8月的结束，预示着人身险预定利率3.0%时代彻底告别，2.5%时代正式启程。
然而，这波利率调整浪潮并没有完全过去，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%。
这意味着，这个月我们又将迎来一批老牌优质分红型产品的告别。
错过3.0%预定利率，或是对3.0%还不满足的朋友，如果想要触达更高的利益，同时兼顾安全性，那就千万不要再错失“2.5%+X”的分红型产品了。
一、为什么“2.5%+X”不可错过？
1、有机会博取1+1＞2
比起3.0%固收产品，目前的分红型产品相当于舍弃了0.5%的固收，去搏一个浮动的X，也就是保司分红。
保司经营实力比较强的分红型产品，在红利的加持下，基本有能力弥补0.5%的差距，实现对3.0%固定利益的超越。
2、双确定：保证利益确定+70%盈余分配确定
比起其它投资理财方式，分红型产品入手难度低，安全性高，既有确定的保证利益，监管也明确规定，保司至少要将可分配盈余的70%拿来分红。
综上可见，分红型产品利益双保障，风险大大压低，“2.5%+X”分红型产品留给大家的这一个月，是非常宝贵的机会。
为了给大家多留一点时间做选择，梧桐君已经整理出了一份值得珍惜的优质分红型产品清单，多款产品满足不同需求偏好的人群，欢迎大家对号入座！
二、高保证利益产品
一般来说，投资实力较强的保司，在分红的给付上还是比较有保障的，长期总利益有机会超过3.0%的固收产品。但一些偏保守向的朋友表示，未来大环境不好预测，希望自己确定可得的那部分保单利益先占据优势，再通过分红来锦上添花。
结合这样求稳的需求，以及对保单总利益水平的一个期望，我们可以选择资管较稳健的保司旗下具有高保证利益特点的“防守型”产品。
>>长城山海关永乐版
山海关永乐版有三个方面，是梧桐君认为它比较稳的地方：
一是确定的保证利益较高；
二是分红演示符合预期，实现的可能性更大；
三是保司投资追求“长期投资，稳定回报”，对长期持续对分红比较有利。
就保单基本现价，也就是保证利益部分来说，山海关永乐版在分红型产品中毫无疑问是具备优势的。
单被保人情况下，保证利益部分的IRR长期有望超过2.3%，即使没有分红，也已经接近2.5%固收产品的水平。
由于山海关永乐版支持双被保人，在设置双被保人的情况下，我们可以看到，保证利益部分的IRR还有进一步的提升空间，诚意满满。
分红方面，一些产品在进行红利演示时，采用了较高的演示利率，因此红利数据看上去非常可观。但大家也知道，分红演示并不等于实际可以得到的分红，最终还是要看分红实现的情况。
山海关永乐版的演示红利符合保司的投资预期，分红实现机会更大，因此实际分红时不见得会输给分红演示高但实现率低的产品。
为什么说山海关永乐版的分红实现比较有保障呢，这就要说一下第三个方面，长城人寿的资管实力了。
从投资范围看，长城的投资牌照覆盖境内全品种，投资范围非常广，投资能力位于行业前列。
从资产配置看，长城倾向于类固收策略，通过不断加大长久期国债、地方政府债等基础盘配置，来提高资产的安全性，同时严格筛选优质上市公司进行长期股权投资，来保障收益的安全性。
这样的投资布局，使得长城人寿受经济波动的影响较小，能够实现长期稳定的高收益，表现在分红上，也能给到大家更长久的安心。
>>爱心映山红（心喜版）
爱心映山红是之前大受欢迎的一个产品IP，迭代到映山红（心喜版）这款分红型终身寿险，在保证利益上同样有不错的表现。
映山红（心喜版）的分红领取方式灵活，有现金领取、累积生息、交清增额三种可选。
爱心人寿在分红方面，也提供了多重保障。
保障一：既往产品分红实现率历史成绩优秀，截止2023年爱心官网所披露的9款分红产品近5年的平均分红实现率均超过100%；
保障二：近5年平均财务投资收益率为4.63%，超出行业平均水平；
保障三：偿付能力、风险评级全部达到监管要求，长期经营稳健；
保障四：公司规模小，人力投入少，费用成本低，费差益优于大公司。
所以在稳健的“防守型”产品中，映山红（心喜版）也值得拥有一个席位。
三、高分红期望产品
当然，也有一部分相对高期望的朋友，比起保证利益，还是希望分红部分更强势一些。
《分红保险精算规定》中也有提到：本期分红后的分红账户分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%的，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放。
简单理解就是，保司的盈利情况如果达到一定标准，该发放的红利不会少给。
这种情况下，大家不要只看保司给出的演示分红，而是应该优先考虑分红实现情况可靠的保司旗下偏激进一些的“进攻型”产品。
>>利多多3号
利多多3号是大家的老熟人了，这款产品梧桐君之前也讲解得比较多。
和“防守型”产品相比，利多多3号的保证利益稍低一些，但分红水平很是值得期待。
2023年，招商信诺实现净利润4.25亿元，过去5年累计盈利53.5亿元；2024年上半年，就已经实现净利润2.2亿元，同比增长34.57%。
相比部分出现大额亏损的保司，招商信诺稳定盈利的能力是给客户的一颗“定心丸”。
过去10年里，招商信诺总资产增长了14.5倍，年均复合增长率达到了31.5%，远高于行业平均水平。
而且，招商信诺拥有中外股东招商银行与美国信诺集团，双世界500强保驾护航，投资品类多元化，信用类资产中AAA级别占比超97%，注重生息类资产稳定收益，有利于长钱的跨周期和逆周期资产配置价值兑现，对自身投资策略和风险管理均表现出“穿越周期”的稳健能力。
除了有保司稳扎稳打投资经营带来可靠的分红，从9月1日起，投保利多多3号还有机会获得丰富的服务权益，除了诺相守2.0的照护权益等，限时限量加码父母专享的体检电子卡，以及一对一私人管家卡，在协助打理资产的同时，提供更多健康方面的关怀。
>>一生中意（龙玺版）
一生中意可以说是增额寿市场从传统型向分红型倾斜时率先打出热度的产品，在客户中积累了良好的口碑。
一生中意（龙玺版）作为这一IP的续作，也传承了不错的产品实力。
同为“进攻型”产品的一生中意（龙玺版），投保时还可以选择搭配万能账户，利用账户的复利增值功能实现总利益的二次增值，进一步促进资产的快速增长。
产品背后的中意人寿也是一家中外合资险企，中方股东是中石油，外方股东是意大利忠利保险，背景实力无可挑剔。
投资方面，中意不断优化存量业务的资产配置结构，持续提升核心组合占比，长期利率债、优质高分红股票配置比例大幅提升。得益于此，中意人寿的普通账户业绩较好，中长期内利差损风险也相对可控。
据官网最新披露数据显示，中意人寿综合偿付能力充足率达到236.06%，核心偿付能力充足率达到180.69%，较上季度进一步提升。
投资收益依然稳定在高水准，近三年平均综合投资收益率达到4.71%。
从2002年成立起，中意人寿就开始经营分红型产品，在这20多年来，几乎不断有新的分红型产品推出，经验资深，再加上投资收益稳健，针对演示出来的“不确定分红利益”，能够提供较足的底气。
在面对较大体量的资金管理规划时，一方面建议大家把鸡蛋放在不同的篮子里，可以锁定固定利益，同时也可以拼一把X的利益突破；另一方面尽可能地规划在前面，才能让我们的晚年乃至中年压力更小，生活品质更高。
9月最后一月，在抓住分红机遇的同时，梧桐君也建议大家不要盲目跟风，在确认自身需求、充分了解产品的情况下，再稳妥出手！
*分红具有不确定性，以保司实际派发为准。
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