第 100 篇 [买/保险都找我]

# 核 保 知 识 系 列#

乙肝小三阳/乙肝大三阳/乙肝病毒携带者

乙型病毒性肝炎是由于感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的，乙型肝炎患者和HBV携带者是本病的主要传染源，HBV可通过母婴、血和血液制品、破损的皮肤黏膜及性接触传播。

2017年10月27日，世界卫生组织国际癌症研究机构公布的致癌物清单初步整理参考，乙型肝炎病毒（慢性感染）在一类致癌物清单中，而我国乙肝病毒感染者达7000万；建议及早转移风险。

买保险核保时常见有：乙肝病毒携带（表面抗原）/大三阳/小三阳等常见三种类型；不过值得注意的是，这三种情况并不代表已经是肝炎确诊。这三种只是免疫学指标，通过病毒活动量检测、肝功能生化等等手段检测，最终是否确诊肝炎是要看医生的诊断书。

我们常说的乙肝两对半对照结果如上图

乙肝病毒携带者：（1+）

是指血液检测单独乙肝表面抗原（HBsAg）阳性，但无肝炎症状和体征，各项肝功能检查正常，经半年观察无变化者。

“乙肝小三阳”：（1.4.5+）

乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗体（HBeAb）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性。乙肝病毒复制受到了抑制，其传染性较弱。

“乙肝大三阳”：（1.3.5+）

乙肝五项中的乙肝表面抗原（HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)、乙肝核心抗体(HBcAb)三项阳性，这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃，但并不代表肝功能受损。并非“大三阳”就表示疾病很严重，只是以上三项指标阳性体现病毒在机体内存在时的免疫状态。

目前世界还没有完全根治乙肝病毒的药物，但此三类情况是可以相互变化的。

从乙肝病毒携带到——小三阳——大三阳

从大三阳——小三阳，却很难再进入“携带者状态”

所以，乙肝感染者应从生活、饮食状态上尽可能控制病毒活性，别复制。

核保结果与分析

保险核保审核中，特别关注被保险人的治疗史以及目前情况。因此在核保过程中，往往会要求被保险人告知提供以下信息

（1）首次发现的时间，如何发现感染；

（2）有无治疗，治疗情况，治疗结果；

（3）近期（半年内）复查。包括乙肝两对半、乙肝DNA，肝功能检查、肝脏超声、HBV、AFP检测。

【重疾险】：

1.乙肝病毒携带者/乙肝小三阳，近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝病毒DNA检查、AFP检查未见异常均无异常，90%标准体承保；如轻微异常可以80%除外承保肝脏疾病。

2.乙肝大三阳，90%拒保，10%人工核保

【医疗险】：乙肝病毒携带者/乙肝小三阳，近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝病毒DNA检查、AFP检查未见异常均无异常，90%标除外承保；大三阳直接拒保

【人寿险】：功能正常或低于1.5倍，90%正常承保

【防癌险】：乙肝病毒携带者/乙肝小三阳，近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝病毒DNA检查、AFP检查未见异常均无异常，90%标除外承保；大三阳直接拒保

【意外险】：99%正常承保

（什么叫除外承保、加费承保、正常承保？）

购买建议：

1.建议转阴后稳定病情再购买。让自己处于有利的状态。

2.购买只有一条健康告知的百万医疗过度使用。

康复建议：

2017年中国法定传染病中病毒性肝炎，无论是在发病人数和发病率上都是高居榜首，在死亡人数和死亡率上也是排第3名，病毒性肝炎的总体发病率在近几年也有所上升，和肝炎相关度极高的肝癌在恶性肿瘤死亡率中位居前3，可见其危险程度。

乙肝相关感染者需要定期检查，观察病毒是否处于复制期间，相互转换。遵医嘱治疗，注意监控病情变化，早发现早治疗。

特别说明：核保通常参考的因素有性别₁、年龄₂、职业₃、发病时间₄、生活习惯₅、经济状况₆、叠加病种₇、保司政策₈等等方面去综合考虑；本文阐述可能核保结果仅做参考，不能直接套用。

  • 参考文献：
  • 《保险医学》
  • 《医学核保手册》

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