商业银行数字化转型生产要素——数据资源盘点|商业银行|数据资源|资产管理|金融机构

导读

随着数字经济的迅猛发展，商业银行数字化转型已势在必行。数字化转型在各商业银行间呈现出不同的进展速度，特别是大型商业银行和经济发达地区的中小银行进展较快，而部分地区的中小银行则相对滞后。在这一过程中，商业银行常常面临顶层设计不合理、资源投入不足以及数据管理制度不完善等挑战。本文试图通过金融数据资产化管理这条主线，探讨商业银行数字化转型的有效路径。

数字经济时代的到来

区块链、大数据、云计算、人工智能、5G等技术不断发展和完善，全球进入数字经济时代。我国在数字经济发展中处于领跑地位。

2023年5月发布的《数字中国发展报告（2022）》中涵盖了如下重要数据：

1) 2022年，我国数字经济规模达到50.2万亿元，占国内生产总值的比重提升至41.5%。

2) 我国网民规模达到4.1亿，互联网普及率为75.6%，城乡普及率差异缩小2.5个百分点。

3) 国家教育数字化战略全面实施，智慧教育平台开通，建成世界最大教育资源库。

4) 数字健康服务覆盖地市级、县级，全年开展远程医疗服务超2670万人次。电子社保卡领用人数达7.15亿，提供服务近141亿人次。

5) 数字乡村建设加速，城乡共享数字化成果。适老化、无障碍改造推进，全民数字素养提升。

6) 生态环境智慧治理增强，新增33类生态环境数据，数据总量达169亿条，建成26个高精度和90个中精度监测站点。

7) 数字孪生水利框架形成，实施94项先行任务。全国建成153家绿色数据中心，数据中心电能利用效率降至1.3，5G基站能耗降低20%。北京、山西等地推广碳账户、碳积分。

8) 信息领域国际专利申请近3.2万件，占全球37%，数字经济核心产业专利授权33.5万件，同比增长17.5%。我国在5G、6G、集成电路、人工智能等领域取得重要进展，数字技术创新生态得到优化。

数字经济已经成为未来经济发展的核心，这迫切需要金融业为实体经济提供更好的服务，因而必须加速其数字化转型进程。作为金融业的中坚力量，银行业理应走在数字化转型的前列，引领整个行业的数字化进程。

数据被视为新时代的重要生产要素。随着大数据、人工智能等技术的迅速发展，金融数据的获取、分析和处理能力得到大幅提升，金融数据资产化成为一种趋势。商业银行通过对数据资源的深度挖掘和利用，可以实现业务模式的创新和优化，提升客户满意度和市场竞争力。金融机构的数据资产化转型进一步加快，数据应用体量不断增加。

商业银行数字化转型，势在必行

一

新质金融冲击商业银行传统业务

金融科技和互联网金融的发展，正在不断改变人们的生活和消费习惯。这些变化对商业银行的传统业务带来了冲击，具体表现在存款业务、贷款业务和投资理财领域。

存款业务

第三方支付平台如支付宝、微信支付的普及，使得消费者和小微企业更倾向于将闲置资金放置于这些平台，导致中小商业银行的存款业务受到较大影响。2022年，我国第三方支付交易总额达到了487.1万亿元。金融科技和互联网金融的迅猛发展，引发了金融脱媒现象，给商业银行，尤其是中小银行的存款业务带来了巨大冲击，导致这些银行逐渐失去大量的长尾客户。

贷款业务

互联网贷款平台如花呗、借呗、微粒贷等，以其便捷性和灵活性，抢占了个人消费贷款市场；支付宝的网商贷等平台也在为小微企业提供便捷的生产经营性贷款。在小微企业的生产经营性贷款方面，支付宝平台的网商贷等互联网贷款平台能够为小微企业提供小额、便捷、循环使用、期限灵活的贷款，精准满足了小微企业的资金需求。

这种便利性对商业银行，特别是以小微企业为主要服务对象的中小商业银行的贷款业务，构成了显著的竞争压力。此外，小米众筹、天使汇等股权众筹平台的兴起，不仅为投资者提供了更多的投资选择，也为中小企业开辟了新的融资渠道，同样对中小商业银行的信贷业务产生了冲击。

投资理财

第三方平台的理财功能和网上基金销售平台，正在成为投资者参与证券投资和基金投资的主要渠道，挤占了商业银行的市场份额。在投资领域，传统上，投资者主要通过商业银行和直销渠道投资证券和基金。然而，随着互联网金融的兴起，支付宝等第三方平台的理财功能以及天天基金等网上基金销售平台，凭借低准入门槛、交易便捷和手续费低等优势，正在迅速成为投资者进行证券和基金投资的主要渠道。

二

商业银行数字化转型意义重大

为了应对以上冲击，商业银行不断加快其数字化转型进程。银行的数字化转型不仅仅是业务模式的改变，更是对整个银行体系的重构。与传统的信息化建设不同，数字化转型更注重商业模式和底层技术架构的创新，通过优化经营策略、产品服务方式和组织协同机制，实现业务流程的自动化，提高服务效率，降低服务成本。同时，数字化技术的应用使得银行能够连接不同的生活场景，提供直达客户体验的产品和服务。

客户的金融需求也呈现出多样化和个性化的趋势。个人金融方面，客户对财富管理和一站式金融服务的需求不断增加；在企业金融方面，小微企业需要定制化的贷款方案，以满足其特定的业务需求。通过数字化转型，商业银行能够更好地响应这些需求，为客户提供更精准和高效的金融服务。

三

商业银行数字化转型的四阶段

商业银行的数字化转型历经了从自助银行、电子银行到互联网银行、移动银行，再到如今的数字银行和开放银行的发展阶段。数字化转型的核心在于利用先进的科技手段赋能业务，特别是大数据、人工智能等技术，以提供全方位的个性化、智能化服务。商业银行的数字化转型分为四个主要阶段。

Bank1.0 时代

这一阶段的银行业务形态以物理网点为基础，主要依赖大量的人工操作，无法在网点以外提供服务。

Bank2.0 时代

随着 ATM 机等信息技术的引入，银行服务渠道得以丰富，客户在网点关闭后仍能获得基本服务。

Bank3.0 时代

移动互联网的普及，使用户能够通过智能手机随时随地获得支付、信贷、理财和账户管理等一系列金融服务。

Bank4.0 时代

2010 年后，人工智能、云计算、大数据、区块链和物联网等数字技术在金融领域得到深度应用，银行业务完全脱离物理网点，服务直接嵌入线上线下的生活场景中，实现了全方位的数字化服务。

金融数据资产化是数字化转型成功的关键

一

金融数据资产化的主要价值

在数字化转型过程中，数据资源的管理和利用尤为重要。能否实现金融数据资产化，成为商业银行数字化转型的关键。

金融数据资产化的主要价值:

提高数据治理水平

通过数据资产化，银行可以实现对客户信息的精细化管理，有效提升客户满意度和忠诚度。

提升银行竞争力

通过数据资产化，银行可以更好地掌握客户需求和行为模式，设计个性化的服务和产品，从而获取更大的市场份额。

推动金融科技创新

银行不断引进和应用大数据、人工智能等新技术，提高数据处理能力，促进金融科技创新。

二

银行金融数据资源资产化管理的现状与提升方案

AMT企源通过实地调研访谈和研究分析，对银行在金融数据资产化管理方面面临的现状、问题进行了分析，并针对性提出了解决思路以及相应的保障措施。

数据基础设施建设

现状：部分银行的技术架构和数据基础设施较为落后，难以应对大数据时代的需求。少数银行数字化转型较快，开始了智能化转型之路。然而，大多数中小商业银行发展较慢，部分仍处于信息化转型阶段，传统线下业务的线上化还无法全部实现。

解决方案：统一数据资产管理，通过数据分类、分级管理、数据盘点与标签化，建立统一的数据资产目录，提升数据管理效率和利用价值。

保障措施：在数据质量方面，利用自动化工具进行持续的监控和问题修复是必要的。这些工具可以实时检测数据中的错误和不一致，及时进行修复，确保数据的准确性和一致性。同时，定期进行数据质量评估，发现并解决潜在的问题，也是保障数据质量的重要手段。

数据资源管理

现状：金融数据资源管理缺乏统一规划和有效制度，不同部门间的数据重复和浪费现象严重。

解决方案：通过制定覆盖数据采集、存储、处理和利用全流程的管理制度，明确各环节的责任和操作规范，可以有效提高数据管理的规范性和系统性。数据治理体系的核心是标准化，通过标准化的数据定义和管理流程，减少数据重复，提高数据利用率。

保障措施：为了促进数据在不同部门间的共享与协作，可以通过建立统一的数据服务平台来实现。这一平台不仅能够提供数据的统一访问接口，还能实现数据的实时共享和协同处理，从而打破数据孤岛，提升组织的数据智能水平。此外，建立数据共享激励机制，鼓励各部门积极参与数据共享，也是提高数据利用效率的有效手段。

数据资产计价与流通

现状：当前数据资产的计价方式单一，缺乏科学合理的评估方法，影响了数据资产的价值和真实性。

解决方案：为了确保数据资产价值的公正和合理，需要建立包括成本法、收益法和市场法在内的多元化评估体系。成本法主要考虑数据采集、存储和处理的成本；收益法则通过分析数据应用带来的直接和间接收益来评估数据的价值；市场法则参考市场上类似数据的交易价格，进行合理的市场价值评估。这三种方法相互补充，可以更全面地反映数据资产的真实价值。

保障措施：构建数据资产交易平台，促进数据资产的流通和交易，是实现数据资产市场化运作的重要步骤。该平台不仅提供数据资产的发布和交易功能，还包括数据资产的评估、认证和监管，确保数据资产交易的透明和公正。同时，平台还可以通过智能合约技术，简化交易流程，降低交易成本，提高交易效率。

风控技术架构提升与优化

现状：金融行业的风控技术架构复杂且多层次，其中数据安全和数据与AI的融合在风险控制中的作用至关重要。目前商业银行面临的问题，主要表现在数据的存储、分析和应用效率较低，无法搭建模型来应对金融业务中的高风险场景。

解决方案：搭建平台层、中间层和场景层三层风控架构。平台层利用云原生技术、实时湖仓、高性能存储和大模型分布式集群算力，提供强大的数据存储和计算支持。中间产线层通过数据仓库、数据湖和数据与AI融合技术（如AIGC）优化数据流通和处理，提高风控效果。场景层涉及数字化营销、风控和运营，确保数据在实际业务中的精准实时应用，从而有效降低金融风险。

保障措施：通过集成先进的数据分析技术和AI模型，该架构致力于提升风控水平并减少风险。为确保风控技术的有效性和稳定性，建议进一步优化技术平台，增强数据处理能力和AI模型的准确性。

银行数据资产化管理的长远发展建议

为了全面发挥金融数据资产化的核心价值并推动银行的长远发展，我们对数据资源资产化管理提出以下几个建议。

加强顶层设计、完善数字化转型规划

银行需要构建一个全面的数据管理体系，改进数据质量管理工具和流程，解决数据清洗、验证、标准化和监控等问题，确保数据的准确性和完整性。在数据安全和隐私保护方面，需制定严格的访问控制策略，并实施数据加密和合规性监管。此外，银行还应采用现代化技术基础设施，如云计算、大数据和人工智能，提升数据处理和分析效率，以充分利用金融数据资源。

加大数据管理能力建设力度

为了有效促进金融数据资源资产化，银行需要首先明确数据资源的资产属性，深入研究和定义其分类、特征及价值。银行应建立科学、合理和客观的数据评估机制，制定评估标准和程序，确保数据价值的公正性。完善的资产化管理流程也是关键，包括规划、采集、存储、处理、评估、交易和处置各环节的责任划分和操作规范。银行需建立健全的监督和风险管理机制，对数据资产化管理过程进行全面透明的监控，及时发现和解决潜在问题，确保管理的安全性和稳定性。

加强数据资产入表研究，完善数据管理制度

银行需要根据会计准则和法规，加强对数据资产确认和计量的研究，确保数据资产的定义、特征和分类得到准确反映。为此，银行应建立统一的资产计量框架，引入第三方评估机构，降低主观估计的影响，确保财务报告一致性。同时，设立独立的资产估值委员会，审查和验证资产价值，采用多因素模型和市场数据进行资产减值测试。最后，建立动态资产价值监测系统，及时调整计量方法，合理应对市场变化。

在商业银行的数字化转型过程中，夯实数据基础，强化顶层设计是实现数据资产化的核心要素。由于部分银行在数字化转型中存在顶层设计不合理，资源投入不足的问题，导致数据治理的规范性和系统性不足。为此，银行必须建立统一的数据资产目录和标准体系，通过数据盘点与标签化将海量数据资源转化为可量化、可管理的资产。这一过程不仅能够提升银行的经营决策效率和创新能力，还能有效增强市场竞争力。同时，银行应当利用自动化工具进行持续的监控和问题修复，确保数据的准确性和一致性，从而为业务发展提供强有力的支持。

案例分析：J银行数据资产管理与运营实践

以J银行为例，J银行围绕智能化驱动和数字化赋能两条主线，积极推进科技赋能工程，持续加强数字化建设，为区域经济高质量发展提供了坚实的科技金融支撑。

首先，培育“线下+线上”融合优势。J银行坚持线下为基、线上为翼，明确“智能化、场景化、轻型化”的智能网点建设方向，普及智慧柜台。上线个人手机银行、个人网上银行3.0版，打造“线上的、移动的、智慧的新网点”，并新增适老服务大字版，提升金融服务温度和人文关怀。

其次， J银行通过数据资产的高效管理，实现了手机银行的金融服务链接，为用户提供一站式服务。这种数据资产驱动的业务协同，增强了场景叠加和生态循环的能力，使得电子渠道交易替代率达到95%以上。通过优质数据资产，J银行搭建了“场景+金融”服务矩阵，主动与政府、医院、学校、商户等合作，实现行业融合、互惠共赢的场景金融生态圈。例如，与市总工会合作发行工会会员服务卡，加载工会补贴、交通一卡通等功能，拓展多元化应用场景；联合各类院校开通“校园一卡通”，高效服务师生；携手医院开发“银医通”，为医患各方提供全流程服务；通过“综合缴费平台”与16家缴费单位合作，开通区域性、本地化缴费业务，精准参与到民生领域的生活消费，实现批量获客。

最后， J银行充分利用数据资源，通过“数据湖仓一体化+数据治理+分析指标“等技术手段，建立营销模型，构建客户画像，发挥了数据资产的价值。该举措可以满足村民账户查询、转账开卡、贷款申请等基本金融需求，设立助农金融服务点和服务站。在“数字+普惠”服务渠道的拓展中，这些数据驱动的服务不仅完善了乡村生态服务场景，还通过“整村授信”等线上贷款品种的推广，打造村民“用钱找得着、办事信得过”的服务阵地，使得普惠金融的覆盖面进一步扩大。

J银行拓宽“数字+普惠”服务渠道，设立助农金融服务点和服务站，解决村民账户查询、转账开卡、贷款申请等基本金融需求，完善乡村生态服务场景，打造村民“用钱找得着、办事信得过”的服务阵地，扎实推进“整村授信”，推广各类线上贷款品种。

结语

随着区块链、大数据、云计算、人工智能和5G等技术的不断发展，商业银行正处于数字化转型的关键时刻。数字化转型不仅是应对金融科技和互联网金融冲击的必要手段，更是提升银行竞争力和客户满意度的必由之路。

AMT企源深知，许多中小商业银行在顶层设计、资源投入和数据管理方面面临诸多困境和挑战。通过科学合理的整体规划，强化数据基础建设，采用现代化技术基础设施，银行可以有效克服这些挑战。

通过实施全面的数据资产管理体系，银行能够实现对客户信息的精细化管理，提高数据治理水平，进而提升客户满意度和忠诚度。同时，借助大数据和人工智能等技术，银行可以更好地掌握客户需求和行为模式，设计个性化的服务和产品，从而获取更大的市场份额。

AMT的咨询方案包括对现有数据基础设施的评估与改进建议，建立统一的数据服务平台，完善数据治理体系，以及创新数据资产计价方式和流通机制。通过这些措施，银行将能够实现数据资产的最大化利用，推动金融科技创新，提升整体竞争力。通过全面的数字化转型，中小商业银行不仅能够有效应对金融科技带来的冲击，还能在竞争激烈的市场中脱颖而出，实现业务的持续增长和创新发展。

注：部分内容来自互联网

关于AMT企源

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