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出品： 电动星球
作者：木俞
2026 年 1 月 6 日，特斯拉打响了「7 年低息」第一枪。
在还款周期拉到 84 期的前提下， Model 3 （ 参数 丨 图片 ）/Y/Y L 最低首付可以做到 7.99 万元，叠加等额本息、国家补贴，首月月供低至 1759 元。
十天之后，雷军在小米汽车直播间宣布跟进「7 年低息」，允许以最低 4.99 万元首付、2593 元月供购买小米 YU7。
截至目前，小鹏、理想、吉利银河、岚图也推出「7 年低息」政策，其中岚图提供最低 0 首付，且支持除梦想家山河/典藏版之外的全系车型，进一步把购车门槛压了下来。
除了小米之外，目前大部分提供「7 年低息」的品牌，都做到了较大范围的车型覆盖，理想还针对 MEGA、i8 两款车型提供「7 年免 3（7 年分期 3 年免息）」的额外金融政策。
车企相继推出超长期低息分期，本意上是通过更低的还款压力和更低的购入门槛，撬动更大的市场。
很显然，多家车企积极跟进「7 年低息」政策，是受到了市场大环境的影响。在购置税补贴减半、购车需求在 2025 年末被过度透支的 2026 年初，国内车市的增长疲态逐渐显露。
根据乘联会统计，1 月 1 日-18 日，全国乘用车新能源市场零售 31.2 万台，同比去年同期下跌 16%，较上月同期下降 52%。如何促进车市回温，是各家车企眼下的迫切任务。
然而「7 年低息」背后，似乎也存在一些「小秘密」。
那么，「7 年低息」对比常规的金融方案，优势有哪些？考虑超长期低息方案之前，需要注意哪些事项？
我们接下来一起看看。
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价格战之外的「降价」
在解读正式开始之前，我们先把目前各家提供「7 年低息」的车企的细节，以图表的形式呈现出来：
其中，首付比例最低的是岚图，可以支持0首付，年化费率和折合年化费率分别为 1.88%、3.57%。以岚图 FREE+ 后驱乾崑版为例，每月还款 2962.44 元，总利息为 18944.96 元。
前面提到，车企推出超长期低息金融方案，本质上是一种「变相降价」的操作。
以特斯拉 Model Y 后驱版为例，售价为 26.35 万元，采用「7 年低息」方案，首付比例最低 17%（4.59 万元），总利息约为 10712 元。
按照特斯拉中国官网的说法，「7 年低息」相比「标准方案」，可以优惠约 27420 元。
此外，通过「7 年低息」购买的小米 YU7，总利息约 14252 元，相比另一套比较热门的 60 期常规金融方案（年化费率 2.5%，首付 15%，总利息约 26934 元），优惠了近一半。
理想的总利息在几家品牌当中最高，以 i6 为例，年化费率为 4.69%，折合年化费率为 2.5%，总利息为 36422 元。
针对 MEGA、i8 等车型，理想的「7 年免 3」似乎更有吸引力。
后者首付 9.98 万元，前三年 0 利息，后四年年化费率为 2.5%，总利息为 2.4 万元，虽然仍高于五年 0 息方案，但比「常规产品」方案优惠近一半。
总体而言，「7 年低息」方案普遍在总利息上做出了让步，并通过超长期还款的方式，进一步分摊每月还款金额，吸引预算相对有限的消费群体，形成「等效降价」的效果。
临近春节，岚图或许不是最后一家推出「7 年低息」方案的新能源品牌，为了尽可能消除购置税补贴退坡带来的影响，不排除后续有更多品牌加入的可能性。
不过，关于「7 年低息」下面的网友评论，对政策的态度普遍不太乐观，一部分是呼吁「不要超前消费」，另一部分网友认为，「7 年低息」政策的明细并不够「透明」，表面上优惠力度不小，但增加了风险。
而所谓的「风险」或许在于，「7 年低息」方案并非只是「把还款周期拉长到 84 期」那么简单。
「真套路」还是「真让利」？
一般来说，车企提供的金融方案，绝大部分是与银行合作的信用贷款或抵押贷款。
和常规金融方案不同的是，部分车企推出的「7 年低息」方案，并非全部来自各大银行。
据了解，目前推出「7 年低息」方案的 6 家新能源品牌当中，仅特斯拉一家，方案源自于中信银行和浦发银行。
其它新能源品牌的「7 年低息」方案，大多来自集团内的金融公司，或是与汽车品牌有合作关系的融资租赁公司。
小米、小鹏、理想等品牌会在官方小程序的金融计算器当中，或下方的小字解说里显示「7 年低息」方案的提供商。
比如小米的「7 年低息」由上海小米融资租赁、上海畅途融资两家公司提供，小鹏的由小鹏融资租赁提供，理想则与易鑫集团旗下的天津恒通嘉合融资租赁有限公司合作。
由东风汽车集团全资控股的东风汽车金融有限公司，是岚图「7 年低息」方案的供应商。
据了解，这家公司的业务中包含了汽车及汽车附加品贷款和融资租赁服务。但岚图官方小程序的金融计算器中仅提到「东风汽金」，具体操作需以购车时为准。
根据差评 X.PIN 的分析，消费者通过「7 年低息」购买车辆，相当于是「超长期租赁」，车辆的所有权归于车企，车主仅有使用权。
当车主还完超长期贷款，车辆需要额外花钱进行解押，并进行过户。在「租赁」车辆期间，若车主对车辆改色等需要到车管所备案，同样需要花钱。
「7 年低息」显著降低了用户的购车门槛和还款压力，不过一旦遇到还款困难、融资租赁公司倒闭等情况，车辆的归属权等遗留问题，或将成为较大的风险。
结合乘联会的数据，2026 年开年，中国车市并不算十分火热，销量上的下跌，一定程度上意味着，车企在 1 月的新增单量比较有限，还有一部分可能是来自上月的积压订单。
如何在 2026 年「开个好头」，或者率先向年度销量目标发起冲刺，「卖车」仍是车企的重点命题。
「7 年低息」虽说有着一定的不透明度，但从结果来看，也算是一条降低购车压力的路径。
或者可以说，新方案能够让较低预算的群体「咬咬牙」买一台定位高一些的车型。
无论政策如何，汽车作为大宗消费，在购买之前应该尽可能向对接的销售人员了解清楚所有细节，签署合同之前认真阅读，确保「不踩坑」。
或许，随着外界的监督，以及机制的完善，「7 年低息」背后的条例、产权归属等不透明的难题，将会逐步得到解决。
那么，屏幕前的各位，对「7 年低息」的看法如何？是否会因为「7年低息」考虑在春节前买车回家过年？欢迎大家分享自己的看法。
（完）
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