单，却推荐增额寿？

全民挪储时代，增额终身寿的确火得不能再火了。

这个时候大家问了，增额终身寿险是什么？为什么这个以前没听过的东西现在好多人推荐？

这是因为2018央行发资管新规，要求打破刚性兑付，所以大家发现银行理财居然还会亏钱了。（想了解的可以搜搜近期新闻），

经济下行，没有好的投资项目，银行也不挣钱。此外，在当下的低息环境下，国内银行理财产品的利率也在下降；

银行大额存单也难逃厄运，像四大行的大额存单，同样以肉眼可见的速度下降；

反观增额终身寿险，既有大额存单的安全性，又有高收益，而且增额终身寿险的现金价值，是白纸黑字写进合同里的，不会存在任何波动，投保时可以实际了解到，提前锁定终身利率；

连银行行长都推荐客户购买的财富类保险（代替银行理财产品利率下行风险）

我们今天就来聊一聊这个问题：

·增额终身寿险到底是什么？

·增额终身寿险好在哪？有什么优点？

·增额终身寿险适合哪些人群购买？

大火的增额终身寿险，到底是什么？

增额终身寿，是寿险的一种，对于身故赔付也有一定杠杆；

另外，顾名思义，增额终身寿险是「保额会长大」、「可持有终身」的寿险。而随着保额增大，保单的现金价值也会不断升高。

现金价值可简单理解为这份保单的实际价值，即想退出的时候能拿到的钱。

所以，增额终身寿险可以理解为一个价值一直在增长的储蓄账户，在缴费期完成后，它的现金价值（账户里的钱）会按一定的比例复利增长，越滚越多，持续到终身，所以适合用来存钱和资产传承。

增额终身寿险六大优势

今天我从六大优势来给大家分解

1、绝对安全稳健

安全是我们谈论理财首先应该关注的，近些年P2P清盘，国企债违约，包商银行破产，恒大财富违约……

“爆雷”事件不断，为我们敲响了警钟——投资要安全稳健。

而且相信不少朋友都看到了自己买的银行理财的浮动收益，买入一年后的收益为负也不是什么新鲜事。这是为什么呢？

原因是在资管新规之下，我们买的银行理财产品不保本了，到期后有没有收益？完全取决于这个产品背景的项目有没有赚到钱，这个资产安不安全。

而年金险和增额终身寿险这类产品，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。

所见即所得，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是绝对的。

在我国，保险公司是最安全的金融机构之一，银保监会在每季度末都要考核保

险公司的偿付能力、资金情况、现金流等。一旦发现有问题，就要督促整改。而且保险合同都是受保险法保护的。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会转让给其他保险公司，被保人、受益人的合法权益会得到保障。

2、长期复利，收益可观

不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是大家理解的“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%

所以说拉长时间看，接近 3.5% 的复利收益并不低。
不过这个时间窗口可能是短暂的。

就像台湾省，人身险的预定利率曾经是 3.5%，而如今只有 1.5%

往前倒10年大家都喜欢投资买房子，因为过去的房子能挣钱。今天让你买你还买吗？

随着中国老龄化社会的来临，以及当下房地产行业的大寒冬形式，全国很多地方的房价腰斩，而且烂尾楼成千上万……

即便是有多套房的房哥房姐也发觉，现在手上房子都租不出去，租售比普遍低，流动性差，交易成本高……

相对之下，增额终身寿更像是一套金融房产。还不用一次性投入，分期付款也不收利息，同时能够每年稳稳增值。

以上面的方案为例，给0岁的宝宝投资一套 “金融房产”，每年交20万，10年交费，总投入200万。到孩子30岁的时候，这套房产已经涨到了459万；

到孩子60岁退休的时候，这套房产已经涨到了1,286万；

如果这套金融房产没有变现，那么在孩子百年之后，还可以将 4,714万留给到孙辈。

试问，现在投资实物房产，能拿到如此确定的增值回报吗？恐怕在疫情当下，不仅要交着按揭贷款，还要承担着房租下降，甚至租不出去的风险。这就是增额终身寿收益的确定性。

3、保单灵活、流动性性较好

增额终身寿险可以随时减保，减保的意思就是领钱，想什么时候领就什么时候领。它可以不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取。

也可以通过“保单贷款”的方式获得大笔的现金流，解决临时资金周转的问题，这对于一个有现金流需求的家庭而言，是一个特别棒的功能。

而且随着越往后现金价值越高，可贷额度也会相应越来越高。

作为一个复利增长的资金蓄水池，前期强制储蓄，后续可取可贷，增额终身寿产品可以说得上非常灵活。

4、高度确定性，锁定利率

在当下的低息环境，各渠道的“无风险”利率都在不断下降。
除了我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 1.65% 左右。
余额宝更是早在 2013 年收益率高达 6%，一夜之间募集了超过 5000 亿的资金，不过之后就一路下滑到 1.3%。

当下的增额寿险3.5预定利率，可能是我们此生可看到的天花板。是锁定终身的最好时机。

同样具有绝对安全性的大额存单我也去各大银行做了了解，20万起存3年交普遍3.1%，

5年交反而变少，不推出5年的存款方案，也是银行应对利率下行的方式。谁也不知道利率5年后会低到什么地步。

5、可用于养老和孩子教育

想要给孩子做长远打算的父母

孩子的教育要花钱，这就是未来一笔确定的消费。孩子的大学教育应该是消费的大头，尤其是未来孩子也许有能力出国留学。

增额终身寿产品可以灵活减保，为孩子做长远打算的父母，可以好好利用这一功能在孩子重要的生命周期，比如大学、成家等时期灵活减保，为孩子准备充足的教育金、创业金或者婚嫁金，给孩子未来几十年提供稳定灵活的现金流。

假设从孩子刚出生，每年给他存5万块钱，交十年。总保费50万。

到孩子18周岁的时候，账户现金价值接近80万。

这个时候如果大学4年每年取出来4万块钱做教育金补充。

到了孩子30岁时候，账户里还有90多万可以作为婚嫁金使用

当然也可用于想提早做好养老规划的人

养老的提前规划往往决定了我们后半生的生活质量，而我们依然可以通过增额终身寿产品灵活减保的方式，提前储蓄养老资金，在需要的时候持续领取养老金，安享更加优质的晚年生活

思考退休后还会花啥？衣食住行、医疗、娱乐开支、失能护理，大致可以分为这么几类。

对于基础的养老的部分，例如衣食住行、医疗保障，这是刚性开支，应该使用养老年金，提供持续稳定的现金流；

而对于弹性的娱乐开支和不确定的失能护理费用，可以交给增额终身寿险来应对，因为我们可以通过“减保取现” 支取当时的用度所需的金额。
6、法商功能用于传承——让家族富过三代

法律属性是寿险的独特属性。

附带的法商功能可以帮我们做财富传承、婚前财产规划，税务筹划企业经营家企隔离等

由于增额终身寿险保单的资产属于投保人，投保人对其有绝对控制权。所以在实际生活中，可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划（保险的身故保险金，不属于被保险人的遗产。在全球主流国家，都在用保单工具来作为遗产进行提前规划，以避免大额的遗产税）等作用，很适合被高净值人群用于财富传承和资产规划。

比如婚前资产隔离，现在的社会形态和过去不一样了，天津市的离婚率达到了惊人的71.62%，这种现实面前不得不让我们提前思考一些问题。

父母希望把钱给到子女，规划婚前专属资产，可以在子女婚前为子女投保增额终身寿，等到缴费完成之后，再将投保人变更为子女。

这样就保证了这张保单成为子女的个人财产。

一张保单可以如何跨越三代人？

可以爸爸作为投保人，孩子作为被保险人；

当孩子长大之后，爸爸可以将投保人变更为孩子，让孩子作为保单的实际掌握人；

当孙子孙女出生，又可以将受益人指定孙子孙女。

如果担心孙子孙女一次性收到一笔财富，一时还无法管理的话，可以将保单对接保险金信托，让信托来打理这笔财富……这也是国外有钱的富人家族长盛不衰的秘诀

【增额终身寿险适合哪些人群购买】

1. 希望给自己做定期储蓄

增额终身寿的现金价值确定，安全性也有保障，还能实现长期复利增长，还可以按年分期缴费。这样不用担心利率下行，也不用担心亏钱，不知不觉就把小钱变成了大钱。

2. 给孩子做长远规划，用作教育/创业支持