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5月20日，人保健康、南开大学和蚂蚁保携手发布了《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）。
我之所以也特别关注这份《蓝皮书》，
一来是他们数据分析的样本来自蚂蚁保，医疗险客户群体庞大；
二来还结合了线上线下问卷调研形式，也非常具有针对性。
不仅给我们呈现了过去几年商业医疗险消费者的投保特点、医疗险市场的现状，
而且还对商业医疗险产品、客户需求都进行了分析。
如果你有买商业医疗险的打算，不妨一起来看看具体都讲了哪些内容，
对我们投保都有哪些启示？
01
蓝皮书都讲了什么？
人保健康、蚂蚁保和南开大学三方领衔发布的《蓝皮书》，内容非常充实：
先是讲了商业健康险从1982年发展至今，所经历的四个阶段——
从萌芽期的缓慢起步，到成长期医保制度建立后，保险行业也在开始往专业化路线发展，
比如2007年中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，
对常见的25中疾病进行了统一和规范；
又比如2001年后，引入高端医疗险、护理险等产品，极大丰富健康险产品的多样性。
2009年后，健康险进入发展期，通过和其他健康管理机构合作以及支付方管控力量，
大大地促进医疗服务的规范化。
尤其是互联网保险兴起后，百万医疗险开始展露头角，
更多极具性价比的产品，陆续诞生。
2016年，健康险迎来了新发展期，
市场需求的多样化，一大批健康保险产品也随之应运而生。
销售量、产品丰富度，比起之前可谓都有了质的飞跃。
像大家接触比较多的商业医疗险，在经历了多轮迭代，产品越来越丰富，
目前消费者可选择的产品有惠民保、百万医疗险、税优健康险等。
以人保健康和蚂蚁保合作的产品为例子，热销的七款产品，
就涵盖了百万医疗险、终身防癌医疗险、防癌特药险和疫情险等等。
常见的惠民保、百万医疗险、税优健康险这三类产品，蓝皮书在里面都有详细介绍，
这里我汇总了大家比较关注的一些信息，比如保障范围、优点和缺点：
像大家接触比较多的百万医疗险，优点就十分明显：
一是保障范围广，包括住院费用、特殊门急诊，甚至是癌症特药等等都能报；
二是保额高，一般来说最低也有200万；
三来赔付力度也更大些，比如免赔额低，不限社保内外用药、赔付比例可达100%等等；
最重要的是不少百万医疗险支持保证续保，产品稳定性强，
价格方面，以30岁人群投保，一年只要300块左右，性价比非常高。
但缺点也一目了然：
那就是有年龄、职业要求，绝大部分都需要进行健康告知。
更适合身体健康条件较好、追求高保额、保障范围全面的朋友。
02
消费者对百万医疗险有哪些看法？
除了分析产品以外，人保健康等三家联合发布的《蓝皮书》中，
还调研了客户对百万医疗险的一些想法和需求，来看看是否都有戳中你的点？
比如说被保险公司拒保，
对七成以上消费者来说，百万医疗险还是有机会买到的。
但也有差不多三成消费者，有被保险公司拒保过。
最常见的两个原因包括：身体健康差（盲猜是没有过健康告知）和年龄大。
比如说不同家庭收入的消费者，买商业医疗险，考虑的因素有以下几点：
保证续保/保险期间、保障范围、报销比例、报销是否便捷、免赔额等。
买百万医疗险，你更看重哪些点呢？
比如百万医疗险的增值服务，
大多数百万医疗险，为了吸引消费者，都会提供一些增值服务。
其中，不同年龄消费者比较看中的服务有：
医院预约挂号、医疗垫付、健康体检、线上线下专家会诊等。
这些服务，能大大地提升就医的便捷性和舒适度，
你投保百万医疗险的时候，会重点看哪几种服务，欢迎文末留言分享~
在需求这一块，不少消费者也提出了自己的一些想法。
比如希望可以通过额外缴费来获得一些升级保障：
包括提高社保内外保障水平、对既往病的保障力度、特药保障等等。
甚至有些朋友，为了可以带病投保，也能接受降低以下保障来获得投保机会：
提高免赔额、保费多收一点、降低报销封顶线或赔付比例等等。
奶爸保在这几年帮客户做保障规划、协助理赔的过程中也深深体会到，
对于身体不太好的朋友来说，患病的概率更高，
即使要多付出一点代价，能买上保险，确实也比“裸奔”强。
03
人保健康在医疗险领域做了哪些尝试和突破？
消费者的需求是多元化的，且一直在变，保司们都是怎么应对的呢？
这里我以人保健康为例子，
作为业内头部，自然要做商业医疗险领域的引领者，
第一批推出百万医疗险的保司，其中就有人保健康。
旗下的好医保系列，是百万医疗险市场当之无愧的网红，截至目前已累计超过 7000 万人投保。
在经过多轮迭代后，当前版本最大的特点就是：
保额高、覆盖广、费用低、负担轻、保障稳。
比如说前面提到的免赔额：
以前就有6年共享1万免赔额的百万医疗险，
去年更是直接升级了——新品好医保·长期医疗（0免赔），
取消“好医保·长期医疗”老款产品1万元的免赔额限制。
没有免赔额，一般医疗1万元以内的费用，按30%赔付；1万元以上按100%赔付。
100种重疾依然是0免赔，且赔付比例为100%
不仅保大病，也能兼顾小病小痛的住院报销，
我们之前也测评过
比如说保证续保：
不仅有保证续保6年的产品，还有保证续保20年产品，
今年也全新升级了——推出好医保·长期医疗（旗舰版）：
14种癌症及心血管病医疗责任：终身保证续保；
一般疾病医疗责任：保证续保20年。
对比同类产品来说，人保健康这款产品的设计还真是独一无二。
开创了产品创新的新维度，引领百万医疗险进入全新的发展赛道。
很多人可能会说，保证续保也会到期啊，
万一到期又或者到期后产品下架、出现过理赔又到期了，
那是不是就不能再接着买了？
以最早一批产品——好医保6年期（2018版）为例子，
这款产品前段时间已经停售了，且第一批投保好医保6年期产品的客户保障也到期了。
对于产品来说，已经完成陪伴大家6年的承诺，
但对消费者来说，尤其是已经理赔过的或者身体条件发生改变的朋友，
这就真的非常焦虑。
而人保健康在保证续保这一块，安全感真的做得非常到位，
买了好医保6年期产品的消费者，不管理赔与否，都有机会续保。
比如健康服务：
人保健康本身实力就非常雄厚，在百万医疗险这一块，
健康管理专业，优势十足。
签约7000余家合作医院，并为好医保客户提供丰富的健康管理服务，
包括国内知名三甲医院的预约就诊、中医调理、营养方案定制等服务。
为客户提供“保险保障+健康管理”综合服务。
基本前面不少消费者关心到的问题，人保健康在产品设计时，
都有考虑在内，并不断创新。
更难得的是，优化产品的同时，
保障内容依然没有缩水，产品价格也没有怎么涨。
04
当然啦，除了人保健康一直在推陈出新外，
其他保司也同样在努力，眼瞧着市场上的百万医疗险越来越多，也越来越卷。
大家对百万医疗险还有哪些想要了解的地方，你觉得哪里还需要变革？
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