这个月底，除了外，
重疾险这边，复星联合也有新动作：
前脚，有为1号重疾险在9月18日宣布退市，
后脚，达尔文5号荣耀版重疾保险，也将于9月30日下架35周岁以上人群非身故计划。
换句话说，35周岁以上的人群，如果想要投保达尔文5号荣耀版，必须附加上身故责任。
这样一来，保费预算必然要增加。
从某种程度上来说，这款产品就变相“涨价”了。
为什么做出这样的调整？调整后对我们有什么影响？
马上来看看。
01
保险产品为什么会主动调整？
保险公司对旗下产品的调整一般分为两种：被动调整和主动调整。
前者可能由于产品不符合监管规定，被银保监会叫停或整顿；
后者 则可能是因为公司和产品自身的盈利问题，出于风控考虑做出销售调整，
说白了，就是产品定价太激进（便宜），卖得多了，要承受的赔付风险过高，甚至可能会亏本，而不得不调整。
可能有朋友对这个理由嗤之以鼻：保险公司的产品都有精算师测算，怎么可能赔多过赚？
但其实在竞争激烈的保险行业里，这种情况是可能发生的，尤其是线上的“小公司”产品。
在产品保障相同情况下，
一些公司出于引流、讨好用户的目的，会将产品或产品的特定形态的定价做得更低，
当然，每一款产品的赔付率，银保监会都会严格要求。
换句话说，保险公司如果想要与同行或同类产品竞争的话，产品的性价比就会做到极致，
但 产品性价比越高，盈利的空间就越少，最后这款产品就有可能“不赚钱” 。
而线下如平安、国寿这些老牌的保险公司，名声更响、营业网点更多、销售人员更多，
它们的 运营成本更高，产品的定价普遍会更高 。
不了解保险的普通人，在信息获取有限的前提下，会更倾向于选择买它们的产品，认为知名度高会更靠谱，
所以线下大公司产品的销售会更容易。
但线上很多保险公司，如渤海人寿、横琴人寿、复星联合健康等，营销力度不够，知名度低，
与此同时，互联网保险的竞争也很激烈，
这时候，如果这些公司想要攻占市场，就要另辟蹊径：
给到消费者或者更低的价格，或者更好的保障、增值服务。
所以 主攻线上销售的小公司，它们的产品价格会比线下的产品更低 。
像之前在9月18日就已经截止投保的复星联合有为1号，
这款面向45周岁以下人群的重疾险，
不仅能定期保障，而且轻中症、身故责任都为可选项，投保非常灵活，
对比、等同类产品， 它的价格可以做到更低 ，
但也正因为这样， 保险公司出于风控考虑将它下线，最终它在售的时间并不长 。
而达尔文5号荣耀版的调整，大致跟有为1号一样，也是出于风控考虑。
02
达尔文5号荣耀版的调整，对我们有什么影响？
简单来说，
调整过后，35岁以上人群投保达尔文5号荣耀版，就需要更多的预算。
我们来看看这款产品的保障：
（达尔文5号荣耀版基本信息）
作为一款单次赔付型重疾险，它的投保比较灵活，能够定期保至70周岁，也不捆绑身故责任，
保障内容方面，基础的重中轻症都有包含，还特别给到实用的重度恶性肿瘤药品津贴，
除此之外，其他保障皆为可选项。
总的来说，是款保障不错、性价比较高的重疾险， 想要了解更多，可以。
达尔文5号荣耀版的产品形态，其实和有点相似，
最大的不同是， 达尔文5号荣耀版的额外赔付并没有“捆绑”，而是变为可选项 ，
这样做的好处是能将价格压下来，覆盖到更多低预算的人群：
（达尔文5号荣耀版保费对比）
可以看到，
35岁，投保30万，保终身，30年缴费，不含其他保障，
男性只需4137元，女性只需3642元 ，
如果换成 保至70周岁 ， 价格更是能低至2000多一年 。
但一旦附加上额外赔或者身故责任，保费就要贵上700~1600不等。
在如今的重疾险市场上，
10款重疾险里，有8款的额外赔为必选项，6款只能保终身，4款的身故责任为必选项，
所以“一身轻”的达尔文5号荣耀版，反而能靠更低的价格在市场上获得优势，卖得火热 。
可惜的是，这个月后，35周岁以上的人群必须附带上身故责任投保。
为什么这样调整？除了前面提到的风控因素，还可能是：
30~45周岁的人群，大多是家庭的主要经济支柱， 他们的重疾发生率比更年轻的群体更高，对重疾险的需求以及购买力更强， 让这部分人群带上身故责任投保，提高保费后，保险公司才能更好地平衡保费收入和赔付风险。
对于35周岁以上的消费者来说，买这款产品，留给他们选择的空间就变小了，
对于预算充足的朋友，附加上身故责任，保障会更给力，此次调整对你们影响不大。
而预算不那么充足的朋友，看中达尔文5号荣耀版的话，就要趁早在这个月投保。
03
奶爸总结
保险产品的调整其实很常见，
但通知到消费者的时候，大家总是感到很突然。
奶爸能做的，就是尽快将消息告诉大家，并提醒会被影响到的朋友， 以免错过适合自己的产品。
想知道达尔文5号荣耀版是否适合自己投保，可以咨询文末规划师。
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