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最近有一条新闻，很多人都没关注到，那就是广州多家银行居然接到要求：
房贷商贷利率，不得低于公积金贷款利率。
对此，广州近期合同签订为LPR（3.6%）减100BP的客户，仍可以按2.6%执行，但随后新签订的客户，只能按照不低于2.85%执行。
对此，我查阅了广州的住房公积金贷款年利率如下：
1.首套房五年期以下（含五年）贷款利率2.35%，二套房五年期以下（含五年）贷款利率2.775%；
2.首套房五年期以上的贷款利率2.85%，二套房五年期以上的贷款利率3.325%。
显然，公积金利率的2.85%，便是当前房贷利率的下限。
02
对于公积金，每个人的获得感是不一样的。
以国央企事业单位、公务员和高收入人群来说，一个月缴一点公积金，公司也会补贴同样的额度（单位和个人最高可各交工资12%的公积金，合起来大约是工资的4分之一），这部分缴存额还可以免税，仔细算下账，最高免税收益可以做到3000多元，那是相当的划算。无论将来将这笔公积金提取出来，还是用于贷款买房，都是稳赚不赔的事情。
而对于底层收入群体来说，一个月的收入本来就紧巴巴，结果还要为根本看不到希望的事情——买房，每个月凭空少拿成百上千的工资，显然很多人是不愿意的。这种情况下的公积金，显然就无法起到预想中的作用，反而成为了这批人的一种负担。
更何况，随着商业贷款进入低利率时代，公积金最大、最核心的功能——贷款买房，也已经失去了其应有的优势。
要知道，在以前用公积金买房，相对商贷是有大约2%的利率优势的，所以哪怕公积金贷款申请难、手续繁琐、放款慢、额度低，部分房企不接受公积金贷款等等诸多原因，上班族还是大体愿意缴纳公积金的。
如今，公积金的利率优势没有了，哪怕公司愿意帮忙补贴另一半，又有多少人愿意缴纳呢？我相信他们宁愿跟公司谈判，把另一半的公积金额度加到工资上。
03
所以从这方面看，禁止商业贷款利率低于公积金，就是为了保护好公积金的福利性质，同时也是为了保护公积金的资金池，保证公积金中心能从各家公司吸取源源不断的活水资金进来。
对此，你可能会说，按照《住房公积金管理条例》，单位给员工缴纳公积金不是强制性的吗？还怕公司不交公积金？
我告诉你，这个社会是蛇有蛇路、鸟有鸟道，事实上，全国有企事业职工4亿人，而全国住房公积金实缴职工只有1.7亿人，不足50%。尤其在部分三四线城市，职工缴存公积金的比例更加有限。
为什么这么多企业和职工不交公积金？我打听了一下，大概就是这么几个原因：
原因1：本来工资就不够，降薪之后日子更是紧巴巴的，买房也没啥指望，钱还是拿在自己手里踏实。
原因2：劳动者在企业面前缺少话语权，企业不愿意给员工交公积金，你提公积金企业就不招你。
原因3：公积金提取难度大，租房提取要求职工本人及家庭成员在本地没有房产，买了房如果是二手房，也会被各种限制，而对于有房无贷，也无租房需求的职工来说，基本上只能等到退休当养老金了。
由此，尽管在近几年的房地产市场低迷期中，商业贷款利率和公积金频频被寄予厚望，成为当下使用最多的刺激工具。
但商贷不可能无限调低（毕竟银行也要生存），未来公积金新政，包括调低公积金贷款首付款比例、提高公积金贷款额度、放开“商转公”和异地贷款限制、允许提取公积金作为首付款等，将会发挥越来越重要的作用。
（本文作者：庆哥）
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