近些年，国内银行存款市场迎来大调整。存款利率一直呈现下降的趋势。以3年期存款利率为例，之前是3.25%，现在已经跌至1.75%，跌幅超过40%。如果拿50万存入银行，之前到期存款利率是48750元，现在只有26250元，两者足足相差22500元。而受到银行存款利率下降影响最大的是手里有较多存款的中老年群体，以及想靠存款利息收入生存的人群。
导致银行存款利率一直在下跌的原因有三个：①银行希望通过降息的方式，迫使储户把存款拿出来投资和消费，这样可以刺激经济的快速增长；②银行希望通过降息，使贷款市场的利率也能同步下降。这样就可以降低企业和购房家庭的融资成本，以刺激贷款市场的回暖。③通过连续下调存款利率，可以扩大存贷利差，这样既能提升银行业绩，又能增强银行抵御系统性风险的能力。
除此之外，中小银行破产和解散的数量也在增加。近些年，就有辽阳农商银行、辽宁太子河银行等中小银行宣布破产。此外，截至2025年12月底，年内通过解散、合并或注销等方式退出的银行法人机构数量已达437家。主要是以村镇银行、农商银行为主。而导致中小银行破产解散的原因就是经营不善以及违规经营。这意味着，储户把钱存入中小银行的风险在悄悄上升。
而面对当前复杂的存款市场情况，有业内人士提醒：2026年起，如果存款超过50万，应注意以下这3件事情，这样既能获得较高的存款利率，又能确保存款更安全。它们分别是：①了解银行有无参加“存款保险”；②不要把存款放在一家银行；③尽量购买大额存单增加收益。让我们一起来了解一下：
第一，了解银行有无参加“存款保险”
现如今，国内绝大多数银行都已经参加了“存款保险”，但也有少数中小银行没有参加“存款保险”。而根据《存款保险条例》规定：只有参加了存款保险的银行，在遇到破产倒闭之时，才会对存款50万以下的储户进行全额赔偿。而超过50万的这部分存款+利息，要等到接管金融机构对破产银行债权债务进行清算，等到清算完毕之后，再按一定比例进行赔付。
这意味着，如果中小银行没有参加存款保险，遇到破产倒闭的情况，储户的存款是无法获得任何赔偿的。所以，储户在把钱存入银行时，应该先了解该银行是否参加存款保险（有无存款保险标识），如果有就可以放心存入。通常存款保险标识会放在银行门口或柜台等醒目位置。
第二，不要把所有存款放在一家银行
现在很多储户都喜欢把钱存在一家银行，这样办理业务就更加方便。但实际上，存款超过50万的储户还是不要把所有存款都放在一家银行。而是应该把钱分存在2-3家银行，每家银行的本金和利息都控制在50万以内。这是因为《存款保险条例》只对存款在50万以下的储户进行全额赔偿，储户超出50万的这部分本金和利息，还是有可能会受到一定损失的。
第三，尽量购买大额存单增加收益
在存款的方式中，有活期存款、定期存款、大额存单等。通常活期存款的利率最低，而大额存单的利率则是最高的。但大额存单的门槛较高，需要20万元起。而对于存款超过50万的储户来说，应尽量购买大额存单，这不仅是大额存单的利率较高，而且大额存单具有可转让功能。万一储户中途遇到突发事件，急需要提前支取这笔资金，就可以把大额存单转让出去，虽然存款利息收入仍会遭受一些损失，但总要比定期存款提前支取时，都算活期存款利率要强得多。
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