文/韬略哥
01
真的要来了！
个人养老金制度，从酝酿到正式推出，脚步越来越近了。
22号，人力资源社会保障部召开第二季度新闻发布会，再提积极发展多层次多支柱养老保险体系，并透露相关进度。
包括完善政策措施，研究推进平台灵活就业人员职业伤害保障试点；
从个人税延型养老保险试点开始，保险机构率先试水，在产品、系统等方面进行相应布局。
去年年底以来，中国建立养老金第三支柱的讨论越来越多。
在今年的博鳌“迎接老龄化社会-养老金改革”分论坛上，专家也提出具体建议。
把不具备养老特征的大量个人资金供给转化为长期的、有养老属性的、有相对安全保障和一定收益的第三支柱养老产品。
在农业社会，人类不存在退休一说，因为大家都是劳作至去世，包括现在很多农村的老人，仍然保留这种模式。
但在现代化分工的工业社会，任何使得人们无法参与劳动力市场的情况，如年老、生病、工伤、失业、女性生育等，都会造成劳动者收入降低，甚至衣食无着，产生社会风险。
因此，养老金是应对老龄社会风险的必然要求。
目前，基本养老保险(第一支柱)支出压力日益加大，企业年金(第二支柱)的覆盖面太窄，唯有发展个人商业养老保险(第三支柱)，才有可能达到供需平衡。
广义来说，凡可用于居民养老支出的财务资源，例如居民存款、养老理财、养老基金、养老保险等，都属于第三支柱养老保险的范畴。
事实上，如果第三支柱养老保险获得政策支持，有税收减免，其进入股市的投资可以优先获得新股配售，再加上国家给一些补贴，大家是愿意买的。
02
中国人的储蓄率差不多全球最高，但养老资产的储备却很低。
美国人可能银行储蓄率低，但养老金储蓄非常高。
2019 年中国养老金体系三个支柱积累的养老资产约为9.61万亿元，仅占GDP（99万亿元）的9.70%。
美国2019年三个支柱积累的养老金资产总量为 35.1 万亿美元，占 GDP（21.43 万亿美元）的163.8%。
所以，单纯说美国人不爱存钱，有点片面了。
事实上，以美国、英国和加拿大为代表的盎格鲁·撒克逊国家的第三支柱养老保险计划建立时间早、税收优惠力度大、制度设计灵活多样、资产规模大，因此，投资收益也很高。
这些国家第三支柱养老保险制度非常发达。
弗里德曼曾提到，花钱有四种方式，分别为：
把自己的钱花在自己身上、把自己的钱花在别人身上、把别人的钱花在别人身上、把别人的钱花在自己身上。
其中，把自己的钱花在自己身上最有效率。
因此，学习美国经验，把老百姓自己的钱花在未来自己的养老上，是发展包括第三支柱在内的多层次养老保障体系、增加养老金资产的初衷。
03
目前，居民储蓄存款这只“笼中虎”已破了100万亿。
如果都杀向房地产领域，足以让房价飙升到失控。
如果这些钱买了“第三支柱养老保险”，就会变成长期的钱，可以被保险公司、基金公司用来长线投资蓝筹股。
当中国股市里的蓝筹股跟美国一样，三分之一被“长期资金锁定”之后，就有条件走出十年大牛市。
今年9月，第三支柱养老保险制度有望出台，届时将会真正对房地产市场产生强大资金分流作用。
当然，第三支柱养老保险要成为真正意义上的楼市克星，还需要做很多工作。
包括统一产品标准，清理那些名不符实养老金融产品；
引入符合养老金融要求的更多类型金融机构积极参与；
建立个人统一养老金账户，打通养老保险二、三支柱，实现二、三支柱之间的接续；
建立灵活就业人员参加养老保险机制；
加强金融消费教育，引导老百姓不断增强养老意识，培育金融投资养老观念。
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