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关于逾期这个问题，其实很多负债人并不是彻底丧失偿还能力，只是无法按照之前的还款方案继续还款了。现在最缺的是什么呢？缺时间！这些债务如果给各位时间，我相信也都能还得上。债务必须要协商新的还款方案，然后降低每个月的还款总数，来换取这个时间。有了时间就可以慢慢的把它一步一步的还清，问题是怎么协商呢？很多人在债务崩盘初期完全是不懂，甚至是很懵的一个状态。今天就从几个方面来给大家分享下逾期协商的知识和经验，大家看后可以有一个更清晰的思路：

一、信用卡、网贷协商是什么意思？

信用卡、网贷协商指当个人无力偿还银行或者金融机构的借款，需要和银行或者金融机构协商分期或者延期还款。而很多银行或者金融机构是可以协商分期还款或者延期还款的。

一般情况下，如果是信用卡还不起，也就是欠了银行的钱，可以和银行协商个性化分期方案。协商的依据来自于《根据商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

这里重点说明一下什么是特殊情况 比如说：因重病住院、失业了、坐牢了、破产了，负债过高等等都算特殊情况。

确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，这个指的就是我们现在还不上钱，比如银行要求我一次性还款3万，而持卡人身上只有500块，每个月就2000块的收入。那就已经超过了持卡人的还款能力了。当持卡人依然有还款意愿，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

如果遇到银行不受理（有一定几率），你可以直接和他说，依据商业银行信用卡业务监督管理办法第七十条，我们的地位是平等的，可以平等协商：我是欠了钱没错，但我也是你们的客户。我要求平等协商，如果你处理不了，请转接你们的领导或者主管和我平等协商。

划重点：条例说的很清楚，最长就5年60期。这就是最长的了，别想着还有更长！还有就是具体分多少期，你也要根据欠款金额的大小来考虑，如果是欠了5000块钱，上来就和银行提分60期，银行会认为你没有协商的诚意，直接就不受理了。这就是协商还款的依据了，你可以抓住这个依据和银行进行沟通。

上面的个性化分期主要用来和银行协商还款，那这个能适用于网贷协商吗？我很负责任地告诉你，不能！！！ 网贷平台是没有个性化分期这么一说的。不过一些正规的，大一点的网贷平台是有协商政策的，比如说支付宝花呗、借呗、网商贷、微粒贷、招联金融等等都是可以申请延期1-3年还款的。京东的白条、金条、微粒贷、小赢卡贷、安逸花、中邮消费金融等等是可以申请二次分期的，不过大部分平台的二次分期是带利息的，几乎很难减免。

其他的一些五花八门的网贷平台，根据目前政策来看，几乎就没有什么官方的协商政策了，和平台能够协商的结果就是停催、缓催，降低给本人打电话的频率，减少催收对生活和工作和生活的影响。

二、协商可以达到什么目的？

1.停止催收

2.不再增加新的利息和违约金

3.规避被起诉的风险

4.降低还款压力

5.之前已经因为逾期产生的利息和违约金可以适当减免

以上是和银行协商的目的，那和网贷协商呢？

1.停止以贷养贷，让高息滚动债务规模变得可控；

2.根据一些平台的政策延期或者再分期，以时间换空间，同时降低被起诉的风险；

3.停催或者缓催，降低催收对自己或者朋友，家人的影响；

4.有些平台是可以做到本金打折或者本金结清

三、什么时候去协商？

一直有粉丝问我什么时间去和银行或者网贷平台去协商是最佳时间？说实话，关于这个问题，我无从回答。从来就没有什么最佳时间，也不是我告诉你个最佳时间你去协商就一定能成功。当然以我从业两年多的经历来看，如果要逾期，协商的事情越早越好，协商拖得越晚，逾期越久越难搞。有的银行如果你逾期太久，最后不支持分期，只能一次性还清。

信用卡协商的时间点选择是要分银行的，有些银行刚逾期就必须尽快协商，越快越好。因为有些银行逾期时间太久就不给办分期了，例如地方性银行，广州银行、上海银行，北京银行这些。还有一些银行因为逾期时间产生的息费是不予减免的，所以也是越快越好。（比如招商，中信，浦发、民生等）

虽然有些银行居中，能减免部分违约金，但是不会减免利息。而且，有时候你之前分期了，还要收取提前结束分期的违约金，最后加减乘除算吧算吧，和没减免差不多。所以，怎么看都是逾期后尽快协商为妙。而且，你逾期得太久，还容易出现呆账。当然，虽然说是逾期后尽快协商为好，但是有时候你才逾期，银行也不给你协商。这就是矛盾的点！

对于这种情况，我是建议：银行同不同意你协商是一回事，你主不主动去沟通又是一回事。上面是讲了和银行协商的时间，那和网贷协商的时间呢？

这个我觉得就要分类处理了，众所周知，网贷平台的催收力度不似银行比较温柔，而且手段五花八门，碰到一些无下限的催收直接逾期两三天就会爆你通讯录。所以为了避免或者减少催收带给我们的伤害，我按照催收力度将网贷划分了三种类型。以此来拆解协商时间。

第一类：催收力度比较猛的，三两天就会爆通讯录的，比如微博、滴滴、360、好分期、拍拍贷、度小满（有钱花）、省呗、你我贷等等这些平台，这种我就建议还款日就打电话给平台摊牌，告诉平台，你遇到困难还不上款了，可以接受正常的催收，但是爆通讯录等违规催收就不要干了，反正这些催收手段你都清楚，也知道到哪些部门去投诉，如果真的去做了，你做初一，就不要怪我做十五。这种做法呢就是让平台的客服提前帮你屏蔽通讯录和紧急联系人，让平台只催收你本人，也是防止催收爆你通讯录让你的名誉受损。

第二类：催收力度中等，但是比较容易协商的，比如微粒贷、京东、招联金融等等平台。这种建议逾期后1-3天就可以和平台协商还款了。越早协商下来方案，你越早能回归正常的生活。

第三类：催收力度一般，有官方方案的类型。例如支付宝的花呗、借呗、网商贷等，这种我不建议急着和平台打电话沟通，可以等到平台人工开始催收你了，你再打电话协商。打电话的频率保持在一周2-3个就可以了，因为平台能够给到你的政策就是延期，而在你延期方案下来之前，其实就是平台在变相给你延期了。有的小伙伴，在逾期的时候就是比较心急，经常问我，支付宝不给延期政策怎么办？想想我上面讲的话，你应该就不会那么急着要政策了。

四、谁能去协商？网上各种各样的法务？还是本人？

我相信肯定有很多人刚刚逾期时都一样，去网上搜索逾期该怎么办？肯定会也会看到一些法务公司发的债务重组、债务优化、停息挂账的广告。 那么协商只能由法务去做吗？ 答案是本人可以协商的，准确的来说每个负债人都可以自行协商，因为协商并没有想象的那么难，自己联系债权方官方热线即可，如果谈不下来可以寻求银监或者金管局帮忙调解。但是如果个人什么都不懂，讲话逻辑性不太够，直接去协商就挺难的。

五、怎么去协商？

详细的操作步骤：

1.打电话给银行客服或者放款机构客服： 问清楚一共欠多少，本金多少，利息多少，有没有罚息， 搞清楚你到底欠这家银行多少钱。这个情况就是如果之前有分期，在协商时会把分期的钱全部都算回来，这里会算上违约金和手续费。这个都是正常的，因为之前有过合同。所以建议别纠结这些小细节，有些银行的客服不会把已经分期的钱算到总欠款里。所以也要问清楚，心里有点底，明白欠款多少之后，弄明白要分多少期来还。

2.告知客服协商还款之后，客服会记录你的资料，并告知会有相关部门和你通话！ 这个时候就耐心等待回访，有些银行是不用等的，直接给你转接。有些银行是需要几个工作日，建议你最好每隔两天打电话问一次。这里要注意的是：有些银行在你连续逾期3个月或者3个账单未还款，客服就不再接受还款协商了。（如银行要求你提供资料一定要提前把资料准备好，第一时间提交上去。千万别拖延症，否则这一波真的会凉凉。）

3.提交资料之后就是等资料审核 会有两次电话回访，第一次电话回访（恭喜你，在协商成功的路上了）；第二次电话回访，基本就能成功了。如果对方说不成功，也别怕。天塌不下来，继续再申请就是了，银行是要收回钱，而不是要你的命！ 划重点：一定要确定的四件事情，你共需还多少钱、分多少期、每期还多少钱、银行给你减免了多少，这些一定要做电话录音，免得后期出现纠纷。

4.签订方案 大部分银行会以录音为准，这份录音将保留直到你还清欠款为止。平安、广发会和你签电子协议，部分地区四大行会要求你到网点当面签纸质协议。不管如何，只要有录音就没问题，接下来就安心的按协议还款就可以了。

再次提醒：签订协议后，如果你出现二次违约。就是没能按照协商的协议还款，要不就是疯狂催收。要不就是直接起诉，如果是这样就真的没救了。另外， 协商还款之后，信用卡是不能再用了。别想着还能用！

这里特别说一下： 协商并不是头脑一冲动就去做的，而是提前想清楚自己月收入，每月的预算花销，还要留一部分备用，以防万一有发生突发情况，各种开支都算完，这时候剩下的钱，才是你能拿出来每月固定还款的钱。而且，你还得考虑你的工作稳定不稳定，收入稳不稳定，因为很多时候，计划赶不上变化。 你别把自己的情况想得太“理想”，稍微预留点缓冲的余地。以最大能力去挣钱，以最合适打算去还款。

很多人头脑一发热就去协商了， 并没有考虑自己的收入和资金情况。所以，经常能看到一些人辛辛苦苦协商成功了，但是还了一段时间后，又没钱还了，造成二次逾期。一旦出现二次逾期，不仅之前的协商前功尽弃，而且之后想再协商就难了。

其实关于协商还有很多话题可以讲，比如负债要不要和家里人坦白？如何应对催收？被银行起诉了怎么办？协商有没有话术？被暴力催收了该怎么投诉？协商后增加收入的兼职有哪些？等等……碍于篇幅问题，这里就不一一赘述了。总之协商有好处，也有坏处。好处就是让你的债务停止增长，负债规模变成可控的，以后可以通过无限的收入去偿还有限的债务，所以说，债务基本都是能解决的。坏处就是你的征信黑了，按协商分期5年来算，未来10年你在银行借不到钱了。再有一些肺腑之言告诉负债的朋友，债务以及协商并不是你人生的全部，你当下要考虑三件事，一是，不被压垮，二是，活好当下，三是，更好的明天！

今天就先分享到这里，最后预祝所有负债人都能重拾生活的信心，努力拼搏，可以早日还清欠款，成功翻身！！如果各位有不明白的或者其他想了解的，可以在公众号问我，ID是：吴债一身轻