最近应该有不少朋友刷到过“托老所”“时间银行”这些养老相关的新概念，随着各种创新模式不断出现，养老这条赛道算是被玩出了花。
但回归本质，无论是退休后日常的衣食住行，还是享受这些“花式养老服务”，都离不开一个字——钱。
盘点养老金规划工具，梧桐君自然是更推荐大家选择养老年金险，没赶上以前高收益产品的朋友也不必焦虑，现在分红型养老年金险又为养老规划开辟了一条靠谱路径，这其中的门道，且听我一一分析！
一、分红型养老年金险有什么优势？
为什么说在当下利用分红型养老年金险规划养老更具有优势？
梧桐君认为，可以从以下几个方面来共同解读：
1、与生命等长的确定现金流
首先，分红型养老年金险的本质还是养老年金险，到达约定年龄之后，就可以开始领取确定的养老年金，大多都是终身保障，实现与生命等长的确定养老现金流。
2、保证利益+额外红利
分红型养老年金险的保证利益部分由养老年金和基本现价构成，保证利益长期确定，可以给到大家基础的底气。
保证利益之外，还有机会获得额外的保司分红，从交费第一年开始，最长持续终身。
虽然保司实际分配的红利有浮动空间，但并不会造成保证利益的损失，只会是锦上添花。
3、灵活性优于普通型养老年金险
分红型年金险大多采用现金分红，红利可以直接领取，也可以放着累积生息。
比如有的朋友希望提前退休，或者担心中年失业，可以让前期获得的红利先累积生息，或是搭配万能账户增值，到了50来岁，就将分红产生的利益领出来，提前开启养老。
另外，在退休前产生的临时资金需求，也可以通过申请领取红利来进行应急。
等到开始领取养老年金后，红利又可以作为养老金的补充，来提升养老保障水平。
整体来看，分红型养老年金险固定领取+灵活领取的方式，让保单有了更多实用可能。
4、长期规划优于固收类理财险
5-10年内的短期理财需求，用固收型的理财产品锁定利率下行周期的投资收益是合理的。
但养老规划不同于中短期理财，往往是20年甚至30年之后的养老现金流规划，长达几十年的经济周期中，利率和市场投资收益会一直下行吗？大概率不是的。
就在日前，欧洲央行和加拿大央行接连宣布降息，市场普遍预计美联储也可能会在下半年降息，种种迹象都在表明，中国资本市场正在迎来“曙光”。
所以，选择分红型养老产品，相当于拿到稳定保证利益的同时，额外的红利与保司投资能力同行、与国运同行，未来大环境利率上行、投资收益率提升的时候，分红同步向好，性价比更高。
二、福满满5号如何满足养老需求？
福满满5号作为分红型养老年金险的代表之一，就正适合有明确养老目标的朋友们：提供20年保证领取的终身养老年金，分配的红利可直接领取可累积生息可进入万能账户，额外增添一个“多功能资金池”。
1、养老金规划
以40岁男性投保，年交20万，交5年，60岁起领为例：
▲养老年金+红利领取
假设投保时选择现金领取方式直接领红利，在分红实现率100%的情况下，60岁前领取的红利逐年增长。
60岁起开始每年领取70540元养老年金，再加上分红的辅助，实际每年到手最高可以达到近9万，关键养老阶段均摊到每月，能补充六七千左右的养老金，长期IRR（IRR为内部收益率，非实际收益率）有望突破4%。
当然，这只是福满满5号的“基本盘”。
▲红利累积生息促进总利益
如果觉得每年纯领养老年金暂时够用，也可以在投保时选择累积生息方式，让红利进一步增值。
可以看到，红利不作领取的话，到80岁时，光是红利利益就累积超过了100万，养老年金已领148万，此时保单总利益达到了总保费的近3倍，往后也是越来越可观，最高能够超过总保费的5.5倍。
要是中途想使用这笔红利，申请变更领取方式就能把红利领出来了。
2、灵活性更强
前面我们也说到，一般养老年金险要达到约定年龄才能开始领取年金，但福满满5号这样的分红型养老年金险，只要保司发放了红利，就可以领取使用，大大提升保单前期的灵活性。
另外，福满满5号支持投保搭配万能账户，红利或是年金都可以选择转入账户，实现更高阶的保单利益增值以及领取规划。
万能账户不设领取规则限制，大家自主支配资金的投入和领取，想怎么规划都由自己掌控。
3、增值健康服务
对健康有利的一系列增值服务，同样是保险产品的加分项。
福满满5号近期也作出了一项服务升级，新增健康增值服务——医仁心全能卡。
一卡在手，最多可添加3位家庭成员同享服务，性价比看得见！
服务范围包含日常就医协助、重疾诊疗及海外就医协助、院内/居家康复护理（二选一）、治疗用药协助等等，都是一些非常实用的项目。
其中肿瘤特药保障年龄最高65周岁，住院护工服务年龄最高75周岁，家里的老人万一患病住院，可以通过医仁心万能卡享受专业的服务，从而减轻子女的负担。
人到中年晚年，健康问题有时身不由己，想要从容养老，优质服务也是关键！
社会不断发展，如果想要真正提升养老生活水平，选择养老产品其实也需要搏一搏。
大家跳出传统养老框架来看待分红型养老年金险，就会发现这类产品其实比我们想象中可靠，增强了灵活性优势，又有高收益空间，但依然保留十足的“安全感”。
所以说，想要尽可能降低未来的养老风险，满足多元化养老需求，选择一款优秀的分红型产品，或许能收获更好的效果。
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