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一直以来，房贷数据都是分析房地产市场时候比较容易忽视的数据，因为过去房贷数据一致都是在增长的。但实际上借助房贷数据的变化来分析房地产市场的趋势是具有非常重要的作用的。

房贷余额（ 可以理解为是存量贷款余额+新增贷款额-提前还贷额 ）的增减，从结果上反应了过去一段时间楼市的变化，尤其是目前购房者的态度，反应了购房者贷款买房的愿意。因为在国内，绝大多数人买房都是申请住房贷款的，所以这个数据的走势基本上能够体系楼市的走势。

然后在增长了20多年的住房贷款余额，在去年却出现了首次下降。据央行数据，2023年末个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%，市场的变化总是那么的猝不及防。

当然我们这一代人就是在不断见证历史的，很多数据的“首次”都被我们见证了。比如说2022年我们见证了国内人口的首次负增长，接着2023年的人口减少幅度进一步扩大，或许2022年就是国内人口一个非常重要的转折点。

然后这次，房贷余额的减少会不会也是一个转折点。我认为大概率可能会是，当然我们不妨多点耐心持续观察一下数据的变化吧。

究其原因，为何2023年国内住房贷款余额会出现下降，除了与当前下行的房地产市场有关系外，跟去年大家提前还房贷的关系也很大。据有人推测，2023年，全国有房一族提前还房贷的数额大概在6-7万亿元。总体的房贷余额才38万亿元，提前房贷就占了1/6左右，应该说这个数据影响还是很大的。如果这种情况持续下去，对房地产及金融机构可能都会产生重大的影响，房贷数据的崩塌影响面也会比较大。

那么究竟为何大家要这样选择？一般意义上讲，房贷几乎是大家能借到最便宜的的长期借款，为何大家还要提前还了它？更深层次原因恐怕是大家对后市的预期不佳吧。目前经济的一些表现，以及市场上存在的投资品的收益率在近几年都是有点不尽人意。

试想一下，如果你预计手中资金的预期收益率都不及房贷利率，你会怎么选择？

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