从盛京银行到贵州银行，中小银行“豪赌”信用卡失败的样本。
作者：董云峰
编辑：叶冬
刚刚过去的中报季，上市银行信用卡贷款不良率，再一次刷新纪录。
截至今年6月末，盛京银行与贵州银行的信用卡贷款不良率分别达到8.17%、6.95%，遥遥领先于其他上市银行。
相比盛京银行，贵州银行的“上榜”相对突然。因为盛京银行早在3年前信用卡不良率就高达6.32%，当时贵州银行信用卡不良率仅2%出头，到2022年末都还在2.37%。
暴风雨或许迟到，却不会缺席。
01
当前，零售金融依然在“探底”之中，营收缩水、风险上升是所有从业者不得不面对的现实。
据央行公布，截至一季度末，银行卡应偿信贷余额为8.54万亿元，环比下降1.74%；信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占比1.29%。
在此背景下，信用卡行业的不良率呈现逐渐上升趋势。截至今年中期，上市银行信用卡不良率大多在2%-3%，表现优异的发卡银行控制在2%以内，表现稍弱的超过3%，鲜有突破4%。
具体来看，国有大行信用卡不良率整体偏低，其中农行仅有1.42%，建行、中行、邮储均未超过2%，工行相对较高，达到3.03%；股份行除了招行低于2%，整体在3%上下。
在上市城商行里，公布了信用卡不良率数据的银行较少，除去盛京银行和贵州银行，还有上海银行和重庆银行，分别为2.14%、2.46%。
回到盛京银行。截至6月末，其信用卡贷款余额116.86亿元，较年初减少16.47亿元；不良贷款率8.17%，较年初上升1个百分点。
还有贵州银行，6月末，该行信用卡贷款余额69.65亿元，较年初下降11.30亿元；不良贷款率6.95%，较年初上升2.33个百分点。
当下的环境里，信用卡资产质量恶化在所难免。但这无法解释，盛京银行以及贵州银行何以“鹤立鸡群”？
在简要梳理两家银行的信用卡业务发展历程之后，不难得出的结论是：如今的苦果，几乎是必然的。
02
回过头看，中国信用卡行业最近一次的“大跃进”，发生在2017-2019年，全行业发卡量从4.65亿张增加到7.46亿张。
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在这一轮大周期的尾巴上，盛京银行姗姗来迟，从2019年起大举杀入信用卡等零售金融领域，先后在北京、上海、天津等城市设立了12家分行信用卡部。
彼时，经历了此前三年的野蛮扩张，信用卡业务的风险已经显著抬头，大多数从业者都开始了降速，盛京银行选择反其道而行之。
据盛京银行财报披露，2019年上半年，该行高效能零售银行体系建设全面启动，客户总量突破千万，个人消费贷款增幅达到258.1%，新发信用卡数量超过前14年总和，零售资产成为资产扩张新引擎。
没错，半年新增发卡，超过前面14年。到这一年末，盛京银行火力全开，实现了“百万发卡、百亿交易、亿级收入”，实现“跨越式”发展。
数据显示，2019年末，盛京银行信用卡累计发卡110.35万张，较年初增加83.12万张，增幅305.25%；信用卡贷款余额35.68亿元，比年初增长27.69亿元，增幅346.20%。
如此迅猛的扩表速度，也未能挽回资产质量指标的恶化。2021年6月末，盛京银行信用卡不良率从年初的4.15%飙升至6.32%，当年末这一数字进一步上行至7.44%。
令人匪夷所思的是，就算不良率高位运行，盛京银行的信用卡业务直到2023年都还在扩张，当年末透支余额更是同比增长接近5成，直到2024年开始降速缩量。
贵州银行的故事几乎一模一样。2019-2022年，该行信用卡贷款余额从3.42亿元亿元暴增至85.81亿元，其间不良率一度低至0.06%，很快上升到2022年的2.37%，到2023年大幅上扬到4.62%，今年以来则升至6.95%。
金融的世界充满凶险。从天堂到地狱，从高歌猛进到头破血流，或许一步之遥。那些不敬畏风险、不尊重规律的参与者，终将为自己的“豪赌”付出代价。
这样的教训，何止是信用卡呢。
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