你我贷APP是如何收取高利贷？|你我贷|借款合同|年利率|高利贷

以下皆属实，有大量的截图、录音为证，为本人亲身经历所写。

把这些经验发出来，一是为了举例让大家认清网贷平台如何坑，二是为还未入坑，但是准备在你我贷投资或借贷的人们提供一个客观的资料，拜托你们看清你我贷公司的真实面貌。

如果你试着咨询或稍有疑意地问询过“你我贷”客服电话或工作人员，听的最多的一句回复便是：我们是上市公司，如果我们违规，怎么会上市？

当一个上市公司是通过反复强调自己是上市公司，而获得微薄的存在感，其本身就隐藏着不堪入目的秘密：高利贷、暴力催收、泄露用户隐私信息等。

披着羊皮的“你我贷”——隐藏的高利贷

小偷从不会承认自己是小偷，你我贷也不会承认自己是高利贷，他们只会统一口径反复强调：“我们是上市公司，如果我们违规，怎么会上市？”下面通过真实案例，为大家揭示你我贷是如何放高利贷的：

明面上：“实惠、合法”的《借款合同》

你我贷作为一个资深的规避法律责任、借助法律漏洞来进行非法经营的网贷平台，做一套好看的数据，是他们再熟稔不过的手段：如上图，年利率12%（银行同期同类基准利率的近3倍），多么公道啊！但事实是这样吗？恐怕是为了掩人耳目，引羔入陷。

背地里：把所有利息、费用都藏进的《信息咨询与管理服务协议》里

在这份《信息咨询与管理服务协议》中，你我贷精心设置了至少两个陷阱：

（1）国家不允许高利贷，那它就把利息改入服务费中，“换汤不换药”，继续收取高额的利息和费用。国家早知道会有这样一些公司钻空子，特此说明管你改成什么名字，算上利息都不能超过24%：

（2）国家不允许收取“砍头息”，即收到的钱与合同不符。

你我贷为了规避法律责任，将平台服务费、贷后服务费、贷后管理费设置成分摊到第1、2个月、每个月的方式。这也是为什么《借款合同》中明明约定了等额本息，第1、2个月却比其他月份多还580.32元/月（月均还786.62元/月，第1-2月却需月付1366.94元/月）。同时，月均还786.62元/月，比合同中对月付693元的约定多出了93.6元，即所谓的“贷后管理费”，经发现，无论逾期与否，这笔款都在收取，也就是其实与服务无关，就是借壳收费，实质高利贷目的。再谈“贷后服务费”，这里的“服务”更是不敢恭维，字面上客气，其实催收和客服人员都素质极差、态度恶劣、语言暴力，道一句“非法暴力催收”都不过分（这部分的证据会在后面展示）。如果是自己付钱，却是这样的“服务”，真想问一句，良心何在？综上，网贷的套路之一就是，无论你申请借款时《借款合同》看起来多么合理，你稍不留神，对方早就准备好了多个其他合同等着你入坑了。

你我贷自称的综合费率35.88%，实际年利率是多少？

为甚当你证据确凿地跟你我贷客服和催收对峙，对方只会术语地说：我们的综合费率是35.88%。做过或接受过公司培训的人都清楚，如果一个问题需要依靠话术来回答，一方面是表明了它被质疑的次数居多，二方面是表明了是把事情摊开说会对你我贷公司不利，便索性用话术来搪塞敷衍用户，意图遮盖其真实的年利率畸高事实。

在35.88%的设置上，就已暴露了你我贷是规避法律责任的老手，为什么呢？因为它熟读相关的法律，但是它就是不遵守，它选择在边缘作试探，选择公然挑衅：

上文指出，法律规定超过实际年利率24%，法院就不认；24%~36%可还可不还；超过36%的部分，可要求网贷平台返还。

你我贷很胆大，它直接跳过24%，只看36%。那么是什么支撑你我贷如何胆大妄为，肆意公然挑战《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》？究其硬气的缘由，正是借收各类费用，在名义上使贷款平台综合年利率低于36%，通过这样操弄利率、配合暴力催收的手法牟取暴利。

但即便是自称综合费率35.88%来打擦边球，这又是真的吗？

大部分人在第一次计算年利率的时候，往往计算的是名义年利率，但其实法律保护的是实际年利率24%的部分。那“名义”与“实际”之间有什么差别，差距大吗？

名义年利率

假设借款7800元，分12期。12%年利率。

大部分人会这样计算：需总还金额：7800+7800*0.12=8736，需月还728元。

以上这种计算方法，是借款平台诓骗借款人的。

实际年利率
为什么说以上名义年利率的算法是骗借款人的呢？因为你每期都还了一部分本金，你未还的本金就在相应减少。计算下一期利息的时候，根据“利息=本金*利率”公式得知，每期利息就应该减少，但借款平台却让你每期都还一样的金额。

那么我们该怎么计算，才知道实际年利率是多少呢？

但是根据上图所示，实际需还10600, 这2283元的差额，就是被藏进《信息咨询与管理服务协议》里的利息。当然，作为一个P2P，收取居间角色合理的费用是无可厚非。