去年，医保卡允许家人共济，让不少人享受到了便利。然而近日，国家医保局却明确发文表示，医保卡拿给别人用，可能是违法犯罪。
这可把不少人整迷糊，这下，家人的医保卡，究竟能不能用呢？
医保卡只能自己使用
医保局提到了一起案例：一位女生生病住院了，因为没有医疗保险，所以就借用了亲戚的医保来使用。
亲戚的年纪和她的年龄相仿，在入院手术治疗过程中，使用医保报销等一系列手续办理，并没有引起院方的怀疑。
后来这位亲戚也生病住院，在使用医保卡就诊的时候，医院查询到她之前曾进行过相关的诊疗，然后知道了她的医保卡曾借给别人使用过。
医保部门随即约谈了冒用亲戚医保卡的女生，并对其做出了行政处罚。此前住院治疗领取的2663.1元的医保金退回，并对其处以两倍5326.2元罚款。
在医保卡使用领域，这种使用他人的医保卡行为是不允许的，如果使用他人的医保卡在就诊中冒领了报销的医保金，就已经涉嫌犯罪了。
但对于这种情况，很多人又会很疑惑，因为相关部门此前也出台过明确的规定，医保卡在亲人之间可以共享。在具体的政策中，这被称为“共济使用”。
上面的女生和亲戚存在亲缘关系，难道就不属于共济使用的范围吗？
共济使用个人账户余额
共济使用是医保政策中另外一个概念，这一政策跟把医保卡随意借给亲友使用的情况是完全不一样的。
在这个问题上，一开始有不少人都产生了误解，有网友就曾分享过自己的就医经历。
家人生病住院，凭借此前从新闻上看到的共享政策，以为可以医保卡共享，就拿着自己的医保卡去挂号和缴费。医院方面提醒病人家属，这种方法不属于共济，是不被允许的。
正确的操作是，假设自己的家人生病了，在住院产生治疗费用后，涉及到的个人自付费用的部分，根据共济政策，可以用自己医保卡里的钱来支付。
换句话说，如果是亲友生病，直接给他们用自己的医保卡，全程使用中，除了自己需要支付的治疗费用外，还有一部分是根据比例报销的。而报销的这部分资金，正是不能共济使用的，只能自己使用。
除了共济的范围有严格的限定外，共济政策面向的人群也有明确的要求。
根据医保局此前的解释，个人医保账户，可以和父母、子女、配偶这些近亲属共济使用，如果双方关系超出了这个范围，同样也不允许共济使用。
也就是说，只有是近亲家属在生病或者买药的时候，根据共济政策的规定，双方可以互相使用彼此医保卡里个人账户的钱。
比方说小明的父亲住院做手术，在挂号的时候，需要用小明父亲的身份信息挂号就诊。支付费用的时候，小明向医院证明了自己和病人的父子关系，然后可以使用自己的医保卡，结算需个人支出的那部分医疗费用。
说的再简单一点，就医看病缴费的医保卡里的钱，家人之间可以互通共济。可能有人会觉得奇怪，这不等于还是自己的钱吗，何必多此一举呢？
钱确实是自己的，但是这笔钱进入医保卡里后，在没有共济政策之前，它是被严格限制使用范围的。
从只能个人使用到全家可用
每个医保账户对应一个个体，此前账户里的个人金额只能自己使用。由于医保卡里的钱不能随便支取，个人如果不产生就医的费用，卡里的钱就在逐年累积。
根据医保局给出的数据，截止到2020年，个人账户里的金额累积超过了1万亿元。这笔钱既不能支取，也不会像银行账户那样产生收益，对个人来说，如果不使用的话，它因为不流通就像是“死钱”。
共济政策施行后，个人账户里的钱可以在家人之间共享，这笔钱就等于盘活了，可以最大程度发挥它的保障作用。
比如大多数年轻人，参加工作后都是职工医保，医保个人账户里的钱在累积，又因为年轻人身体健康不怎么使用，这笔钱就在持续闲置着。
如果家里年迈的父母需要看病，在没有共济政策之前，不管父母有没有医保，都是额外再支付费用。
而共济政策推出后，假设个人账户里的金额节余很多，那么用在家人的医疗支付中，就能额外减轻一下不必要的负担。
从本质上来看，使用的虽然还是个人的钱，但等于让医保卡里的资金利用率最大化了。
也因此，这跟随便共用医保卡的情况是完全不同的。
医保卡不能共用
目前的医保政策，有职工医保和城乡居民医保之区分，不管是哪种医保类型，个人的医保卡和医保账户，是不能跟他人共用的。
每个人的医保账户，好比是一个可流动的资金池。个人在看病就医中支付一部分费用，剩余的费用则按照一定的比例来报销支付。
而报销支付的费用，就是资金池里相互流通的费用。这笔钱汇聚在一起，构成了一个更庞大的公共资金池。每个医保账户，对应一个可取用的通道，一旦个人生病就医的话，就能通过公共的资金池获得资金支持。
上述的情况，就是医疗保障的本质。公共资金池里的钱，是面向社会和每个参保的人共享的，所以在使用的过程中，要达到公平公正，就要对应到具体的参保个体。
正是在这种情况下，每个人的医保账户，肯定是不能随意借给他人使用的。
因为这涉及到了公共资金池费用的支取，如果任由医保卡随意共用的话，公平性也就不复存在了。
而且，医保卡随意共用，还存在骗取和套取医保资金的情况。公共资金池里资金汇聚起来的初衷，是保障参保人公平看病使用的，如果钱被任意支取甚至是骗取了，受损的便是每个参保人。
值得一提的是，医保卡中的个人资金部分，即便可以在家人之间共济使用，也要事先办理相应的手续。
如何共济使用
目前的手续办理，都是网上操作。以江苏省为例，可以下载江苏省内的医保云手机应用。
使用个人账户登陆应用后，在应用内部可看到有“家庭共济”的界面提示。
接下来按照提示要求，分别绑定不同的共济家庭成员就可以了。要详细填写共济人的姓名、年龄、身份证号、与共济人关系等信息。
值得一提的是，共济还有时限，日期可以自己选择，比如共济使用10年、20年或者更久。
当操作完成以后，接下来住院就医，或者是到定点医院买药，产生的个人支付费用部分，可以通过共济账户上的钱来支付。
此外，除了各省有医保云手机应用，国家也有医保服务平台手机应用。下载以后，同样是用自己的身份信息登陆，接下来的办理跟上面提到的步骤大致上一样。
也就是说，家人共济使用医保个人账户上的钱，也必须得办理相应手续后才行。如果没有办理上面提到的手续，同样在支付的时候，也没办法共济使用。
共济保障的意义
我国现行的职工医保制度，已经推行了20多年，其中个人账户里的资金，有个体的缴纳费用和单位划拨费用构成。
这部分费用，主要用于门诊医疗费用的支出，“统帐结合”的模式，是特定历史下形成的制度模式。在业内人士看来，目前这种模式面临着很多不足。
它最大的局限就是缺乏社会互济性，因为很长一段时间只局限于个人使用，这部分资金难以被充分利用。
统计显示，医保基金结余的部分，有40%是个人账户的资金。而这其中，又有80%的个人账户，都是身体健康的青壮年。有些整体收入高的群体，个人账户里的资金甚至能累积到数万元以上。
而在另一方面，已经退休了的老年群体，他们的个人账户资金，在门诊费用上却不够用。
根据医保局的统计数据显示，2021年，职工医疗的平均花费是2097元，而退休人员的这一费用是8002元。住院率上，在职职工的规模为9.9%，退休职工则为39.5%。
所以，现在施行共济政策，就是打破了原先的壁垒，让个人账户里的资金，在家庭成员之间相互流通。如此一来，这部分已经缴纳的钱，也能最大程度发挥它的作用。
此前，通过调查参保职工个人账户也能发现，退休人员医保个人账户里的资金普遍低于730元，随着年龄增大，这一费用进一步降低到了162元。
从这个角度也能看出，医保群体中的老年人群，他们通过家庭成员之间的共济，可以最大程度保障自身的就医需求。
结语
共济政策的本质，就是要让医保资金最大程度的流通起来，发挥最大的作用，也就能让有需求的人收益。
家庭成员之间的共济，本身也是让医保资金的流通在个体之间更加均匀。消除了账户的壁垒，通过互济使用，进而能最大程度降低大众的就医负担。
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