我国慢性病人群规模已超4亿，其中，高血压、高血糖、高血脂“三高人群”群体尤为庞大。与高发病率形成鲜明对比的是，这部分人群在购买保险时长期面临“买不到”的现实困境。水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》显示，近三成带病体因无法通过健康告知被拒保，两成甚至不知带病体可投保。
更值得关注的是，慢病正在年轻化。1990年至2021年间，中青年2型糖尿病发病率翻了一番；1991年至2015年间，高血压患病率升高144.4%；18岁及以上居民中，高脂血症总体患病率高达 35.6%。也就是说，三高问题带来的“健康保障缺口”，不仅是老年群体的问题，而是横跨中青年到银发的普遍性困境。
然而，带病体支付意愿强烈，75.4%的受访者愿意为承保既往症额外支付保费。针对这一长期被忽视的保障缺口，水滴保持续布局，推出包括“稳当保”在内的多款“三高群体”投保友好产品，并联合多家保司构建覆盖失能、医疗、重疾的多层次保障体系，让三高及慢病人群真正拥有属于自己的保险选择。目前，“三高人群”友好系列产品均可通过“水滴保之家”小程序及公众号了解详情并投保。
首款免健告失能险落地，“稳当保”补齐三高人群脆弱保障短板
失能，是三高人群面临的最真实风险之一。高血压、糖尿病引发的脑卒中、心梗等并发症，常常让患者在病后长期丧失劳动能力，收入中断，家庭随之失衡。然而现有保障体系在这一环节存在明显真空：重疾险是一次性赔付，意外险不保疾病致残，长期护理险尚处试点阶段。更关键的是，传统失能险严格的健康告知，将大量亚健康人群拒之门外。
水滴保联合德华安顾人寿推出的“稳当保”免健康告知失能保险，正是为填补这一缺口而生。作为市场首款免健康告知失能险，无需体检，无需填写健康问卷，仅除外投保前已患有且已知晓的疾病。亚健康人群、慢性病患者均有机会投保，覆盖高危职业人群，最低保费300元/年起。
在保障内容上，“稳当保”构建了多维度保障体系，最高累计赔付可达105万元：月度失能补偿津贴（100%保额，最长60个月）、一次性失能关爱保险金（最高12倍保额）、神经损伤额外津贴（50%保额）、手术住院津贴（每日3%保额，3天免赔日）、保费豁免，以及可选疾病身故金。
以30岁男性为例，月保额10000元，交费10年、保障10年，选择了疾病身故保险金，年保费仅需1254.6元，一旦符合约定失能状态，每月可获1万元津贴，最长赔付60个月，同时一次性获赔12万元关爱保险金。
242款定制产品、57款免健告，水滴保的带病体保险“组合拳”
凭借海量理赔数据积累与用户画像分析，水滴保打破了传统将慢病人群“一刀切”拒保的静态逻辑，逐一拆掉带病体投保的障碍。数据显示，2025年水滴保累计上线242款定制保险产品，其中免健告产品57款，带病体保险理赔5598.52万，同比增长46.83%。除“稳当保”外，水滴保上线了多款高性价比保险产品，让“三高人群”、“结节人群”、甚至“癌症人群”也能获得一份保障。
例如，水滴保上线“免健告+保证续保5年+0免赔”的医疗险“看病保”，缓解带病用户“今年保明年不一定”的续保焦虑；上线“行业首款保证续保5年的免健康告知重疾“容易保”，将“长期”二字带入免健告重疾领域，保证续保期间费率锁定，让预算有限的非标体也能拥有重疾兜底；上线行业首款三高三结节可保可赔的长期重疾险“易生守护”，健康告知仅3条，18-70周岁可投；近期，水滴保易生守护（焕新版）上线，将保障期限从70岁延长至终身，给用户更长期的守护。
水滴保相关负责人表示：“AI是带病体保险破局的关键，带病体保险的本质，是用数字化的风控能力去替代传统的粗放式拒保，用可持续的普惠保障服务，让庞大的慢病群体不仅能买得到保险，更能真正买得起、用得上。”
带病体用户最大的困惑常在于不清楚自身健康状况是否符合投保条件。AI大模型技术应用后，智能核保能有效缓解该问题。以水滴保AI核保工具“KEYI.AI”为例，不仅能够将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，还可为被拒保客户推荐其他适合保险产品，大幅度节省了用户因购险困惑、核保等待产生的时间成本。
此外，为推动普惠保险落地，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求，通过AI赋能与产品共创，推动保险服务普惠化，让保险回归保障本源，合力开发出更多让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品。
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