撰文 | 韩双羽

编辑 | 简佳

绿水青山就是金山银山，如何在陕西更好的落地呢？我们找到的最新案例是——汉中留坝县搞了一个“两山银行”。

实际上这家“银行”并没有牌照，也没有营业网点。

别着急，慢慢看。

“楼房沟”：一个极好的样本

早一时期，金融棒棒糖团队曾经想搞一次团建，很多年轻人推荐了留坝县的“楼房沟”，一看价格，我们吓了一跳。

一居：888元。

两居：1680元。

三居：2680元。

西安280公里外的土房子，怎么比五星酒店还贵？而且你看看“全部满房”！但以现代审美改造过的屋子，确实令人喜欢，上图。

跟

两相对比后，这个民宿的核心用词引发了我们的兴趣——“共生模式”。初步信息是，楼房沟由北京主攻乡村精品民宿运管的“隐居乡里”发起，是其第10个样本，有形资产是小留坝村里闲置的9个老房子。

这就能成事？他们的秘密是——重构一切。

1：重构产权关系：

村民外出打工了，老房子的“使用权”谁来划定？留坝项目的模式是“鼓励”村里成立一个合作社，把闲置的房子“使用权”组织起来，由合作社成为资产持有方及运营方，政府作为资产保障方，形成5年最稳定的乡村利益共同体。

2：重构劳资关系：

隐居乡里只派几个人的管理团队，所有用工均是当地村民，食材也全部来自村里。他们的解释是：民宿核心资产就是“大妈团”，一来因为村里没有更多的年轻人，二是大妈们热情周到的服务给人的感觉是“就像村里有一个亲戚”。有信息显示，楼房沟“为村里”创造了100余个工作岗位。

3：重构商业能力：

一则《留坝县小留坝村喜迎民宿项目首月分红》的报道显示：2019年8月8日开始运营至8月底，楼房沟23天实现收入15.8万元。有村民一个月卖自家的鸡蛋、土鸡接近2000元。在1号院当管家的大姐领到了3400元的工资。在这则报道中更有力的数据是：楼房沟给乡亲们的分红为“4万多元”。

其实如果回到更大的场景。隐居乡里曾经披露过一个数据：他们在北京房山区黄山店这个360户人家的村子里，投资1800万元改造了35个闲置农宅小院，平均房价2千元（两居室），年平均入住率70%，年营业额1800万，当地农民资产收益540万，当地农民工资收益220万，农民卖农副产品综合下来有870万收益。

▲图：小留坝村分红现场

看到这样的数字与图片，你会发现“到村里去赚城里人的钱，好像并不难啊？”在留坝先后出现的代表性创新民宿非常多，例如西安万邦书店打造的“留坝书房（老四合院改造）、当地人创业打造的“云溪·阿凌客栈”等。

也许正是这样赚钱效应，留坝似乎找到了“金山银山”的门路。

如他们提出因地制宜地提出“药菌兴县”：

已拥有蜂农2144户，蜂蜜总产量达221吨，原蜜产值达1760万元，流通营销产值达4000万元，全县蜂业贡献户均增收额达4112元。

已人工栽培中药材留存总面积1.3万亩左右，发展袋料香菇1000万筒，产鲜菇5500吨，产值达5500万元。

面对如上数据，必须显示的信息是留坝森林覆盖率达91.23%。

时机已到：两山银行亮相

民宿火了，和“两山银行”有什么关系？

请看下图：

根据部分等公开报道，我们发现有3个信息点很重要：

1：模式：零存整取：将碎片化、分散、闲置的各类生态资源进行规模化收储、专业化整合、市场化运作。《陕西日报》的比喻最形象：一座山、一块地、一片池塘、一幢老房……碎片化的生态资源只要存入“两山银行”，都可能转化为可计价、可交易、可融资的生态产品。

2：主体：两山公司：全名“留坝县两山生态资源资产经营有限公司”，2021年8月12日注册成立，大股东是留坝县文旅投资集团，上溯是留坝县张良庙—紫柏山风景名胜区管委会办公室，为县政府实控。担当的责任就是“两山银行”运营主体，注册资本1亿元。

3：进展：梳理阶段：已梳理闲置国有土地及房产63处、闲置集体土地14处、农户腾退房10处、待开发旅游资源11处，未来将对县域内山、水、林、田、湖、草及适合集中经营的宅基地、集体经营性用地、农房、古村、古镇、老街等全面梳理，由此形成目录清单和“一张图”。

作为区域观察者，我们已知“两山银行”在全国已有多处布局，那么陕西的省情支持这样的“商业市场”吗？金融棒棒糖的结论是：趋势明显。

1：改革突破：我们从人民公社、联产承包责任制再到两权流转，已有了很多突破，成都还出现了“地票交易所”。杨凌在土地流转中做的文章很早很大，而2018年推动的“三权分置”更受关注，因为改革目标指向了“适度放活宅基地使用权”。

2：人口结构：从下图可知，30年来陕西城镇化率剧烈提高，到2025年这一比率会达到65%。以3700万总人口计，未来4年就会有“200万人进城”，甚至有人测算出“中国每天消失80个村庄，20年消失了100多万个村子”。在这样的预期下，农村闲置的“优质生态资产”根本不缺供给。

3：工业再造：不止是民宿的问题，更大的场景是“工业化思维对农业的深度重塑”。例如石羊农科在西乡县搞出的“云养殖”，规模达15万头。例如海升集团在铜川打造的“草莓星球”，文洛型玻璃温室+智能管理，将高品质农产品销往全国，时任省长刘国中在调研时也肯定了这一创新模式。

4：真实市场：不说全国乡村旅游是万亿级市场，就说近在身边的袁家村。2020年接待游客600万人次，旅游收入超过10亿元。而相关报告显示，在2010年，袁家村游客数是45万人次，旅游收为0.29亿元。

你看，面对13倍与30倍的成长，需求侧也不存在问题。

金融陕军：在“河道”打响第一枪

“两山银行”在金融运行上的逻辑是：

1：政府牵头：具体职能部门是汉中市发改委。

2：组建金融服务团：包括国开行陕西分行、农发行、人行汉中中心支行、农业银行汉中分行、邮储银行汉中分行、长安银行汉中分行、陕西信合汉中审计中心。

3：担保撬动：具体是汉中市资信担保公司。

8月27日，170万元的“两山贷”投向了留坝县润轩机械工程有限公司。这个“机械类”公司怎么具备“金山银山”的特质呢？

通过新闻整理，我们猜测的逻辑如下：

留坝县田坝村矿石资源丰富（希望开发），县生态修复公司委托“田坝村扶贫社”（将业务）分包给润轩机械，实施“太白河”河道清淤及砂石加工项目，但因资金问题导致难以开工。在两山银行的启发下，村集体将河道清淤的砂石、村上闲置的集体土地“存入”两山银行（包括评估、收储、交易等环节），润轩机械因此才拿到了170万元的贷款。

村委书记说：一旦顺利实施，村上每年都能有10%的利润分红，河道清淤疏浚的砂石加工售卖后也将产生1.5元/方的村级提留。

▲图：央视报道留坝民宿

作为本土财经观察者，我们还有一个信息需要补充，“金融陕军”为什么集体支持两山银行呢？除坚定响应乡村振兴的战略要求之外，我们认为“绿水青山”在金融机构心里，也是未来的“金山银山”。

1：如陕西信合：

陕西信合依托“秦e贷”、“秦v贷”等产品，数字普惠贷款上线两年来累计为185.71万客户提供数字普惠贷款授信1864.03亿元，累计放款超1500亿元，并提出未来5年支持乡村振兴战略的信贷资金不低于5000亿元。而他们的主战场就是农业、农村与农民，面对风起云涌的“新三农”，岂肯旁落。

2：如长安银行：

2020年，长安银行先后在安康及商洛举办“金融助力乡村振兴”推进会，拿出了“长乡伴”这一专攻乡村振兴的专属产品。作为一家省级城商行，计划未来5年内在全省县域信贷资金累计投放达到600亿元。在我们看来，无疑显示了管理层对“新三农”的强烈信心，若加上他们全省1900多个惠农支付点，势必构成又一支撑。

▲图：长安银行“长乡伴”产品体系

让我们把视野放大到全汉中看来。

“七普”数据显示，全省城镇人口与农业人口的比值为62.66：37.34，汉中则为50.96：49.04，这意味着汉中的城镇化率还有较大增长空间。不难猜测，在推进农业强、农村美、农民富的过程中，“两山银行”还有更大的用武之地。

注：

可惜，我们的团建也没有去“楼房沟”。

但，我个人去了。