随着新一轮存款利率下调的开启，中国银行的大额存单利率又经历了一波“缩水”。相比于普通定期存款利率下调15到25个基点，中国银行大额存单下调幅度更大，3年期下调大35个基点。“降息潮”背后也折射出银行净息差收窄的压力，意味着普通人靠存款“躺赚”的时代彻底终结。
如果手头握有几十万资金，还要不要存国有大行的大额存单产品呢？本文就以中国银行为例，梳理2025年6月大额存单最新情况，再算一算本金20万元各期限利息分别多少钱？

一、2025年6月中国银行大额存单最新利率全景
市场寒风凛冽，2025年5月20日六大国有银行集体降息，创下十年新低。中国银行的大额存单利率应声坠落，所有期限全面下调利率。通过查询其手机银行App中大额存单专区的最新数据，共计有五款大额存单产品，分别如下：
1个月：年利率0.9%
3个月：年利率0.9%
6个月：年利率1.1%
1年期：年利率1.2%
2年期：年利率1.2%
相比于调整前的利率，以上五个期限全部下调25个基点，不过1个月和3个月期均为0.9%，1年期和2年期也都勉强维持在1.2%。曾经高达2.15%的3年期产品已经被中国银行停发，这也是工农中建四大银行中唯一没有发行3年期的银行。
假设本金20万元存中国银行大额存单产品，以上几个存期的到期利息分别为：1个月150元、3个月450元、6个月1100元、1年期2400元、2年期4800元。

二、除了银行存款，还有哪些低风险理财方式？
回想几年前，普通老百姓都可以闭眼买银行理财，每年收益率4%以上的不在少数，但银行理财打破刚兑、大额存单利率持续走低，保本保息的选择正在减少，不过仍有几道防线守护普通人的钱袋子。
1、国债
前段时间刚发行的电子式储蓄国债，虽然3年期利率只有1.63%、5年期利率1.7%，但依然是一片“抢手”的景象。如果想要保本保息，可以蹲守7月份的储蓄国债品种，利率比中国银行定期存款利率高，并且中国银行在3年期和5年期上几乎没有什么优势。
2、结构性存款
这类产品其实也是保本的，同样在存款保险条例的保障范围，只不过是浮动收益，通常挂钩利率或汇率指标，要注意收益存在不确定性，适合能接受小幅波动的投资者。
3、货币基金
余额宝，大家应该都不陌生了吧？它就是全民版的货币基金，已经陪伴我们很多年，而银行其实也都有自己的宝宝类产品，支持实时赎回。虽然收益随市场波动，但本金安全系数高，堪称零钱理财帮手。
4、阶梯存款法
除了以上保本和低风险理财品种，我们还要巧用阶梯存钱法这类技巧，比如将20万拆解为三份：5万存1年期利率1.1%应对急用，10万抢购农商行3年期利率大于2%，剩余5万购国债。这样组合综合收益可比全存中行高出不少。

低利率时代，普通老百姓的存钱法则愈发清晰：用地域差赚超额收益，让存款保险守住50万底线，把存款当跳板逐步转向国债等稳健资产。记住，当无风险收益跌破2%，跑得快的储户才能吃到最后一口肉。