老李终于退休了。
老李今年60岁，江苏人，在一家企业工作了42年零3个月，算下来工龄有42.25年。上周，他收到了一条短信提示：他的退休金发放到账了。虽然他早就知道自己退休后能领多少养老金，但当看到那笔钱真正打入账户时，还是忍不住心里一阵激动。
退休金到账那天，老李和老伴儿跑去银行打了个对账单，看到个人账户里的数字：100549.72元！他心想：“这么多年辛苦工作，终于有了个交代。”不过，老李也知道，这个数额在退休职工中并不算少，但离“每个月领1万”的传言还差得远。
那么问题来了，像老李这样的企业退休职工，养老金到底有多少？42年工龄、个人账户10万存款，这样的退休金属于什么水平？今天我们就来好好聊聊这个话题。
01 42年工龄，养老金怎么算？
退休金的计算其实没那么复杂，但涉及的因素不少，比如工龄、缴费基数、个人账户余额等等。拿老李的情况来说，他的工龄是42.25年，个人账户有100549.72元。这些数据看似枯燥，但决定了他每个月能领多少钱。
根据《江苏省企业职工基本养老保险过渡性养老金计发办法》，老李的养老金分为三部分：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
1、基础养老金：计算公式是，老李的退休时上年度全省在岗职工平均工资的20%，再根据他的工龄和缴费指数进行调整。老李的缴费年限长达42.25年，平均缴费指数为0.7698，算下来，他每个月的基础养老金大约是3220.14元。
基本养老金=8613×（1+0.7698）÷2×42.25×1%≈3220.14元/月
2、个人账户养老金：这部分是从他个人账户里的那10万块钱中每个月按比例发放。根据国家规定，退休时的个人账户余额平均分摊到139个月，所以老李每个月能从个人账户中领到723.38元。
个人账户养老金=100549.72÷139≈723.38元/月
3、过渡性养老金：对像老李这样有视同缴费年限的人，国家还会发放一笔“过渡性养老金”，用来弥补他们在养老保险制度改革前的工龄。老李的视同缴费年限是14年1个月，视同平均缴费指数为1.4096，这部分每个月能拿到1312.91元。
过渡性养老金=820.31+（8613×14.0833×1.4096×1.2%-820.31）×40%=1312.91元
三部分加起来，老李每个月的养老金就是5256.5元。
02 5256元算什么水平？
看到这儿，大家肯定在想：每个月5256元到底是什么水平？
首先，我们来看一下江苏的平均养老金水平。根据数据显示，2023年江苏省城镇职工的月人均基本养老金为3394.6元。也就是说，老李的退休金比全省平均水平要高出大约1860元，算是中等偏上的水平了。
但说实话，这个数额离“每月领1万”的传言还差得远。事实上，只有极少数人能拿到超过1万元的养老金。
根据人社部发布的《2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截止到2023年年底，全国享受基本养老金待遇的企事业单位离退休人员有约1.42亿人。而真正能领到每月1万以上养老金的，主要集中在以下几类人群：
1、体制内公务员、事业单位人员，尤其是那些工龄长、缴费基数高的高职级人员。
2、副高级职称以上的教师、医生等专业技术人员。
3、国企高层管理人员，或那些对国家有过重大贡献的人。
4、大型企业高管，他们的税后工资较高，按40%的替代率计算，退休后养老金往往能超过1万元。
至于普通企业职工，尤其是体制外的，很难达到这个水平。99%的企事业单位参保职工，退休后养老金都难以突破1万元。
03 为什么养老金会有差距？
很多朋友可能要问：同样是工作，为什么体制内外、不同地区的养老金会有差别？
其实，养老金水平的差异和多方面因素有关。首先是缴费年限，老李的工龄比较长，42年多的缴费年限让他的养老金比一般人高出不少。缴费年限越长，养老金自然越多。
其次是缴费基数。在职时工资高的人，缴费基数也高，退休后能领的养老金就多。比如公务员、事业单位人员，他们的工资水平普遍较高，缴费基数自然也高。反观许多小城市的企业职工，工资普遍较低，缴费基数自然也低，退休后养老金水平也相对较低。
最后还有地区差异。像北京、上海这样的城市，养老金水平相对较高，但即便如此，2023年北京和上海的城镇退休人员月人均养老金也只有5866元和5650元，远远达不到1万元的标准。
04 普通人如何让养老金更高？
看完老李的例子，很多人可能会有些感慨：普通人想拿到高养老金，真的很难。但这并不意味着我们就无能为力。对于普通职工来说，要想退休后领更多的养老金，最直接的办法是延长缴费年限。
根据国家的养老金计发机制，缴费年限越长，退休后养老金就越高。所以，如果你的缴费基数比较低，那就尽量延长缴费年限。比如，一些人选择延迟退休，虽然工作时间长了，但也能积累更多的养老金，退休后领得更多。
总之，虽然我们不奢望每个月能拿1万元的退休金，但至少要保证退休后能维持基本生活。提前规划、合理安排缴费年限和缴费基数，才能让自己在晚年过得更体面一些。
有网友表示：“普通人想要拿1万养老金，除非能活够200岁再工作50年。”对此你怎么看？
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