被关停一年半之后，相互宝再一次被推上热搜。

起因是前两天被罚款了71亿的蚂蚁集团同时被要求关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。

于是，网上出现了第一个要求相互宝退款的人，接着越来越多的人开始了同样的操作。

有些人是觉得被相互宝骗了，想要退钱；而有些人单纯的是看到了可以退费的机会，看到别人退钱，自己也想去退……

觉得被骗了，要退钱无可厚非。不过我想先问下，你真的觉得自己被骗了吗？还是被网络上的有些人给带了节奏？亦或是就想“薅点羊毛”？

我是第一批加入相互宝的人，彼时还叫做“相互保”，直到2021年被关停，从最初的“0分摊”到后面一个月两期分摊，每期都六七元，我一次都没有落下过。

看了一下总额，累计分摊总额271.76元。从2018年底到2021年底，三年的时间，平均下来一年90.53元。

我觉得我是没有被骗的，理由有三。

  • 第一：因为30万的互助金，我们可以理解为保险的保额，买同样保额的保险，一年下来远不止90.53元；

  • 第二：当初加入的时候，我仔细看过一个条例，就是一年封顶分摊额不超过188元，这一点也满足了（这里的188是我的页面上显示的，可能不同年龄的人，或者互助金额不一样会有区别）；

  • 第三：确实有很多人因为相互宝而受益，不至于因为没钱治病而放弃治疗或者因病返贫。

就上面三点来说，我加入时的初衷以及付出都在预期之内，所以我不觉得我被骗了。

说完上面的内容，我也想就这几天我在网上看到的一些评论谈谈我的看法。

1.后面分摊的钱越来越多了

这一点是不争的事实，看分摊明细就知道了，最开始是“0分摊”，后面比较长一段时间都是“三分钱”，到后来被关停前一个月分摊两次，每次都是六七块钱，这个额度的上涨确实非常高。

不过我们也需要认清一件事，那就是算下来一年的额度还是没有超过188元，即使是最多的2021年，全年下来的分摊额度也就是152.1元。

而分摊的钱多，也在理解范围内，毕竟后面加入的人多了，得病的人自然也多，除非能够将患病人的比例和分摊总人数的比例限制在一定的范围内，不然肯定会增高。（我觉得相互宝被叫停，就和这一点关系很大，后面解释）

2.支付宝把钱拿去放贷款

对于这一点，说实话，真的很难让人赞同。

第一：基本上每期患病的情况都是公示之后才会扣款，而不是提前一个月或者一年建立一个资金池，没有资金池的情况下怎么把钱拿去放款呢？

第二：蚂蚁不会蠢到明面上去对抗监管和法律，而监管层此前已经明确了不能建立资金池，这种情况下还建资金池，除非是真的不想玩了。

第三：支付宝上的借呗和花呗，是贷款性质，此前也涉及违规，但是和相互宝没有一毛钱的关系，不能混为一谈。

3.相互宝赚了21亿管理费

管理费这个事情，我确实不好多说，毕竟我没做过实际调研。不过想把我收集到的一些资料说一下，如果这些内容是真的，那么这21亿管理费我觉得没啥。

第一：相互宝一共赔付了20万个案子，这说明还有更多的案子需要调查。据蚂蚁集团原副总裁、蚂蚁集团保险事业群总裁尹铭发在朋友圈的长文来看，至少有60万到80万个患病案例需要去查勘，这个比例还算正常，应该没有浮夸。而调查这么多案子很显然需要大量的人员，尹铭同时表示相互宝有3700名调查员和1000名审核员，这些人肯定是要开工资的。

第二：平台的运营维护费用。相互宝巅峰时期成员超过1亿人，如此庞大的基数，我们也可以想象一下运营维护费用不低。

第三：相互宝算是公益性质的，而不是慈善性质。我的理解是前者在不损伤自己利益的前提下去做事，后者是无偿捐献，你总不能让别人自掏腰包负担全部的成本吧！

4.赔钱为什么还要做这个事

尹铭说相互宝从成立开始到被关停，没有赚过一分钱，反而是赔钱的。

这个观点遭到了很多人的质疑，毕竟谁都不是傻子，赔钱的买卖为什么要做呢？

其实我们可以从三个方面去理解这个事情。

第一：公益性质的平台。从加入的用户人数我们就可以知道，在医疗费这一块中国人确实很缺，而保险的口碑让很多人不敢去接触，其中又有一部分人甚至真的连保险都买不起，而相互宝这个平台能够给不少人一个基础的保障。姑且可以理解为一个企业在公益方面发了点力。

第二：引流或保住用户。蚂蚁虽说算不上中国第一大的公司，但是绝对是第一梯队最顶端的公司之一，有着庞大的用户群体，再想靠原业务突破已经很困难了，拓展出来新业务用来引流和保住老用户很正常。也就是说即使在这个业务上亏钱，只要有流量，在其他业务上赚的钱能够弥补这里亏的钱，那就有得做。

第三：金融全方面布局。相信在相互宝被关停之后，有不少人和我一样买了新的保险，甚至没关停之前就已经给自己配置了一定的保险。而相互宝在这里就起到了引流的作用，以后蚂蚁不管是自己开保险公司还是和其他保险公司合作，都能打开局面，前面亏得在后面都能赚回来。

所以，对于赔钱这个事情，我觉得不能仅看短期赔钱，长期能看到收益就不算赔钱，只能算投入。

5.相互宝被罚不就说明它有问题

被罚是事实，没啥好争论的。我们需要看的是它被罚，和我们到底有哪些关系。

第一：相互宝让监管承压了。这玩意很长一段时间都没有对应的法律和部门进行监管，毕竟又算不上保险，也不算慈善，你要是小打小闹或许问题不大，但是相互宝的用户基数太大了，只要出现一点问题，就会被放大无数倍。那肯定是要纳入监管范围内的，处理的最好方式是啥相信也不用我多说了。

第二：风控不行。正如上面提到的，基数大了之后就必须要有非常严格的风控，如果做不好就可能引发非常严重的问题，而被罚很显然就有一方面是风控上没做到位。

第三：已经出现问题征兆。很多人都说到了后面分摊的费用越来越高，问题就出现在这里，前期加入的大多数是风险比较低的年轻人，患病概率不高，所以前期分摊金额也不大；但是到了后期，加入了不少风险比较高的中老年群体，甚至是有些人已经有患病基础也加入进去，导致患病在整个全体中的比例变高，分摊金额变高。而此时，很多年轻人就不愿意了，毕竟风险不高，但是需要摊的钱变多了，没谁愿意当这样的“大冤种”。

如果这种模式继续下去，我们可以想象一下最后可能出现的结果：只有少量年轻人在内，大多数都是中老年患病较高的群体，还有一些想着“薅羊毛”的病人，这个时候分摊的金额过高，可能还没有买保险划算了。

相互宝被罚确实有它的问题，不过我觉得还没有到太过损伤我们利益，这个时候被叫停在接受范围内。

最后：就我个人来说，我分摊的两百多块钱帮助到了生病的人，我是比较开心的，现在能否退费还两说，不过，不管能不能退费，我是不打算退的。

而对于那些想退费的，我觉得公道是非自在人心，如果看完上面的内容还是觉得相互宝有错，骗了你，那么想退就退，你开心就好。

关于现在“找相互宝退费”还有什么观点，或者觉得我什么地方说错了的，欢迎在评论区留言，一起讨论！

下附尹铭公开信：