根据官方公报，2025年职工医保的赡养比已经跌到了2.6:1。很多人知道2.6:1这个医保赡养比，但我还要告诉你，这组数字的背后是我们每个人都绕不开的养老和医疗双重压力的同步到来。
我们先看最根本的人口基本面，这是所有问题的根源。每2.6个正在上班缴费的年轻人要支撑一位退休老人的医保待遇，这个数字本质上也是我们社会养老供养比的缩影。现在交钱的人越来越少，领待遇、花医疗费的人越来越多。更关键的是费用差：退休人员的人均医疗花费是在职人员的3.3倍。人到老年，慢病、大病、住院的概率都会指数级上升。养老和医疗从来都是绑定在一起的，养老的最大开支往往就是医疗和护理。
截止到去年底，我国60岁以上人口已经达到了3.23亿，占总人口的23%。按照十五五规划的官方预测，到2035年这个数字将会突破4亿，我们正式进入重度老龄化社会。十年后，养老的担子会更重，医疗的需求会更加旺盛，这是不可逆的大趋势。
我们再来看医疗端正在发生的结构性变化，它会直接影响我们退休后的养老生活质量。去年全国基本医疗基金总支出首次突破了3万亿，但增速只有0.98%，是近十年来的低位。这不是大家看病少了，而是通过集采、DRG/DIP支付改革，把单次医疗的水分实实在在地挤掉了。
与此同时，有两个变化正在悄悄加重个人负担。
第一，住院次均费用连年下降，但住院人次持续上涨。职工医保出院人次比2020年增长了超过50%。
第二，大量原本在住院完成的检查治疗被转移到了门诊。去年全国门诊待遇享受人次暴涨了25.51%。这个背后的逻辑很现实：大家都知道住院报销比例比较高，而门诊自付比例高。把费用从住院转向门诊，基金压力减小了，但个人掏的钱变多了。
而这些门诊慢病、长期用药的开支，恰恰是退休养老阶段最频繁、最刚性的支出。年轻时我们觉得门诊花不了多少钱，等退休后如果常年跑医院、吃慢病药，你就会发现医保报销收紧直接拉低了养老的生活品质，也抬高了养老的成本底线。
其实很多人没有意识到，养老最花钱的地方不是生活费，而是失能之后的长期护理。而这恰恰是当前社保体系当中最大的空白。公告里有一组数据很值得关注：长期护理保险参保人数超过了3亿，但全年真正享受待遇的只有192.9万人。
也就是说，绝大部分人的失能护理需求到目前为止没有制度性的保障兜底——制度在，但享受不到。人到晚年最体面也最奢侈的需求就是生病能看好、失能有人护。基本医保管的是看病报销，不管日常护理；基本养老金管的是基本生活，覆盖不了高额的护工康养费用。
做财富传承工作这么多年，我见过很多家庭，一位老人失能就不仅能掏空家庭的积蓄，还拖垮一两个子女的工作和生活。养老的风险从来不是没钱吃饭，而是医疗加护理的双重消耗。这种消耗足以击穿一个普通家庭的开户防线。
现在我们把所有数据串起来看，结论就非常清晰了。国家的社保体系，无论是医保还是养老保险，核心定位永远是保基本。它会守住14亿人的底线，让所有人都能看得起病、领得到养老金，但它不可能覆盖高品质的医疗和有尊严的养老。而站在家庭财富规划的角度，我们必须去做好两手准备，医疗和养老一头都不能缺。
第一，医保是基础盘，必须全员参保，这是国家给每个人的福利，千万不要断缴。
第二，在医保之上一定要配置商业医疗险，覆盖医保目录外的进口药、创新药、先进治疗手段，把大病医疗的缺口补上，避免一场疾病掏空养老钱。
第三，提前为养老做专项储备，同时要关注长期护理保障。不要等到老了才想起来规划，年龄越大，可选择保障就越少，成本就越高。
说到底，社保是用来兜底的，而我们自己的规划是用来守住家庭的体面和生活品质的。老龄化的浪潮不会等任何人，养老和医疗的规划越早做越从容。那么你有没有为自己的养老和医疗做过专门的规划呢？
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