近期人社部宣布个人养老金制度将全面实施引发了养老市场的热议，2022年11月25日人社部印发《关于公布个人养老金先行城市的通知》。率先在36个城市实行个人养老金制度，到2024年1月份，个人养老金制度已经在30多个城市和地区稳定运行一年多了，超过5000多万人建立了个人养老金账户。
个人养老金制度从36个城市试点到全面实施，意味着国内的养老金制度开始走向市场化，对尚在参保的年轻群体，以及离退休人员有哪些影响呢？养老金变多还是变少，我们对个人养老金制度做一个深度解读：
哪些人可以参与个人养老金制度？
个人养老金制度其实就是养老金市场化运营的机制，社保养老金属于社会福利保障机制，企业年金和职业年金则是养老金的社会化管理，个人、企业、第三方的商业保险机构都参与其中，仍然不算真正的市场化，而个人养老金制度则是一个完全基于市场化运营的机制。
个人可以在银行等金融机构开设个人养老金账户，每年可以在个人养老金账户存钱，上限为12000元，而个人养老金账户储备的资金，可用来投资市场上的各类金融产品比如股票，基金，债券，银行养老产品等。
社保养老基金的投资背后有国家兜底，安全性和收益性兼具，而个人养老金制度则是自负盈亏，你需要承担个人养老金账户亏损的风险，个人需要根据自身财务情况和风险偏好，选择合适的养老投资理财产品。
哪些人可以参与个人养老金制度呢？
根据人社部的规定参加了城镇职工基本养老保险或城乡居民养老保险的劳动者都可以参与，但需要区分已退休人员和未退休人员。
如果已经参与了城镇职工基本养老保险和居民养老保险，但尚未领取退休待遇的，可以参与个人养老金制度；而已经到了法定退休年龄，开始领取退休养老金待遇的，则不再参与个人养老金制度。
这意味着尚在参保社保养老金制度的打工人比如80后，90后，00后等都可以参与个人养老金制度，作为养老金的补充选择，提高自己退休后的养老金替代率，而不只是单纯依靠一份社保养老金。
从养老金体系来看，社保养老金制度依然是第一和核心的养老支柱体系，确保10多亿参保人员都能获得一份终身的养老现金流保障，解决退休后基础的物质生活保障。
而年金制度和个人养老金制度则分别是第二养老支柱和第三养老支柱，共同作为社保养老金的补充机制，用来缓解老龄化社会带来的社保养老基金压力，同时提升大家的养老金水平，退休后可以享受更高质量的养老生活。
哪些人适合建立个人养老金账户呢？
个人养老金账户是一个市场化的账户机制，它与社保养老金机制中的养老金个人账户有很大区别。
社保养老保险里的个人养老金账户，是相对于统筹基础养老金账户而言的，社保的个人养老金账户，是由政府兜底的，即使个人账户的养老金消耗完了，依然可以继续领取养老金，直到身故，可以保障终身。
但个人养老金制度里的个人养老金账户则不同，它遵循市场经济的规则，需要自己承担风险和收益，你在个人养老金账户储蓄的养老金，加上市场化投资的回报，发完了就没有了，这部分个人养老金也就消耗完了。
如果你是风险厌恶型的养老规划群体，不能接受个人养老金账户的亏损风险，追求养老储蓄的稳定性，那么只参与基本的社保养老保险和年金养老金就可以了。
如果你是稳健和激进的养老规划群体，可以接受个人养老金账户在养老金融市场投资的风险，那么就可以根据个人和家庭的财务盈余情况，储备一定的个人养老金，用于退休后的补充养老金储备，同时根据自身风险偏好，选择不同风险层次的养老金融产品，实现个人养老金的长期增值。
从个人和家庭收入来说，个人养老金制度不要盲目参与，一定要优先建立基本的社保医保和养老金保障，在不会给家庭生活和财务规划带来负担的基础上，且有较多长期闲置的现金流，再考虑参与个人养老金制度，建立个人养老金账户，多储备一笔养老金。
如果你是普通的上班族，且收入不高，那么参与基本的社保养老金制度就可以了，其他的量力而行。
对于已经成家立业的中产阶层或者高收入群体，也要结合个人和家庭的负债情况和真实的可支配收入，合理配置个人养老金。
为什么不建议退休人员参与个人养老金制度呢？
个人养老金制度是市场化运营的，已经退休的老人，风险承担能力较低，并不适合参与盈亏自负的养老储蓄和理财产品，不让退休老人参与个人养老金制度，实际上是为了保护老年人，防止遭遇各种养老投资和理财的诈骗，消耗掉自己的退休工资和社保养老金。
从养老现金流的规划周期来看，个人养老金账户不是短期的投资理财规划，而是长周期的未来养老现金流规划，对于退休老人和高龄老人来说，他们更需要灵活存取的现金流，而不是需要强制储蓄多年的个人养老产品。
特别是近几年资本市场低迷，股市和债市表现不佳，先行参与个人养老金制度的群体，个人养老金的回报并不高，甚至可能亏损，但从长周期规划看，早先参与个人养老金投资的，等于在一个市场低位进入，风险较小，未来上升空间较大。
年轻人可以接受资本市场的大幅波动，有时间去等待市场周期轮动，但老年人没有那么多时间和精力去等待了，他们更需要安全和灵活的养老储蓄规划。
个人养老金怎么领取呢？
首先，个人养老金的缴费完全由参加人员自己承担，并且可以自主配置符合规定的理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，
个人养老金账户可以完全积累，并且可以享受国家规定的相关税收优惠政策，而个人养老金领取的时候，则是由个人养老金资金账户转入本人社保卡，直接通过社保卡领取个人养老金
如果个人养老金账户参与人出现意外和身故的情况，个人养老金资金账户的资产也可以被继承，不用担心会消失掉。
你愿意参与个人养老金制度，建立多维养老金储备方式吗，分享你的观点，一起交流。
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