作者 |雅宁
我国家庭财富的配置结构，正在发生巨大转变。
有研究数据显示，自从2023年以来，我国居民财富正在由不动产转向金融资产转移，同时在投资偏好上更注重安全稳健，投资期限也逐步拉长。
我们也深刻感受到了这样的趋势变化。
最近这一年多来，我们有不少客户朋友，是卖掉闲置或投资性的房子，去香港买保险的。
这在以前，简直不敢想象。
为什么越来越多人选择卖房去香港买保险呢？
主要有下面这几个原因：
1.房子变现难，担心钱在房产里拿不出来
有一位客户，前些年遇上好时机，加上选择的地段不错，投资的几套房子市值都翻了倍，每个月仅是收租都有两三万收入。
为什么他现在想卖掉一套房买港险呢？
因为这两年，他深刻感受到，房子出手越来越难了。他身边有不少亲戚朋友卖房，有的挂了一年多都鲜少有人问津，有的降价了几次都还没卖出去。
客户考虑到，将来随着保障房和新房供应的增加，二手房的需求被压缩，会变得更加难卖，自己的钱在房子里，要用的时候可能出不来。
所以，他想逐步减持手里的房产，变成流动性强、同时回报率又可观的金融资产。
盘了盘可选的金融投资：股票、基金之前亏了不少，本身不是专业投资者，不打算再买了；银行存款利率持续走低，现在大额存单也就2%出头；内地的储蓄险已经买过，而且最近预定利率也下调到2.5%了。
相比之下，香港分红储蓄险对他来说是眼下最合适的选择。
香港分红储蓄险，在长期持有的前提下，下有保底（可以保证保费不亏损），上有6%左右的预期收益率（复利）。
以40岁的人为例，年交15万美元，交5年，保单第20年末时，预期有214.8万美元可以随时取出来，约为总保费的2.86倍。
2.房子给不了养老安全感，资产不等于现金流
我们一位客户朋友，手里三套房子，其中两套位于一线城市黄金地段。虽然身家几千万，但绝大部分钱都在房子上，她每个月的养老金只有两千多元。
因为养老金不够花，积攒的积蓄会越用越少，客户觉得没有安全感。她很担心，将来哪天突然要用钱的时候，别人靠不住，自己的房子又不能直接当钱花。
因此，她决定卖掉一套房子，一部分存在银行里随时取用，一部分用香港的分红储蓄险规划养老现金流。
55岁女性，2年缴费，年交22万美元：
从保单第6年末开始，每年提取30800美元（约22万人民币），用来补充养老。
90岁时，累计已经领取约92万美元，保单里预期还有约73万美元。
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3. 房产的持有、传承成本可能会提高
未来，房子的持有成本以及传承成本大概率都会提高。
特别是房地产税，前阵子有重要会议的报告里提到了“完善房地产税收制度“，明确”到2029年完成本决定提出的改革任务”，这可能意味着，我们距离国家征收房地产税，还剩5年时间。
对持有多套房的朋友们来说，一些地段不好、价值不高的房子，留在手里，反而会增加房产税征收的面积。
另外，将来如果要把房产过户给子女，需要缴纳的税费也不低。
之前有个新闻，上海一对父母想把一套价值800万的房子传给儿子，为了省下50多万过户费，爸爸竟然和儿媳结婚，一通神操作后，最终把房子传给了儿子。这个操作奇葩不说，其中的风险也很大。
正是考虑到这些因素，很多客户都想把一部分房产变成免税资产。
香港的分红储蓄险在传承方面有非常独到的设计，一份保单可以无限变更被保人，父传子、子传孙，世代增值，无税传承。
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