“下一步：网约车司机好评分能提额吗？”
作者 | 周蕾
编辑 | 王川
打开小红书搜索“额度提升”，有2万多篇笔记在讨论：怎么在花呗等平台上让自己的借款额度涨上去。2024年10月份开始，陆续有网友发现了“提额”新攻略：在花呗里上传四六级证书，居然真能有两三百元到两三千元不等的额度提升。
这背后其实是一个名为“小红花”的新系统在起作用。12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗这一产品中，使得花呗额度首次进入“可互动“时代。用户上传证书，就有机会提升花呗额度，支持证书种类近20项。
用户在支付宝上搜索「花呗提额」，或进入「花呗-我的额度」页面，就可以上传相应材料，申请额度提升，整个过程可感知、可选择、可管理。
“小红花“首批支持上传的材料有近20项，主要分为三大类，教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书，托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。
这项新功能，首批开放的用户，主要为职场新人群体。
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这朵“小红花”，怎么养、怎么开？
从蚂蚁消金首席风险官林嘉南的讲述里，我们可以清晰读到“小红花”智能实时交互式风控系统的具体运行方式：
用户先自主上传相关材料，系统对这些多模态信息实时识别、提取，对数据完成标注和验真。各式各样证书当中的可信结构化信息，会被提取出来“浇灌”给系统。系统会将信息转化为对用户的信用评估和判断，在此基础之上，实时给出提额或降额的风险决策。
此次“小红花”的推出，主要是解决过去在材料识别过程中，真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到96%，验真准确率达到92%。同时，机器学习让更多冷门证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。
对于社交平台上出现的一些号称“四六级证书代P图”的服务，林嘉南表示，“小红花”在数据验真环节也采用了“AI对抗AI”的手段，背后有全套技术能力分辨信息真伪。与此同时，随着用户量累积，系统学习到的用户行为模式和也会日渐增多，并且会识别重复出现的虚假信息，其去伪存真的能力会越来越强。
除了信息鉴真部分，“小红花”也考虑到全面性和精准性的提升。
传统的信贷审批材料如银行流水、房产证明、学历证书等，都具有中心化属性，可以通过银行等机构验证。但如今市面上的证书种类之多，未必能通过专家经验来进行判断，审批人很可能从未见过这类证书。即便是完成了信息验证，这些材料和最终的风险决策怎么挂钩，这些都是考验。
如今在大模型的帮助下，系统可以较高质量地识别证书的获取难度、报名门槛、行业分类等等，通过算法在更广泛的人群中寻找相似群体的表现，并将这些表现应用于提交证书的客户群体，以验证用户的区分度，将信息与用户的未来收入区间相匹配。通过这种方式，系统能识别、消化和处理从来不知道的信息，再把这些看似跟信用没有关系的碎片化信息，转化成那些枯燥的授信依据。
实现这些的背后，是漫长的风控技术积累。林嘉南介绍，风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后，如今迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性、强生活属性，数据来源从被动获取到主动交互。
在目前阶段，风控更看重的是如何去进一步获取客户“愿意提供的信息”，如何读懂这些首次被搬上台面的新信息。
在林嘉南看来，近20种证书只是起点，现在职业类型多样，灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等，都是未来有望被采纳的。
02
为什么要让“小红花”读懂证书？
以往，用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料，基本为社保证明、公积金信息等，但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料，线下跑腿也很不便利。
站在信贷申请页面前的年轻人们，有可能刚换了好几份工作，有可能一直在当自媒体博主，也有可能是早出晚归的外卖骑手，他们未必有好看的收入流水和连续的社保缴纳记录，但这并不是他们得不到合理金融服务的理由。
时代变化之下，有一个隐藏的议题已经悄然摆在金融机构们面前：
随着过去技术的发展，更普适性、更广泛、更标准的数据，已经被挖掘、处理到了极致，只剩下许多碎片化的、非标准化的、弱金融属性的数据。
如何探索新的职业、场景，探索更多弱金融数据维度，探索旧规则、旧经验之外的新故事，满足初入社会的年轻人、新蓝领等群体的额度，获得充足的低利率普惠金融供给。
蚂蚁消金选择主动迈步，去定义、去探索那些无人到访的碎片化数据。
“小红花”的底层逻辑是，用户提供的各种证书或其他材料，一定程度上能从侧面反映ta的职业偏好、兴趣爱好等情况，机构能更好地定位和了解用户的真实额度水位。
而且，一个会去考出各种证书，或者有着优秀评分的用户，ta大概率是一个仍然对生活有追求的，期望人生轨迹继续向上的人。林嘉南表示，“我们希望可以看见用户的每一份努力，给予肯定与赞许，送出一朵额度小红花。”
事实上，这样应用智能交互式风控技术、额度可互动的方式，在小微金融领域已经有所验证。雷锋网了解到，网商银行的“百灵”系统上线两年，不仅得到了用户的积极响应，而且这部分主动提额用户的不良率低于大盘水平。
“只要这件事最终指向的是鼓励用户热爱生活、业务不良率低于大盘水平，就说明它是一个双向健康的双赢举动。”蚂蚁消金总经理江浩表示。
他指出，“小红花”系统的额度互动功能，是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试，“我们希望把额度方向盘交给用户”。
用户可以交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。据介绍，早在2021年，花呗就上线了全国首个消费管理工具 “账单助手”，提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。
“金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车，但用户可以自己掌握方向，是向左还是向右，拥有更多自主性。金融健康的关键在于，是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为，小红花系统和账单助手，让用户能够管理自己的金融行为，同时，鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。”
江浩表示，未来蚂蚁消金还将有更多管理工具，并把技术运用在更多产品和平台上，帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，切实促进金融健康。
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