做咨询、做规划，时不时就会遇到这样的情况
遇到一个超棒的产品，就会拿着产品来问：
“我这边有这么一个保险，听说ru过放的时间够久，就会有高达 5%以上的收益，很上头，很想买，来帮我看看怎么样。”
那个产品嘛，大概就长下面这样。
如果仔细看一看，不难发现：
这么棒的产品，其实本质就是一个增额终身寿，但现阶段是以利率2.5% 定价。
问题来了，那为什么明明定价利率是 2.5%，却宣传是 5%以上呢 ？
简单的说，钱还是这个钱，但是呢？只要主要是收益换算换一下，这不2.5%都能翻倍5%，甚至更高，不信？来拆解下便知道哈。
上干货，“2.5%”是利率2.5%复利，“5%”是利率5%单利。
那复利和单利有什么不一样？
这次郑重就来好好讲讲单利和复利的区别，不然真的吃了亏还在乐呵呵。
到这里，具备一定金融知识的老师们，可以直接划走。
单利和复利都是一个金融概念。
单利的意思是：每年给的利息是一样的，一直不变。
用公式来表示单利的计算方法是：
单利=本金×利率×时
比如你的100w，单利 2.5%，每年利息就是 2.5w，每年都是这样。
复利的意思是：每年的利息，还会放入池子继续计算利息，时间越久，越滚越大，利滚利。
利息计算公式：
本息和=本金×（1+复利利率）^期数
通俗来说，复利可以被想象成一种“钱生钱”的魔法。
比如你的100w，复利 2.5%
第一年的利息是 2.5w
第二年的利息是（100 + 2.5）* 2.5% = 2.56w
第三年的利息是 2.62w
以此类推
因为利滚利，所以每年利息越来越高。
所以你会发现，你放 100w 进去，20 年之后变成了 151 w，换算的复利是 2.1%，单利是 2.6%
在宣传上，可以一个宣传收益 2.1%，也可以一个宣传收益 2.6%，但其实钱都是那坨钱，只是算法不一样，数字也不一样，是不是顿时豁然开朗？
虽然增额寿是复利计算，但很多人，包括我自己，平时也习惯换算成「单利」去演示的。
不是因为它数字更大更好看，只是因为大家买增额寿，会很下意识的去和银行对比。
而银行理财、定期存款、国债、房贷，都是单利计算。
到这里可以切换到任何一个银行 app，看里面的年利率，上面年利率写的可都是单利哦。
再加上金融存款年限不同，利率也不一样，存款年限越久，利率相对会高一丢丢，不多，也就一丢丢，但这一丢丢，只要金额够大，也不可小觑。
所以很多时候，自己在给客户做家庭增额寿配置的时候，习惯会增加「单利」的演示，就是为了拉齐到一个维度，方便跟让客户把增额寿根以往接触到的理财渠道产品做同一纬度对比决策。
比如放 20 年，增额寿加上红利的单利可以是3.14%，银行的单利是 1.8%，选择哪个一目了然。
再一个，增额寿因为本质是复利，所以换成单利的时候，单利是一直往上走的，放得越久，单利越高，收益曲线越往上“飞”。
所以即使银行不降息（事实上一直在降），它也会在某一个年份，被增额寿的收益反超。一旦被超过，那银行就永远跑不过了，因为增额寿的收益是越跑越快的。
复利如同「利滚利」，收益增长速度越快，是单利的数倍。
同样的利率下，复利要比单利更多。
当银行存款和增额寿单利持平的那个点，就是挪储利益点。
比如现在 5 年存款，是 1.8% 单利。
看一款还算不错的增额寿，第十年的单利也差不多 1.8%。
第十年，就是挪储利益点。
意味着，你十年内要用的钱，放银行存款，一点毛病都没（如果不降息的话）。
如果是十年后要用的钱，放增额寿，收益的实际效果，是更优于银行的。
所以平时买增额寿之前，可以算算看挪储利益点，是什么时候。
如果不会算的，可以找我帮你算算。
对了，大家买增额寿 or 理财类保险，记得擦亮眼睛。
因为单利和复利的换算，还是比较正常的。
有些东西，换算的机制非常鸡贼，9% 都能给你算出来。
有些人，为了“利益”，可谓是大费周章，什么数据都敢往上列。
遇到这种不太常规的，也可以找我问问。
ok，今天这个小科普，就到这。
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