“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、费率展示五花八门……乱象丛生的贷款市场日前终于迎来央行铁腕整治。在新规落地一个月后，各类放贷机构整改情况如何？花呗借呗们的真实利率究竟是多少？

界面新闻记者测试的20款主流贷款APP，包含蚂蚁、京东、腾讯、百度、头条、美团、滴滴等互联网巨头旗下消费贷产品，以及兴业、海尔等消费金融公司与360数科、乐信、信也等头部助贷机构的借款产品。

3月31日，央行发布的2021年第3号公告明确，“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。公告要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。界面新闻记者近日测试多家主流贷款APP发现，不少放贷机构已落实调整，在日利率之外公示了年利率，但仍普遍存在整改不到位的情形，如年利率“躲猫猫”，以及在采用单利计算方式时未按规定进行如实说明。

中国人民银行公告〔2021〕第3号

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，现就有关事宜公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

附件： 采用内部收益率法计算贷款年化利率示例.pdf

中国人民银行

2021年3月12日

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