大家好呀，我是邓姐姐。
今天A股回落，三大指数跌了2%。
不过，上证指数还在3400点附近。
不必过于紧张哈。
感觉近期的市场，有点印证我们之前的说法。
涨是卖的机会，跌是买的机会。
昨天一年一度的中央经济工作会议结束，大体和之前的政治局吹风会议一脉相承。
没有出现什么很炸裂超预期的东西。
这或多或少，可能也影响了今天的市场走势。
主要政策大方向还是跟之前一样：
1）明年要实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策。
2）稳住楼市股市。
3）大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。
4）以科技创新引领生产力发展，建设现代化产业体系。
5）扩大外开放，稳外贸、稳外资。
重点定调——超常规逆周期调节。
强调要适度宽松货币政策，和更积极的财政政策。
不过昨天的会议讲了更具体的内容：
“要实施更加积极的财政政策，提高财政赤字率，增加发行超长期特别国债，增加地方政府专项债券发行使用，优化财政支出结构，筑牢基层三保底线。
要实施适度宽松的货币政策，适时降准降息，保持流动性充裕，使社会融资规模供应量增长，同经济增长，价格总水平预期目标相匹配。探索拓展中央银行宏观审慎与金融稳定功能。”
前一句话，国债、地方债规模还未知。
如果政策刺激力度实打实加码，债牛空间可能会相应加大哦。
（ 重温）
后一句话，背后意味着更低的利率和放水。
很多人可能已经猜到和房贷相关了。
都很想知道，明年的利率能降多少？
我看了一些券商的研报，预期都很高。
比如中金预计，明年逆回购和LPR降息幅度有望超过今年。
降幅有望达到30~50bp，就是0.3~0.5%。
银河证券更大胆，认为引导5年期LPR下行0.6%~1%。
啥意思？按最大胆预测下降1%来算。
相当于把现在的5年期LPR3.6%，降到2.6%。
再按房贷利率LPR-0.3%，最低能去到2.3%。
大家可以先小小期待下了~
如果明年商贷降息幅度真这么大，公积金贷款利率大概率也有机会调降。
今天有读者留言问——
如果按这降息幅度，房贷重定价周期改为三个月可以吗？
目前银行开放了重定价周期更改，但只能改一次。
可以选择3个月、6个月或12个月。
如果哦，你觉得利率下降会很快，或者剩余房贷时间不长。
可以考虑3个月，按季度重定价。
像这位提问的读者，三年后就准备卖掉房子，可以改为3个月。
但如果房贷还有长达二三十年，担心 万一哪天利率重回上涨趋势。
到时候可以做好提前还贷的准备。
如果你不想提前还贷，或者手里没这么多资金。
稳妥一点的选择是6个月。
这样的话，无论是降或者加，都不用等太久就能实现。
说回会议内容。
会议对房地产的定调依旧是，止跌回稳。
预计明年房地产更多是低位企稳。
另外，会议对A股的影响也是偏积极的。
说明大家的努力方向，是让明年股市不会比今年差。
所以从这个角度看，或许市场每次跌了，都是机会。
（风险提示，不排除低位可能还有更低）
值得一提的是，会议将内需工作放在了明年工作重点的第一条。
特别重视提升消费。
强调大力提振消费、明年要实施提振消费专项行动、推动中低收入群体增收减负。
预计又会有一波消费券羊毛~
会议也同时要求，适当提高退休人员、城乡居民养老金。
以及提高城乡居民医保财政补助。
想给大家多发点钱或省下些医保钱，释放消费潜力。
具体成效得到时候从经济数据反映了。
对了，昨天聊个人养老金制度全国铺开。
不少小伙伴仍有疑问：
特别是对提取时要交3%的个税表示不理解。
“对于普通人来说感觉想被抢一样，存进去的本金居然还要缴税。”
嗯，但别忘了，这部分本金本来是要缴税的啊。
只是因为有这个政策，让这部分本金延后交税了。
而且你大概率赚到的会比交税的多。
例如你税率20%，每年能省2040元，十年后退休取出。
用2040元去理财，按年收益率3%，也有61.2元收益。
其次，存进个人养老金账户的1.2万，能买理财产生收益也不亏。
因为提取收的3%是单利哦。
假设1.2万，每年收益3%，十年复利本息有14.17万。
提取本息交3%的税，即4251，扣除后还有13.74万。
比你总共交的12万，多赚了1.74万。
总体来讲，按举的例子，十年能省2.04万，还收获1.74万的收益。
所以个税税率≥10%的话，很可以考虑。
但要注意，无论是还是。
都要在今年12月31日前完成，才能抵扣2024年的税。
PS.
皓元转债暂未公布上市时间。
中签它的幸运儿再等等~
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