用户教育，任重道远。
增额寿险无法养老，这句话我已经讲了四年了。在四年前增额寿险高歌猛进的时代公然“唱反调”导致我得罪了大量同行，因为此时曾经跟全网几十万粉的保险“大V”对线刚正面，最后甚至把同业得罪到了要来武汉线下“真实”我的地步；在四年时间里我不停奔走疾呼“买增额寿险用来养老会让你后悔”，又让我得罪了一大批“买定离手”的保险消费者，这些人已经把身家性命all in了增额寿险，已经没有再去增配养老金的能力了。他们被现实刺痛以后用词之肮脏，用心之歹毒，比保险同业有过之无不及。
从市场端观察，使用“增额寿险不减保累积金额比年金更高，年金险的复利是虚假的复利”这种话术去忽悠客户买增额寿险养老的骗术直到今天仍然没能销声匿迹。就比如今天我收到的这条评论，但即便我被骂得再惨，也抵不过“救人一命”的天然爽感。揭露增额寿险养老骗局的内容需要警钟长鸣，客户教育任重道远。
下面，跟随我一起，看看在预定利率3.0%时代，买增额寿险用来养老的人，被骗得有多惨。为保持内容一致性，以下环节均采用40岁女性20万5年交从60岁开始提领养老金作为基准形态，两款产品均出自富德生命人寿：鑫禧年年养老年金和鑫享3号A款增额寿险。
1️⃣ 骗术还原：增额寿险比年金多
鑫享3号持有到80岁，合同保证现价为2840740元，全部生存利益达到了总保费的2.84倍；鑫禧年年从60岁起每年固定派发年金为99200，持有到80岁，年金共计领取2083200，此时现价剩余589200元，全部生存利益2672400；
相比之下，年金险的总生存利益比增额寿险“少了”168340元，而你的本金一共也才100万，怎么样？是不是增额寿险“看起来”收益更高？这都是白纸黑字载明合同的数据，我没骗你吧？
对于没有基本金融常识的小白客户，如何再不具备信息检索能力和思辨能力，到这里基本已经注定要被骗了。
2️⃣ 真相揭露：对增额寿险等额减保
只需要一招即可轻松揭穿增额寿险的养老骗局：按照养老年金的派发水平进行等额减保。
鑫禧年年每年固定派发99200元，那同公司同预定利率的增额寿险鑫享3号我们也从60岁开始每年减保99200，结果发现到了80岁现价枯竭，不足以支撑下一年度的提领了。此时鑫享3号合同保证IRR仅为2.695%，合同保证年化单利SI=3.995%。
而鑫禧年年养老年金在派发了等量现金流以后，80岁的现价仍然有589220元。合同保证IRR=3.393%，合同保证年化单利SI=5.839%。
换句话说，即便你选择性无视收益率的差别，80岁年末59万之巨的现价，就是40年前你投保时候脑子里进的水。
更恐怖的事情还在后面，你本身提前配置购买商业保险的初衷就是为了养老，为什么会被人忽悠着买了一款会在养老关键阶段把你踹下车的产品？到了80岁，再去学现在的日本银发族开出租车，去肯德基打零工吗？现在的日本社会老后破产现象大部分是因为从没做过合理的财务规划造成的，但你呢？你明明几十年前就给自己买了“养老保险”，但到头来还是落得晚景凄凉，这又是何苦呢？
几十年前跟你谈笑风生的保险经纪人管你养老吗？一心只想挣快钱在自媒体上鼓吹年金险“腐朽且缓慢”的保险大V会给80岁的你一份工作吗？且不说他愿不愿意，大几十年的时间，可能他坟头草都三寸高了。
随着我国人均预期寿命的不断提高，百岁人生在我们这一代人老去的时候绝不会是罕见现象。想象一下这个场景：一群耄耋之年的老人家，在烈日下拄着拐棍，拿着几十年前的增额寿险保单，在保险公司门口拉横幅喊口号【还我养老钱】；而另一群老人，在养老社区里吹着空调吃着水果，手机短信提示本月的养老年金到账的声音络绎不绝，他们放下手机，就可能在电视新闻里看到你。
正可谓：
你站在桥上看横幅，吹空调的人在楼上看你。
流动性装饰了你的幻想，你装饰了经纪人的梦。
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